RFP行業(yè)關(guān)注：以前我們談到，理財規(guī)劃時，要首選進行保險規(guī)劃?？梢姳ｋU規(guī)劃在理財規(guī)劃中的重要性。今天，我們來談一下保險理財，理財?shù)墓ぞ吆芏?，比如儲蓄，保險，債券，房產(chǎn)，股票，基金等。保險理財?shù)降缀推渌碡敼ぞ哂惺裁床灰粯幽?
理財途徑
國內(nèi)能夠為客戶提供理財服務(wù)的機構(gòu)主要有銀行、證券公司、投資公司、保險公司。
保險理財
保險公司的保險理財更加傾向長期性，著重解決較長時間后的教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃，同時解決意外、醫(yī)療等保障問題。
理財保險，是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取大的投資利益。
目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
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理財險五大作用
1.規(guī)避經(jīng)濟風(fēng)險
當(dāng)經(jīng)濟下行，所有的投資都會出問題，這時你需要安全，而保險是安全的金融產(chǎn)品。
中國老百姓為什么不把理財保險作為自己的首選?一個重要的原因是因為改革開放以來到現(xiàn)在，在40年的時間內(nèi)中國沒有實現(xiàn)過真正的經(jīng)濟衰退，所以說我們沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟危機，大家感受不到危機的到來的時候投資的風(fēng)險有多大。比如說我們沒有見過一個完整的經(jīng)濟周期，從而對保險理財產(chǎn)品的認識出了問題，總拿這個跟投資工具進行對比。所以說當(dāng)經(jīng)濟下行的時候，遇到風(fēng)險了就知道保險的價值了。
2.解決兩項剛需
沒有人可以通過一種投資工具或者一種短期的理財工具去解決未來長期的人生規(guī)劃，子女教育和養(yǎng)老保險是不二選擇。
比如說你不可能通過建工廠進工廠去解決未來的養(yǎng)老的問題，你也不可能通過炒房子去解決子女教育的問題，這個就是一個出發(fā)點。第二也不能用短期的理財去解決未來長期的人生規(guī)劃，這一個工具呢就是存銀行。
存銀行能解決養(yǎng)老的問題嗎?不能!為什么不能?并不是說存銀行這件事情不能完成，而是你不能完成。為什么呢? 因為你不夠自律。你做不到之前的儲備完全按照自己的規(guī)劃去應(yīng)用，也做不到在未來只做養(yǎng)老金去使用，做不到不挪用。
人沒有這么自律，所以存銀行不行。 那這樣看的話，只能通過長期產(chǎn)品，而子女教育和養(yǎng)老這種問題只能通過保險去解決。
那為什么子女教育和養(yǎng)老保險是不二選擇?因為沒有第二個。
房子能不能解決這個問題呢?房子大的特點是：當(dāng)房子的收益高的時候，是房子流動性高的時候。什么意思呢? 當(dāng)房子漲價的時候，是房子好賣的時候，而房子就不需要出現(xiàn)價格下跌，只要價格停止上漲，你的流動性馬上就會被鎖定了。比如說你根本就賣不掉。 那一下跌的話，那就更沒戲了。
所以你要是說你要用在30多歲購買的房子去對付未來的養(yǎng)老，你就等于對付未來20多年的中國房價會漲的顧慮問題，這樣的話你的風(fēng)險就會很大，所以說保險是不二選擇。
3.構(gòu)建現(xiàn)金池
a.現(xiàn)金價值(應(yīng)急)
為什么說買理財型產(chǎn)品?就是這一筆錢里面，就有一筆現(xiàn)金價值，這一筆錢是拿來應(yīng)急的，隨時需要變現(xiàn)的時候，能把這個變現(xiàn)，而用不著去退保。
b.進可攻，退可守
首先來解釋一下什么叫退可守? 就是你這個賬戶里本身外部經(jīng)濟環(huán)境很差的時候。你的本金會出現(xiàn)問題嗎?不會，因為本金會安全的，你的固定返還會減少嗎?不會!你的萬能賬戶有沒有保底收益呀?也有!這些都導(dǎo)致了你的這些現(xiàn)金池本身是很安全的，所以說你的錢在保險資產(chǎn)是很安全的。而當(dāng)外部經(jīng)環(huán)境濟好的時候呢，又可以把保險里面的錢盡快的變成現(xiàn)金池，拿到外面去投資，這叫進可攻。
c.自主選擇繳費期
保險是一個可以自由選擇的一個繳費期，可以因你的經(jīng)濟情況、現(xiàn)金流而定。 如果你的經(jīng)濟情況非常好，現(xiàn)金流非常好，那你就可以自主選擇任意繳費期限了。如果是工薪階層，好選擇十年交，因為你的收入是穩(wěn)定的，但是你的繳費不要做的太多，應(yīng)該長期去做儲備。
4.實現(xiàn)財務(wù)自由
第一層面，勞動收入大于支出。
比如說這個人個人能力非常強，通過個人能力，能夠快速的掙到很多錢。注意點：風(fēng)險在于身體
第二層面，投資收入大于支出。
比如這個人有一億放高利貸放的，每年的20%的收益。注意點：風(fēng)險在于眼光
第三層面，保險收入大于支出。
比如說理財型產(chǎn)品，每一次購買都是100萬3年交，每次都去買。買了好多次了，現(xiàn)在固定返還收益的錢和分紅，每年都有上百萬，那這個人還會有風(fēng)險嗎? 沒有了!大的風(fēng)險就是這個人死了。人死了，這個錢是給孩子的。
其他的，那就不用擔(dān)心任何風(fēng)險。那就是當(dāng)保險收入大于支出，那才是真正的財務(wù)自由。李嘉誠說，別人都說我很富有，擁有了很多財富，其實真正屬于我的個人資產(chǎn)，是給了自己和家人買了足夠的人壽保險。李嘉誠是在什么背景下說的呢?在香港發(fā)生經(jīng)濟危機的時候。換句話說就是當(dāng)經(jīng)濟下滑到低點的時候，他有一個安全的資產(chǎn)。
所以說我們會發(fā)現(xiàn)一個特點，我們評估一個人是不是真的有錢人，有兩種估值方法：
第一種是往上撲。當(dāng)經(jīng)濟好的時候，他有多少資產(chǎn)是往上撲? 還有一種人是往下?lián)?。就是?dāng)一個人倒霉的時候還能有多少?
中國從來就不缺往上撲的有錢人，但是我們知道我們是去往下?lián)涞挠绣X人。如果我們往上撲我們永遠的感受是：風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)。如果你真正學(xué)會了往下?lián)洌o自己足夠多的安全資產(chǎn)，你就是真正的有錢人。所以說我們在跟有錢人設(shè)計理財產(chǎn)品的時候，幫他盡量去鎖定他的有錢的身份，不因經(jīng)濟的波動，而導(dǎo)致他身份的波動。
5.提供法務(wù)防火墻
?、?避債
a.收入合法;
b.購買保險的行為發(fā)生在債務(wù)之前;
c.已交進保險主賬戶的本金可以避債，未交保費和保險收益都要還債。
?、?避稅
a.本金可以避稅【傳承】;
b.收益可以避稅【給付收益不用交所得稅，傳承收益不用交遺產(chǎn)稅】;
c.買保險的過程可以抵稅。
?、?保險本身可以保全個人資產(chǎn)
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