RFP理財案例：今天的主人公叫W，她想找理財規(guī)劃師做一個教育金儲備規(guī)劃。

　　先來看W的家庭情況。

　　W一家生活在南方一個四線城市，她和丈夫都在打工，社保自繳，有一個上小學六年級的女兒。

　　收入情況：

　　W每月工資5000元，丈夫的工資是按績效提的，平均每月4000元。

　　支出情況：

　　每月小孩補習班花費500元;

　　夫妻兩人的社保平均每月繳費1000左右，交的是最低檔的;

　　夫妻二人每月零花錢大概1000元;

　　全家生活費1000元;

　　再加上一些其他開支，基本每月支出4000左右。

　　資產(chǎn)情況：

　　一套自住房，比較小;

　　4萬多貨基;

　　5萬銀行理財，年化收益4.7%;

　　20萬兩年的階梯存款，到期后有1萬元利息;

　　5000元基金，目前虧損500元;

　　4000元股票，目前虧損700元。

　　負債情況：

　　無。

　　家庭保障情況：

　　據(jù)W自己說，社保是自己交的，交的是最低檔，家里也沒有買意外險和重疾險，看了好多的文章，但還是不知道怎么買商業(yè)保險。

　　理財目標：

　　1、5-6年內(nèi)給孩子攢夠10萬元教育金;

　　2、等房價降一降后買一套大一點的房子;

　　3、補充家庭商業(yè)保險。

　　老規(guī)矩，小編整理出了家庭收支情況和投資情況↓

　　由于W一家沒有負債，并且房子是自住，就用投資結構表代替了資產(chǎn)負債表。

　　接下來是為W家做的財務分析和理財建議：

　　1、雖然收入單一，好在精打細算

　　W一家的收入來源只有夫妻倆的工資，每月9000元，算不上特別高。但支出控制的也不錯，每月平均4000元的開支，這樣一年能攢下6萬元，結余率高達55.56%，完全屬于健康范圍。

　　在收支方面，有這兩點建議：

　　如果沒有記賬習慣，建議開始記賬。W可以通過記賬發(fā)現(xiàn)一些可以裁撤或精簡的支出項，比如現(xiàn)在夫妻倆的零花錢和其他項中，應該有一定優(yōu)化空間;

　　此外，在家庭緊急備用金這塊，可以以貨幣基金的形式存放。根據(jù)家庭支出計算，留出3-6個月的支出額作為緊急備用金即可，即1.2萬-2.4萬元。目前W的貨基共有4萬多元，明顯超出了緊急備用金的所需額度，加上現(xiàn)在貨基收益持續(xù)下行，建議把超出的部分轉投一些固定期限的穩(wěn)健收益產(chǎn)品，以獲得更高收益。具體的資產(chǎn)調配，會在下面詳細講。

　　2、投資品種不少，但結構有待優(yōu)化

　　從W目前的投資結構看，有這么幾個問題：

　　一、

　　投資中，占比較高的就是一款類似存單的定期存款，本金20萬，期限是2年，到期后能拿到1萬元利息?？此七@個五位數(shù)的收益還行，但仔細一算，實在是低，折合年化收益率只有2.5%，比貨基都低出一大截。不僅拉低了整體投資收益水平，而且流動性還差。

　　二、

　　貨幣基金占比稍高，在上文已經(jīng)說過了，不贅述。

　　三、

　　在權益類投資中，基金目前虧500元，相當于浮虧10%，股票虧損700元，相當于浮虧17.5%。

　　基金如果是定投參與的，可以不動，尤其是對于被動型指數(shù)基金，其風險相對較小，下跌是受到系統(tǒng)性風險的牽連，建議繼續(xù)定投就行;如果是單筆買入的，并且是主動管理型基金，建議根據(jù)自己的止盈止損點和風險偏好，進行止損或補倉，具體策略還得看該基金本身的質地，對于歷史業(yè)績一般且基金經(jīng)理水平一般的基金，止損策略為上，補倉策略其次。

　　股票的話，本身就屬于高風險投資品，更應該注意及時止損。

　　說完問題，來說說具體怎么辦。

　　對于W現(xiàn)狀而言，投資應屬穩(wěn)健型。給出如下調整方案：

　　除貨基儲備的緊急備用金外，剩余可投資資金可以以70%穩(wěn)健收益投資+30%風險權益投資，或者60%穩(wěn)健收益投資+40%風險權益投資進行組合。

　　其中，穩(wěn)健收益投資可以選擇銀行理財、頭部網(wǎng)貸服務產(chǎn)品等，拿好規(guī)劃的一年期理財來說，參考年化回報為8.3%，能夠很好地給組合一個穩(wěn)健的年收益。

　　風險權益投資首推基金定投，基金本身就是對股票風險的平滑，定投這種方式則再次降低了風險，平攤了投資成本。尤其是在當前市場處于低位區(qū)間，整體估值較低的環(huán)境下，定投優(yōu)勢更加凸顯。建議可以以“指數(shù)基金+優(yōu)質的主動管理型基金”進行組合，或者投資一些質地優(yōu)良的FOF產(chǎn)品也是可以的，同樣相當于購買了一個基金組合，可以參考好規(guī)劃的基金專區(qū)來選擇。

　　如果自己做投資組合難度太大不知如何入手，W也可直接選擇好規(guī)劃近期推出的穩(wěn)健長盈計劃，該計劃正是將頭部網(wǎng)貸服務產(chǎn)品和權益類基金進行組合，并且可以根據(jù)自己的風險偏好設置二者的持有比例，進可攻退可守，3年參考回報率可達14%-58%。

　　這樣一來，爭取把整體投資組合的年化收益率提升到10%。以目前的情況測算，刨除貨基后有28萬本金，每年可攢下6萬元，5年后，W的預期本息總額可達近82萬元，遠超教育金積累的目標。

　　3、購買改善性住房建議通過“置換”達成

　　W說，現(xiàn)在房價太高了，想等降價后再買?？墒?，從宏觀經(jīng)濟角度分析，大降的概率不大，況且在現(xiàn)在這個時間節(jié)點看，房價其實已經(jīng)是降過一輪的了，所以短期內(nèi)持續(xù)的暴跌不太可能。建議如果改善性住房需求特別急迫，不妨把小房賣了，湊夠首付再貸款去買個大房，這樣也不會對現(xiàn)有原始資本和現(xiàn)金流帶來太大壓力。

　　4、社保最低檔，急需商業(yè)保險補充

　　重疾險建議選擇30-50萬保額的，除了意外險和重疾險外，建議W還可以酌情考慮一下醫(yī)療險。因為兩口子現(xiàn)在自繳的是社保最低檔，一旦罹患重病，社保報銷的范圍非常有限，這時如果有一款商業(yè)醫(yī)療險，不僅不限用藥和治療，還能提供住院墊付，避免突發(fā)情況準備不出錢，導致錯過較佳治療時間。

　　總體上看，W一家的生活目前是很穩(wěn)定的，只要穩(wěn)扎穩(wěn)打地進行投資理財，教育金積累的目標是不在話下的。同時，保險的補充應該即刻提上日程，以免突發(fā)風險對家庭造成精神和財務上的雙重打擊。

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