RFP理財(cái)案例：今天的主人公叫W，她想找理財(cái)規(guī)劃師做一個(gè)教育金儲(chǔ)備規(guī)劃。

　　先來看W的家庭情況。

　　W一家生活在南方一個(gè)四線城市，她和丈夫都在打工，社保自繳，有一個(gè)上小學(xué)六年級(jí)的女兒。

　　收入情況：

　　W每月工資5000元，丈夫的工資是按績效提的，平均每月4000元。

　　支出情況：

　　每月小孩補(bǔ)習(xí)班花費(fèi)500元;

　　夫妻兩人的社保平均每月繳費(fèi)1000左右，交的是最低檔的;

　　夫妻二人每月零花錢大概1000元;

　　全家生活費(fèi)1000元;

　　再加上一些其他開支，基本每月支出4000左右。

　　資產(chǎn)情況：

　　一套自住房，比較小;

　　4萬多貨基;

　　5萬銀行理財(cái)，年化收益4.7%;

　　20萬兩年的階梯存款，到期后有1萬元利息;

　　5000元基金，目前虧損500元;

　　4000元股票，目前虧損700元。

　　負(fù)債情況：

　　無。

　　家庭保障情況：

　　據(jù)W自己說，社保是自己交的，交的是最低檔，家里也沒有買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，看了好多的文章，但還是不知道怎么買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、5-6年內(nèi)給孩子攢夠10萬元教育金;

　　2、等房價(jià)降一降后買一套大一點(diǎn)的房子;

　　3、補(bǔ)充家庭商業(yè)保險(xiǎn)。

　　老規(guī)矩，小編整理出了家庭收支情況和投資情況↓

　　由于W一家沒有負(fù)債，并且房子是自住，就用投資結(jié)構(gòu)表代替了資產(chǎn)負(fù)債表。

　　接下來是為W家做的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議：

　　1、雖然收入單一，好在精打細(xì)算

　　W一家的收入來源只有夫妻倆的工資，每月9000元，算不上特別高。但支出控制的也不錯(cuò)，每月平均4000元的開支，這樣一年能攢下6萬元，結(jié)余率高達(dá)55.56%，完全屬于健康范圍。

　　在收支方面，有這兩點(diǎn)建議：

　　如果沒有記賬習(xí)慣，建議開始記賬。W可以通過記賬發(fā)現(xiàn)一些可以裁撤或精簡(jiǎn)的支出項(xiàng)，比如現(xiàn)在夫妻倆的零花錢和其他項(xiàng)中，應(yīng)該有一定優(yōu)化空間;

　　此外，在家庭緊急備用金這塊，可以以貨幣基金的形式存放。根據(jù)家庭支出計(jì)算，留出3-6個(gè)月的支出額作為緊急備用金即可，即1.2萬-2.4萬元。目前W的貨基共有4萬多元，明顯超出了緊急備用金的所需額度，加上現(xiàn)在貨基收益持續(xù)下行，建議把超出的部分轉(zhuǎn)投一些固定期限的穩(wěn)健收益產(chǎn)品，以獲得更高收益。具體的資產(chǎn)調(diào)配，會(huì)在下面詳細(xì)講。

　　2、投資品種不少，但結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

　　從W目前的投資結(jié)構(gòu)看，有這么幾個(gè)問題：

　　一、

　　投資中，占比較高的就是一款類似存單的定期存款，本金20萬，期限是2年，到期后能拿到1萬元利息?？此七@個(gè)五位數(shù)的收益還行，但仔細(xì)一算，實(shí)在是低，折合年化收益率只有2.5%，比貨基都低出一大截。不僅拉低了整體投資收益水平，而且流動(dòng)性還差。

　　二、

　　貨幣基金占比稍高，在上文已經(jīng)說過了，不贅述。

　　三、

　　在權(quán)益類投資中，基金目前虧500元，相當(dāng)于浮虧10%，股票虧損700元，相當(dāng)于浮虧17.5%。

　　基金如果是定投參與的，可以不動(dòng)，尤其是對(duì)于被動(dòng)型指數(shù)基金，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，下跌是受到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的牽連，建議繼續(xù)定投就行;如果是單筆買入的，并且是主動(dòng)管理型基金，建議根據(jù)自己的止盈止損點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，進(jìn)行止損或補(bǔ)倉，具體策略還得看該基金本身的質(zhì)地，對(duì)于歷史業(yè)績一般且基金經(jīng)理水平一般的基金，止損策略為上，補(bǔ)倉策略其次。

