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　　什么是理財(cái)

　　RFP分享：理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己生活目標(biāo)，合理管理自己財(cái)務(wù)資源的過程，是貫徹一生的過程。通俗地說，理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢”、“生錢”、“護(hù)錢”這3個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步增值。

　　這里，順便給財(cái)富下個(gè)通俗的定義。所謂財(cái)富，就是一個(gè)人從現(xiàn)在開始不工作還能生存下去的天數(shù)。財(cái)富是被存儲(chǔ)起來的收入，而理財(cái)是為了明天的生活存儲(chǔ)今天的財(cái)富。

　　為什么要理財(cái)

　　人一生各個(gè)時(shí)期都需要用到錢，理財(cái)是為了應(yīng)對(duì)以下幾方面的需要：

　　■ 應(yīng)對(duì)家庭緊急支出的需要：如家人突然生病住院，由于誤傷別人造成民事賠償，暫時(shí)性的失業(yè)造成收入中斷等。

　　■ 應(yīng)對(duì)買房買車、結(jié)婚生子的需要：對(duì)35歲之前的年輕人來講，理財(cái)?shù)闹饕康氖菫榱速I房、買車、結(jié)婚、生育子女的需要。

　　■ 應(yīng)對(duì)養(yǎng)老、子女教育、子女結(jié)婚、贍養(yǎng)父母的需要：對(duì)于35~55歲的中年人來說，理財(cái)?shù)闹饕康氖菫榧彝?chǔ)備養(yǎng)老金，支付子女的教育費(fèi)用，支付部分子女的結(jié)婚費(fèi)用，贍養(yǎng)夫妻雙方的父母。

　　■ 應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增值的需要：每個(gè)家庭都希望自己的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上增值，讓家庭的資產(chǎn)增長(zhǎng)，使家庭的生活水平得到提高，這就需要用一部分資金進(jìn)行投資，比如投資股票和基金。

　　■ 應(yīng)對(duì)防范意外風(fēng)險(xiǎn)的需要：人的一生中，總會(huì)有意想不到的事情發(fā)生，這些事情有可能對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況造成巨大的影響，所以，我們事先就應(yīng)該通過購(gòu)買保險(xiǎn)的方式達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的。

RFP理財(cái)規(guī)劃師

　　如何理財(cái)

　　理財(cái)?shù)闹行氖枪苠X，它包括3個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢、生錢和護(hù)錢。理財(cái)?shù)姆椒ň褪菄@“管錢”這個(gè)中心，抓好“攢錢、生錢、護(hù)錢”這3個(gè)環(huán)節(jié)。

　　攢錢是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。攢錢需要遵循以下兩個(gè)原則：

　　■ 一生恪守量入為出。支出才是財(cái)富的決定因素，即使你能賺很多的錢，如果你花錢無(wú)度，最終你還是會(huì)落得兩手空空。

　　■ 一生莫讓債務(wù)纏身。過度的負(fù)債消費(fèi)會(huì)使你的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)。

　　那么，如何才能多攢錢呢?

　　■ 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。比如每個(gè)月領(lǐng)到工資后，就把10%的工資存到銀行去。

　　■ 計(jì)劃消費(fèi)。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢都花到什么地方去了，花得是否合理。

　　■ 用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺消費(fèi)，而刷卡則是無(wú)感覺消費(fèi)，無(wú)感覺消費(fèi)會(huì)讓你花掉更多的錢。

　　■ 如果你使用信用卡，就一定要與你的儲(chǔ)蓄卡捆綁起來。這樣你就不會(huì)忘記還款，避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸，日息萬(wàn)分之5，并且按月計(jì)復(fù)利(現(xiàn)在很多銀行正在調(diào)整信用卡管理的條款)。千萬(wàn)別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡，那樣做很幼稚。

　　■ 延遲消費(fèi)。不要買最新款的消費(fèi)品，任何一種消費(fèi)品在剛剛推出時(shí)，價(jià)格都是最貴的。如果你能延遲你的消費(fèi)欲望，過一段時(shí)間再買，肯定能獲得不少實(shí)惠，余下來的錢就可以攢起來了。

　　■ 不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買汽車，又沒有那么多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因?yàn)槠嚐o(wú)非就是一個(gè)代步工具。如果你確實(shí)富有，一輛好車可以彰顯你的身份，那時(shí)候你肯定不需要貸款了。

　　■ 如果買自住房，可以貸款。但是，每個(gè)月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會(huì)有太大的還款壓力，萬(wàn)一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。如果每個(gè)月的還款額達(dá)到你月收入的50%，你就成為“房奴”了，你會(huì)覺得很難受的。

　　請(qǐng)記住，攢錢是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)，攢不下錢的人，就會(huì)無(wú)財(cái)可理。理財(cái)是從攢錢開始的。

　　錢生錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來的錢都存在銀行里，就會(huì)面臨一個(gè)問題：長(zhǎng)期來看，短期銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會(huì)貶值;5年期定期存款利率雖然不會(huì)輸給通貨膨脹，但是能堅(jiān)持存5年定期存款的人的數(shù)量可能不足1%。也就是說，對(duì)絕大多數(shù)的人來講，僅靠銀行儲(chǔ)蓄是很難讓資產(chǎn)保值的，更談不上資產(chǎn)增值了。但是，如果你把攢下來的錢都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，比如投資股票和基金，那么結(jié)果就有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配和利用手中的錢呢?>>>點(diǎn)擊咨詢?nèi)绾胃咝Х峙浜屠檬种械腻X

　　建議把家中的錢分成3份，第一份里放的是應(yīng)急錢，第二份里放的是養(yǎng)命錢，第三份里放的是閑錢。因?yàn)橥顿Y按照3個(gè)屬性來劃分。分別是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢對(duì)應(yīng)的是收益性。

　　■ 應(yīng)急錢。應(yīng)急錢是用于應(yīng)對(duì)失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留1~2年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資一年期以內(nèi)的銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金、保本保收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。這些投資收益低，但是流動(dòng)性好，隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧損。

　　■ 養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金、子女的教育費(fèi)用、子女的結(jié)婚費(fèi)用等。一般家庭至少應(yīng)該保留3~5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長(zhǎng)，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時(shí)候，應(yīng)該存下20年的生活費(fèi)(考慮通貨膨脹的因素)。養(yǎng)命錢主要用于投資3年期和5年期的銀行儲(chǔ)蓄、中期國(guó)債、債券基金、儲(chǔ)蓄型商業(yè)保險(xiǎn)、住房和黃金等。這些投資收益率中等，非常安全，能起到資產(chǎn)保值的作用。

　　■ 閑錢。閑錢是家庭5~10年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，但并非必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性投資。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、信托產(chǎn)品、投資連結(jié)保險(xiǎn)、非保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)地產(chǎn)等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。

　　護(hù)錢是理財(cái)?shù)谋Ｕ?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿?疾病、工傷、車禍、意外責(zé)任)造成你家的“水庫(kù)”決堤，使你的家庭錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫(kù)”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保障型保險(xiǎn)，保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭責(zé)任保險(xiǎn)等。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候，保障型保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你度過財(cái)務(wù)危機(jī)。

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