RFP科普：“ 為媽媽送上一份保險(xiǎn)產(chǎn)品作為禮物，既可為媽媽日后的生活增添一份保障，也可達(dá)到理財(cái)、補(bǔ)充養(yǎng)老金等目的。那么，面對(duì)不同年齡段的媽媽，應(yīng)該如何挑選合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品 ?”

　　老年媽媽帶意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的特點(diǎn)是年紀(jì)越大的人，保費(fèi)越高。

　　李小姐想給57歲的母親買(mǎi)一份人壽和健康保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)了一套組合方案后發(fā)現(xiàn)，母親到身故時(shí)雖可獲20萬(wàn)元的保障，但短短幾年里，繳納的保費(fèi)竟高達(dá)8萬(wàn)元。

　　由于老年人的生理特點(diǎn)，身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，開(kāi)發(fā)老年險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　從性價(jià)比的角度看，對(duì)于老年母親，子女們可以為其購(gòu)買(mǎi)一些帶有意外醫(yī)療的短期意外類(lèi)險(xiǎn)種?老年防癌險(xiǎn)。老年人隨著年齡增長(zhǎng)，主要是在意外和疾病兩方面存在風(fēng)險(xiǎn)，老年人尤其容易因?yàn)樗さ沟纫馔馐录鴮?dǎo)致住院花費(fèi)，因此含有意外醫(yī)療的意外保障是非常合適的一個(gè)產(chǎn)品，其次就是注意癌癥保險(xiǎn)這一塊一定要做好配置。

　　小編建議進(jìn)入老年階段后，媽媽們發(fā)生疾病和各種意外的風(fēng)險(xiǎn)直線上升，建議此類(lèi)人群應(yīng)首先考慮投保帶意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，且只要在65歲之前投保，與年輕人投保的費(fèi)率是一樣的，除此之外就是可以選擇老年防癌險(xiǎn)。

　　中年媽媽著重關(guān)注養(yǎng)老和醫(yī)療保障

　　如果母親已經(jīng)步入中年，孩子已經(jīng)濟(jì)獨(dú)立或者即將工作，這個(gè)時(shí)候，母親已經(jīng)不再需要為撫養(yǎng)孩子而盡心盡責(zé)盡力。所以，她們不再需要高額的壽險(xiǎn)，而主要應(yīng)該關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老和醫(yī)療保障。

　　至于具體的家庭保障安排技巧，馬頭認(rèn)為可以讓中年父母和子女“按比例分成”。因?yàn)檫@類(lèi)家庭的子女工作年限較短，經(jīng)濟(jì)能力還不足以為全家都購(gòu)買(mǎi)到足額的保障，所以不妨讓已成年子女保“大頭”，母親或父親保“小頭”，既能讓保費(fèi)成本限制在可以承受的范圍之內(nèi)，又能讓全家都有基礎(chǔ)保障，盡量分散家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　金程RFP小編建議

　　首先應(yīng)該考慮讓母親納入當(dāng)?shù)氐幕旧绫：歪t(yī)保體系，讓社會(huì)來(lái)承擔(dān)母親將來(lái)一部分養(yǎng)老和醫(yī)療成本。在這個(gè)基礎(chǔ)上，可以根據(jù)自己的能力，再為母親盡早投保一些商業(yè)的健康醫(yī)療保險(xiǎn)，甚至養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　青年媽媽可考慮高額壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)

　　有些丈夫也會(huì)考慮在母親節(jié)給妻子買(mǎi)保險(xiǎn)作為節(jié)日禮物。對(duì)于這些35歲以下的年輕母親，有能力的家庭當(dāng)然較好能為她們安排好足夠貼心的保障。

　　若是為“全職母親”購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要考慮她們一般沒(méi)有收入來(lái)源，而且一般不可能成為房屋按揭貸款的主貸人。因此在意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩類(lèi)包含家庭責(zé)任概念的險(xiǎn)種上，可以輔以較低的額度，甚至不用安排壽險(xiǎn)。丈夫可以為全職太太選購(gòu)一些保障功能強(qiáng)的女性險(xiǎn)，而不用過(guò)分在乎這類(lèi)保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保障以及分紅功能。

　　若年輕的母親與父親同樣是忙碌的職場(chǎng)人士，在家中是經(jīng)濟(jì)“半邊天”，那當(dāng)然要考慮較高保額的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以保證他們對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任能一直履行。

　　總結(jié)

　　就女性保險(xiǎn)而言，保障是本，理財(cái)為末，不可本末倒置，同時(shí)要注意少數(shù)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，合理安排資金投向。在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要關(guān)注保險(xiǎn)的保障和人生規(guī)劃功能，而不要過(guò)多地和其他的投資產(chǎn)品做比較，比如與股票、基金以及其他投資產(chǎn)品做比較，這樣的比較沒(méi)有意義，用途也是不一樣的。

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