RFP理財(cái)分享：如題，聊聊中產(chǎn)家庭的資產(chǎn)配置。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是根據(jù)目標(biāo)期望值、風(fēng)險(xiǎn)偏好等要求，把資金按一定比例配置到合適的投資產(chǎn)品。

　　資產(chǎn)配置就是，既要保證收益，又要平抑風(fēng)險(xiǎn)，還要維持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。

　　但畢竟投資理財(cái)是一種匹配行為，每個(gè)家庭的具體情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同。

　　所以結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)常態(tài)，先按偏穩(wěn)健的標(biāo)準(zhǔn)吧，原因我后面會(huì)說(shuō)。

　　其實(shí)，在業(yè)內(nèi)有一個(gè)比較經(jīng)典的資產(chǎn)配置模型，叫標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。

　　它把家庭資產(chǎn)劃分為四個(gè)部分，分別是要花的錢、保命的錢、增值的錢、保本的錢。

　　在配置比例上，我做了相應(yīng)調(diào)整。

　　一 、要花的錢。

　　10%放在活期理財(cái)里，作為日常備用金，這個(gè)基本是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。

　　比如銀行T 0、銀行創(chuàng)新型活期產(chǎn)品、或者貨幣基金。

　　二、保命的錢。

　　我的建議是，拿出5%以下的資金，給家庭提供足夠的保障，以消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)為主。

　　這樣就算急著用錢，也不會(huì)因?yàn)榧抑杏惺虑榘l(fā)生，收入發(fā)生變化。

　　三、增值的錢。

　　也就是能帶來(lái)睡后收入的錢，用55%資金用來(lái)投資。

　　國(guó)內(nèi)普通人能接觸到的投資產(chǎn)品有信托、基金、股票、P2P、房產(chǎn)···，重點(diǎn)嘮嘮。

　　1、網(wǎng)貸、私募作為穩(wěn)定性配置。

　　網(wǎng)貸，只買有履約險(xiǎn)的平臺(tái)。

　　履約險(xiǎn)指的是，借貸人發(fā)生跑路，保險(xiǎn)公司賠付給你。

　　比如網(wǎng)貸的扛把子陸金所，收益不算高，但是勝在穩(wěn)。網(wǎng)貸產(chǎn)品都買了保險(xiǎn)，由平安承保。

　　如果有100萬(wàn)以上的長(zhǎng)期現(xiàn)金流，可以關(guān)注私募類產(chǎn)品(資管、信托、基金等)。

　　但一定要學(xué)會(huì)穿透看資產(chǎn)，如果自己不清楚可以咨詢相關(guān)專業(yè)人士，否則資管新規(guī)下，容易踩雷。

　　這里注意一下，底層資產(chǎn)為工商企業(yè)貸的盡量不要碰，非央企背景上市公司也要小心，房地產(chǎn)堅(jiān)決不投。

　　2、千萬(wàn)別碰股票。

　　要知道，目前M2連創(chuàng)新低、CPI連續(xù)運(yùn)行在“2”時(shí)代，未來(lái)10年GDP能在6%之上已經(jīng)是上高速了。

　　換句話說(shuō)，任何拿“高通脹”來(lái)制造焦慮的都是耍流氓，經(jīng)濟(jì)反而有可能通縮。

　　所以，中產(chǎn)的核心不是追求兼并收購(gòu)，而是守好一畝三分地。

　　如果非要配置，可以定投ETF。具體標(biāo)的，我建議選擇500ETF、300ETF、創(chuàng)業(yè)板ETF等等。

　　這部分資金我個(gè)人建議20%左右，看風(fēng)險(xiǎn)喜好。

　　3、海外資產(chǎn)。

　　我一直都建議中產(chǎn)朋友適當(dāng)配置一點(diǎn)國(guó)際性資產(chǎn)，萬(wàn)一毛衣戰(zhàn)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也能做一點(diǎn)對(duì)沖。

　　比如購(gòu)買黃金、白銀、能源類商品，或者在政策范圍內(nèi)兌換美元等等。

　　4、房產(chǎn)。

　　這個(gè)不說(shuō)了，現(xiàn)在很多家庭大部分資產(chǎn)都是房地產(chǎn)，我認(rèn)為不妥。

　　四、保本的錢。

　　30%買定期理財(cái)，目前年化利率差不多4%—5%，作為保守的理財(cái)收入。

　　當(dāng)下對(duì)標(biāo)的產(chǎn)品，主要是銀行定期、保險(xiǎn)定期、券商定期等公募類理財(cái)產(chǎn)品。

　　目前一些大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的公募類理財(cái)還是比較安全的，但不要把互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)韧赑2P。

　　拿陸金所來(lái)說(shuō)，它就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)平臺(tái)，活期、定期、保險(xiǎn)、私募等等都有，基本上一個(gè)平臺(tái)就能搞定自己的資產(chǎn)配置。

　　這四個(gè)部分投資比例，中產(chǎn)朋友們可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行調(diào)整?？傊?，適合自己的才是好的。

　　注意強(qiáng)調(diào)一下，正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品邏輯都是很直白的，募投管退清晰，成本在哪，費(fèi)用在哪，風(fēng)險(xiǎn)在哪，不會(huì)搞得你天花亂墜。

　　不懂的盡量別碰，更不要貪利而投入全部身家。

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