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　　RFP雜談：月薪4000就沒(méi)法理財(cái)了?誰(shuí)說(shuō)的!有了這些理財(cái)建議，讓你自己成為自己的理財(cái)規(guī)劃師。

　　粉絲小君在一個(gè)二線省會(huì)城市里做會(huì)計(jì)，目前稅后收入只4000元左右，平時(shí)她自己在外面帶學(xué)會(huì)計(jì)的學(xué)生可以賺到兼職費(fèi)用800-1000元左右?？倲?shù)算起來(lái)拿到手有5000元。

　　可是，她每個(gè)月都會(huì)跟我哭訴她的工資不夠用，一轉(zhuǎn)眼沒(méi)怎么花就沒(méi)有了。這樣的生活讓她沒(méi)安全感，感情上沒(méi)遇到對(duì)的人就算了，生活都是一團(tuán)糟，沒(méi)什么錢(qián)剩下。

　　月光族并不是一個(gè)fashion的代名詞，現(xiàn)在會(huì)存錢(qián)會(huì)理財(cái)才是王道啊。

　　小君說(shuō)，感覺(jué)錢(qián)到手就要還花唄白條，再留下個(gè)房租，生活費(fèi)都是緊打緊的，怎么理財(cái)啊?

　　小君說(shuō)4000沒(méi)法理財(cái)，其實(shí)我想說(shuō)的是多少錢(qián)都是可以投資理財(cái)?shù)模?000元也可以。

　　再告知理財(cái)方法之前，我先讓小君記了兩個(gè)月的賬，她是會(huì)計(jì)，記賬自然不是問(wèn)題，但是我卻發(fā)現(xiàn)了她的問(wèn)題在于，入職一年，工資算是當(dāng)?shù)刂械?，花費(fèi)卻是非常的高。衣食住行上，每個(gè)月交通費(fèi)都要花去將近1000，再買(mǎi)買(mǎi)衣服，吃的也是經(jīng)常100、200的出去，往往5000到手，能花出去6000。

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　　消費(fèi)太高目前是小君的問(wèn)題，她在記賬的過(guò)程中也慢慢發(fā)現(xiàn)自己的問(wèn)題，開(kāi)始克制一些不必要的消費(fèi)。

　　第三個(gè)月的時(shí)候，她說(shuō)，減少了打車(chē)，減少了大餐，一個(gè)月購(gòu)物1-2次，一個(gè)月居然能省出1000多塊。

　　接下來(lái)我就開(kāi)始跟她規(guī)劃了一個(gè)理財(cái)?shù)姆桨浮?/p>

　　首先，我讓小君填寫(xiě)了一下一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力測(cè)試，發(fā)現(xiàn)小君偏激進(jìn)型理財(cái)，跟她的消費(fèi)一樣，有點(diǎn)沖動(dòng)。我建議她可以先花些時(shí)間去學(xué)習(xí)理財(cái)。

　　我們公眾號(hào)的子菜單中放了一套小白理財(cái)?shù)恼n程，她花了10天完整看完，并認(rèn)真做了筆記。

　　我給她的建議是：

　　1：將40%的資金用于基金定投(高風(fēng)險(xiǎn)高收益中流動(dòng)性)

　　我不建議她去買(mǎi)股票，不適合小白投資者，但基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小很多，那么如何定投?

　　可以用手機(jī)APP下個(gè)天天基金網(wǎng)或螞蟻財(cái)富等，然后在上面注冊(cè)賬號(hào)，在購(gòu)買(mǎi)界面旁就有定投功能，網(wǎng)上銀行可以付款，基金型投資者我建議選擇50%股票型基金和50%指數(shù)型基金，指數(shù)型基金可以選滬深300或上證50、中證500等，當(dāng)然你也可以自己配置。

