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　　RFP行業(yè)關(guān)注：以前我們談到，理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要首選進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃?？梢?jiàn)保險(xiǎn)規(guī)劃在理財(cái)規(guī)劃中的重要性。今天，我們來(lái)談一下保險(xiǎn)理財(cái)，理財(cái)?shù)墓ぞ吆芏?，比如?chǔ)蓄，保險(xiǎn)，債券，房產(chǎn)，股票，基金等。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)降缀推渌碡?cái)工具有什么不一樣呢?

　　理財(cái)途徑

　　國(guó)內(nèi)能夠?yàn)榭蛻?hù)提供理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有銀行、證券公司、投資公司、保險(xiǎn)公司。

　　保險(xiǎn)理財(cái)

　　保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理財(cái)更加傾向長(zhǎng)期性，著重解決較長(zhǎng)時(shí)間后的教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃，同時(shí)解決意外、醫(yī)療等保障問(wèn)題。

　　理財(cái)保險(xiǎn)，是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營(yíng)投資類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專(zhuān)家為保戶(hù)爭(zhēng)取大的投資利益。

　　目前在我國(guó)開(kāi)展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

RFP理財(cái)規(guī)劃師

　　理財(cái)險(xiǎn)五大作用

　　1.規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

　　當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行，所有的投資都會(huì)出問(wèn)題，這時(shí)你需要安全，而保險(xiǎn)是安全的金融產(chǎn)品。

　　中國(guó)老百姓為什么不把理財(cái)保險(xiǎn)作為自己的首選?一個(gè)重要的原因是因?yàn)楦母镩_(kāi)放以來(lái)到現(xiàn)在，在40年的時(shí)間內(nèi)中國(guó)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)過(guò)真正的經(jīng)濟(jì)衰退，所以說(shuō)我們沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，大家感受不到危機(jī)的到來(lái)的時(shí)候投資的風(fēng)險(xiǎn)有多大。比如說(shuō)我們沒(méi)有見(jiàn)過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，從而對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)出了問(wèn)題，總拿這個(gè)跟投資工具進(jìn)行對(duì)比。所以說(shuō)當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候，遇到風(fēng)險(xiǎn)了就知道保險(xiǎn)的價(jià)值了。

　　2.解決兩項(xiàng)剛需

　　沒(méi)有人可以通過(guò)一種投資工具或者一種短期的理財(cái)工具去解決未來(lái)長(zhǎng)期的人生規(guī)劃，子女教育和養(yǎng)老保險(xiǎn)是不二選擇。

　　比如說(shuō)你不可能通過(guò)建工廠進(jìn)工廠去解決未來(lái)的養(yǎng)老的問(wèn)題，你也不可能通過(guò)炒房子去解決子女教育的問(wèn)題，這個(gè)就是一個(gè)出發(fā)點(diǎn)。第二也不能用短期的理財(cái)去解決未來(lái)長(zhǎng)期的人生規(guī)劃，這一個(gè)工具呢就是存銀行。

　　存銀行能解決養(yǎng)老的問(wèn)題嗎?不能!為什么不能?并不是說(shuō)存銀行這件事情不能完成，而是你不能完成。為什么呢? 因?yàn)槟悴粔蜃月伞Ｄ阕霾坏街暗膬?chǔ)備完全按照自己的規(guī)劃去應(yīng)用，也做不到在未來(lái)只做養(yǎng)老金去使用，做不到不挪用。

　　人沒(méi)有這么自律，所以存銀行不行。那這樣看的話(huà)，只能通過(guò)長(zhǎng)期產(chǎn)品，而子女教育和養(yǎng)老這種問(wèn)題只能通過(guò)保險(xiǎn)去解決。

　　那為什么子女教育和養(yǎng)老保險(xiǎn)是不二選擇?因?yàn)闆](méi)有第二個(gè)。

　　房子能不能解決這個(gè)問(wèn)題呢?房子大的特點(diǎn)是：當(dāng)房子的收益高的時(shí)候，是房子流動(dòng)性高的時(shí)候。什么意思呢? 當(dāng)房子漲價(jià)的時(shí)候，是房子好賣(mài)的時(shí)候，而房子就不需要出現(xiàn)價(jià)格下跌，只要價(jià)格停止上漲，你的流動(dòng)性馬上就會(huì)被鎖定了。比如說(shuō)你根本就賣(mài)不掉。那一下跌的話(huà)，那就更沒(méi)戲了。

　　所以你要是說(shuō)你要用在30多歲購(gòu)買(mǎi)的房子去對(duì)付未來(lái)的養(yǎng)老，你就等于對(duì)付未來(lái)20多年的中國(guó)房?jī)r(jià)會(huì)漲的顧慮問(wèn)題，這樣的話(huà)你的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很大，所以說(shuō)保險(xiǎn)是不二選擇。

　　3.構(gòu)建現(xiàn)金池

　　a.現(xiàn)金價(jià)值(應(yīng)急)