　　股票的話，本身就屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資品，更應(yīng)該注意及時(shí)止損。

　　說完問題，來說說具體怎么辦。

　　對(duì)于W現(xiàn)狀而言，投資應(yīng)屬穩(wěn)健型。給出如下調(diào)整方案：

　　除貨基儲(chǔ)備的緊急備用金外，剩余可投資資金可以以70%穩(wěn)健收益投資+30%風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益投資，或者60%穩(wěn)健收益投資+40%風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益投資進(jìn)行組合。

　　其中，穩(wěn)健收益投資可以選擇銀行理財(cái)、頭部網(wǎng)貸服務(wù)產(chǎn)品等，拿好規(guī)劃的一年期理財(cái)來說，參考年化回報(bào)為8.3%，能夠很好地給組合一個(gè)穩(wěn)健的年收益。

　　風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益投資首推基金定投，基金本身就是對(duì)股票風(fēng)險(xiǎn)的平滑，定投這種方式則再次降低了風(fēng)險(xiǎn)，平攤了投資成本。尤其是在當(dāng)前市場(chǎng)處于低位區(qū)間，整體估值較低的環(huán)境下，定投優(yōu)勢(shì)更加凸顯。建議可以以“指數(shù)基金+優(yōu)質(zhì)的主動(dòng)管理型基金”進(jìn)行組合，或者投資一些質(zhì)地優(yōu)良的FOF產(chǎn)品也是可以的，同樣相當(dāng)于購買了一個(gè)基金組合，可以參考好規(guī)劃的基金專區(qū)來選擇。

　　如果自己做投資組合難度太大不知如何入手，W也可直接選擇好規(guī)劃近期推出的穩(wěn)健長盈計(jì)劃，該計(jì)劃正是將頭部網(wǎng)貸服務(wù)產(chǎn)品和權(quán)益類基金進(jìn)行組合，并且可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)置二者的持有比例，進(jìn)可攻退可守，3年參考回報(bào)率可達(dá)14%-58%。

　　這樣一來，爭(zhēng)取把整體投資組合的年化收益率提升到10%。以目前的情況測(cè)算，刨除貨基后有28萬本金，每年可攢下6萬元，5年后，W的預(yù)期本息總額可達(dá)近82萬元，遠(yuǎn)超教育金積累的目標(biāo)。

　　3、購買改善性住房建議通過“置換”達(dá)成

　　W說，現(xiàn)在房價(jià)太高了，想等降價(jià)后再買?？墒牵瑥暮暧^經(jīng)濟(jì)角度分析，大降的概率不大，況且在現(xiàn)在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)看，房價(jià)其實(shí)已經(jīng)是降過一輪的了，所以短期內(nèi)持續(xù)的暴跌不太可能。建議如果改善性住房需求特別急迫，不妨把小房賣了，湊夠首付再貸款去買個(gè)大房，這樣也不會(huì)對(duì)現(xiàn)有原始資本和現(xiàn)金流帶來太大壓力。

　　4、社保最低檔，急需商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充

　　重疾險(xiǎn)建議選擇30-50萬保額的，除了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)外，建議W還可以酌情考慮一下醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)閮煽谧蝇F(xiàn)在自繳的是社保最低檔，一旦罹患重病，社保報(bào)銷的范圍非常有限，這時(shí)如果有一款商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，不僅不限用藥和治療，還能提供住院墊付，避免突發(fā)情況準(zhǔn)備不出錢，導(dǎo)致錯(cuò)過較佳治療時(shí)間。

　　總體上看，W一家的生活目前是很穩(wěn)定的，只要穩(wěn)扎穩(wěn)打地進(jìn)行投資理財(cái)，教育金積累的目標(biāo)是不在話下的。同時(shí)，保險(xiǎn)的補(bǔ)充應(yīng)該即刻提上日程，以免突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭造成精神和財(cái)務(wù)上的雙重打擊。

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