　　基金定投的好處就是基金定投時(shí)間越長(zhǎng)，頻率越高，風(fēng)險(xiǎn)越小，越能平滑收益曲線，因?yàn)槎ㄍ睹總€(gè)月投入是一定的，比如你在高位買(mǎi)入，價(jià)格繼續(xù)漲買(mǎi)入的份額就少了，價(jià)格降下來(lái)了買(mǎi)入的份額就多了，買(mǎi)入平均價(jià)格會(huì)最終趨近于低位，當(dāng)最終基金回到高位時(shí)你還是會(huì)盈利，所以不管在高位還是低位買(mǎi)入的影響都較小，風(fēng)險(xiǎn)也小。

　　根據(jù)往年的走勢(shì)來(lái)看，假設(shè)你選擇的是滬深300指數(shù)型基金，雖然經(jīng)歷多次熊市牛市的波蕩起伏，但最終收益率是巨大的。

　　如今互聯(lián)網(wǎng)金融的便利下通過(guò)學(xué)習(xí)達(dá)到年10%收益率并不是非常困難的一個(gè)事情，我們假設(shè)一個(gè)人的年平均工資增長(zhǎng)是8%，如果你的投資回報(bào)率在每年10%，那么你就跑贏了工資增長(zhǎng)，在復(fù)利投資效益下，相當(dāng)于同比例你現(xiàn)在的投資會(huì)比你工作5年后同比例的投資更加值錢(qián)，所以理財(cái)自然是越早越好，而不是等工資收入很高再去理財(cái)。

　　基金定投的期限是多長(zhǎng)呢?

　　其實(shí)定投是一項(xiàng)終生投資，我給小君的建議是，一定要學(xué)會(huì)堅(jiān)持，第一，頻繁交易需要交巨大的手續(xù)費(fèi)，通常0.6個(gè)點(diǎn)申購(gòu)、0.4個(gè)點(diǎn)的贖回，加起來(lái)1個(gè)點(diǎn)的交易成本是比股票高得多的，第二，基金和股票不一樣，做定投的，一定要耐得住性子，你大可不要天天關(guān)注，一來(lái)浪費(fèi)精力二來(lái)折騰心智并且還不一定能預(yù)測(cè)成功，但如果基金出現(xiàn)問(wèn)題了，比如管理層更換、頻繁的分紅、基金評(píng)級(jí)下降等，那你可以去換更好的基，定投貴在堅(jiān)持，是越跌越投，不然就前功盡棄，除非你急需用錢(qián)，否則別亂動(dòng)。

　　2.將30%用于貨幣基金(低風(fēng)險(xiǎn)低收益高流動(dòng)性)(因人而異，收入越不穩(wěn)定可以適當(dāng)調(diào)高比例)。

　　貨幣基金流通率極高和銀行活期存款類(lèi)似但收益率遠(yuǎn)高于活期存款，普遍在4-5個(gè)點(diǎn)，貨幣基金目前在市場(chǎng)上有很多品種，其中包括阿里余額寶，騰訊理財(cái)通，天天基金的活期寶以及其他網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的貨幣基金等等，我給小君的建議是不要充余額寶里面，會(huì)刺激她的消費(fèi)欲望，畢竟小君作為一個(gè)非常愛(ài)消費(fèi)的女孩，會(huì)克制不住的。

　　一不下心又買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)了……

　　剩下的可以作為機(jī)動(dòng)，可以嘗試一些自己沒(méi)有嘗試過(guò)得理財(cái)，也可以放在余額寶里作為機(jī)動(dòng)資金。

　　很多的人不會(huì)理財(cái)也不相信理財(cái)?shù)哪Я?，他們總是想著，窮人就應(yīng)該好好上班理什么財(cái)。結(jié)果往往是終身貧窮，最后我的建議是：小君在努力工作漲工資的同時(shí)也一定要積極學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，投資理財(cái)其實(shí)是一個(gè)非常有意思的事情，它也絕不僅限于我剛說(shuō)的三言?xún)烧Z(yǔ)那么簡(jiǎn)單。

　　最后一句：記住復(fù)利是很神奇的，只要跑贏了通脹，你的收益就會(huì)隨著時(shí)間的推移水漲船高~所以越早理財(cái)越好~

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