　　為什么說(shuō)買(mǎi)理財(cái)型產(chǎn)品?就是這一筆錢(qián)里面，就有一筆現(xiàn)金價(jià)值，這一筆錢(qián)是拿來(lái)應(yīng)急的，隨時(shí)需要變現(xiàn)的時(shí)候，能把這個(gè)變現(xiàn)，而用不著去退保。

　　b.進(jìn)可攻，退可守

　　首先來(lái)解釋一下什么叫退可守? 就是你這個(gè)賬戶(hù)里本身外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境很差的時(shí)候。你的本金會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題嗎?不會(huì)，因?yàn)楸窘饡?huì)安全的，你的固定返還會(huì)減少嗎?不會(huì)!你的萬(wàn)能賬戶(hù)有沒(méi)有保底收益呀?也有!這些都導(dǎo)致了你的這些現(xiàn)金池本身是很安全的，所以說(shuō)你的錢(qián)在保險(xiǎn)資產(chǎn)是很安全的。而當(dāng)外部經(jīng)環(huán)境濟(jì)好的時(shí)候呢，又可以把保險(xiǎn)里面的錢(qián)盡快的變成現(xiàn)金池，拿到外面去投資，這叫進(jìn)可攻。

　　c.自主選擇繳費(fèi)期

　　保險(xiǎn)是一個(gè)可以自由選擇的一個(gè)繳費(fèi)期，可以因你的經(jīng)濟(jì)情況、現(xiàn)金流而定。如果你的經(jīng)濟(jì)情況非常好，現(xiàn)金流非常好，那你就可以自主選擇任意繳費(fèi)期限了。如果是工薪階層，好選擇十年交，因?yàn)槟愕氖杖胧欠€(wěn)定的，但是你的繳費(fèi)不要做的太多，應(yīng)該長(zhǎng)期去做儲(chǔ)備。

　　4.實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

　　第一層面，勞動(dòng)收入大于支出。

　　比如說(shuō)這個(gè)人個(gè)人能力非常強(qiáng)，通過(guò)個(gè)人能力，能夠快速的掙到很多錢(qián)。注意點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)在于身體

　　第二層面，投資收入大于支出。

　　比如這個(gè)人有一億放高利貸放的，每年的20%的收益。注意點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)在于眼光

　　第三層面，保險(xiǎn)收入大于支出。

　　比如說(shuō)理財(cái)型產(chǎn)品，每一次購(gòu)買(mǎi)都是100萬(wàn)3年交，每次都去買(mǎi)。買(mǎi)了好多次了，現(xiàn)在固定返還收益的錢(qián)和分紅，每年都有上百萬(wàn)，那這個(gè)人還會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)嗎? 沒(méi)有了!大的風(fēng)險(xiǎn)就是這個(gè)人死了。人死了，這個(gè)錢(qián)是給孩子的。

　　其他的，那就不用擔(dān)心任何風(fēng)險(xiǎn)。那就是當(dāng)保險(xiǎn)收入大于支出，那才是真正的財(cái)務(wù)自由。李嘉誠(chéng)說(shuō)，別人都說(shuō)我很富有，擁有了很多財(cái)富，其實(shí)真正屬于我的個(gè)人資產(chǎn)，是給了自己和家人買(mǎi)了足夠的人壽保險(xiǎn)。李嘉誠(chéng)是在什么背景下說(shuō)的呢?在香港發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候。換句話(huà)說(shuō)就是當(dāng)經(jīng)濟(jì)下滑到低點(diǎn)的時(shí)候，他有一個(gè)安全的資產(chǎn)。

　　所以說(shuō)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)特點(diǎn)，我們?cè)u(píng)估一個(gè)人是不是真的有錢(qián)人，有兩種估值方法：

　　第一種是往上撲。當(dāng)經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候，他有多少資產(chǎn)是往上撲? 還有一種人是往下?lián)?。就是?dāng)一個(gè)人倒霉的時(shí)候還能有多少?

　　中國(guó)從來(lái)就不缺往上撲的有錢(qián)人，但是我們知道我們是去往下?lián)涞挠绣X(qián)人。如果我們往上撲我們永遠(yuǎn)的感受是：風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)。如果你真正學(xué)會(huì)了往下?lián)洌o自己足夠多的安全資產(chǎn)，你就是真正的有錢(qián)人。所以說(shuō)我們?cè)诟绣X(qián)人設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，幫他盡量去鎖定他的有錢(qián)的身份，不因經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，而導(dǎo)致他身份的波動(dòng)。

　　5.提供法務(wù)防火墻

　?、?避債

　　a.收入合法;

　　b.購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為發(fā)生在債務(wù)之前;

　　c.已交進(jìn)保險(xiǎn)主賬戶(hù)的本金可以避債，未交保費(fèi)和保險(xiǎn)收益都要還債。

　?、?避稅

　　a.本金可以避稅【傳承】;

　　b.收益可以避稅【給付收益不用交所得稅，傳承收益不用交遺產(chǎn)稅】;

　　c.買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程可以抵稅。

　?、?保險(xiǎn)本身可以保全個(gè)人資產(chǎn)

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