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　　RFP理財：理財可不是談戀愛，怦然心動后就投入進去，更需要理性和冷靜，運用正確的理財思維和投資操作方式，才能讓我們的財富增值。

　　在這里，提出幾個問題：

　　你對自己或家庭的財務(wù)狀況了解嗎?

　　你知道你財務(wù)狀況的健康度嗎?

　　你理財?shù)倪x擇依據(jù)是什么呢?

　　如果你對上面幾個問題還沒明確的答案，那就趁著這個周末梳理自己的財務(wù)情況，金程RFP小編教你如何去梳理你的財務(wù)。

　　1、為何要梳理財務(wù)狀況

　　理財也是需要方法論的，只有構(gòu)建了自己的理財框架，才能從一開始就制定一個正確的財務(wù)目標(biāo)，并找到達成目標(biāo)的實施步驟。

　　構(gòu)建理財方法論第一步就是了解自己，就像大家總說高凈值人群，那你知道凈值是什么意思?

　　說白了，凈值=資產(chǎn)-負(fù)債。那你知道你的的凈值是多少呢?

　　舉個栗子。

　　如果你有存款50萬，你決定用這50萬去買一套房子，總市值是150萬，你需要貸款 100萬，那么此時你的凈值就是50萬，資產(chǎn)是150萬，而你的負(fù)債是100萬。

　　如果你的房子升值漲到了300萬，你的資產(chǎn)就是300萬，負(fù)債還是100萬，你的凈值就變成了200萬。

　　想準(zhǔn)確分析自己的凈值，就需要你梳理自己現(xiàn)階段的經(jīng)濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，找出失誤和不足。

　　2、如何梳理財務(wù)狀況

　　梳理自己的財務(wù)狀況，常用的方法有填寫家庭(個人)資產(chǎn)負(fù)債表或收支儲蓄表。通過這2個表格來識別家庭(個人)中能用來做投資的一些資源。

　　1、資產(chǎn)負(fù)債表

　　顧名思義，資產(chǎn)負(fù)債表就是看你手上有多少資產(chǎn)可以用，有多少負(fù)債沒還。

　　從結(jié)構(gòu)上面講，資產(chǎn)負(fù)債表分為資產(chǎn)、負(fù)債、凈資產(chǎn)三個部分。

　　資產(chǎn)可以分為現(xiàn)金資產(chǎn)、金融資產(chǎn)和實物資產(chǎn)。

　　其中實物資產(chǎn)包括了房產(chǎn)、汽車、黃金等，這些資產(chǎn)的當(dāng)前價值主要按現(xiàn)在市場價值填寫。不過我建議，還是少填寫一些。目前市場動蕩，對自己的資產(chǎn)估值過高可不是一件什么好事。

　　負(fù)債部分可以分為流動性負(fù)債和長期負(fù)債，具體類別包括信用卡所欠余額、房貸、車貸等等。用資產(chǎn)總和減去負(fù)債總和，就計算出凈資產(chǎn)了。

　　下面的表格供你填寫：

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　　2、收支儲蓄表

　　第2張表格就是收支儲蓄表。

　　收支儲蓄表能夠梳理出你某段時間內(nèi)你的收入和支出。你可以按照年度來填寫或者按照月度來填寫，不過小編建議按照月度填寫，年度復(fù)盤的時候只要匯總即可。

　　對于家庭收入這部分，自己和配偶的收入可以分開記錄，而支出項因為比較難分割，建議合并在一起記錄，可以按餐飲、交通、人情、醫(yī)療、投資支出等等大類來整理，至于具體類目就因人而異了。>>>點擊咨詢家庭理財計劃

　　用收入總和減去支出總和，就計算出結(jié)余了。

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　　3、財務(wù)狀況健康度分析

　　在梳理好資產(chǎn)負(fù)債表和收支儲蓄表后，就可以很直觀看出個人的財務(wù)狀況了。

　　現(xiàn)在需要的是對財務(wù)做一番分析，下面幾個比率，就是檢驗財務(wù)情況健康度的一些簡單的指標(biāo)。

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　　1、應(yīng)急能力=現(xiàn)金活期存款貨幣基金等

　　應(yīng)急資金一般是3到6個月的生活費，放在活期存款、余額寶、貨幣基金等中。

　　如果你是處于收入不穩(wěn)定的創(chuàng)業(yè)階段，預(yù)留的流動性資產(chǎn)足以應(yīng)付一年的生活開支。

　　如果你的應(yīng)急資金過少，為了應(yīng)付緊急情況，建議你增加這部分資金。如果你的應(yīng)急資金過多，證明你的錢只是簡單放在余額寶和銀行卡中，生生被通貨膨脹吞沒，你需要考慮的是，把錢投入P2P等理財產(chǎn)品中。

　　2、儲蓄能力=工資收入-支出

　　在所有的財務(wù)指標(biāo)當(dāng)中，金程RFP小編關(guān)注的就是儲蓄能力，它是表明了財富的積累程度。

　　工作儲蓄率一般要在30%以上，也就是你每個月的工資有30%是存起來的。一般來說，這個指標(biāo)越高越好。如果你的儲蓄率太低的話，只能通過開源節(jié)流解決了。

　　3、增值能力=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

　　投資資產(chǎn)是指P2P、股票、基金、信托、期貨等等能產(chǎn)生投資收益的資產(chǎn)，這個比率的正常數(shù)值是0.5。當(dāng)然對于很多年輕人，因為剛畢業(yè)或者創(chuàng)業(yè)原因，這個數(shù)值就算只有0.2也正常。

　　投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比例高，財富增值的能力比較強。

　　4、償債能力

　　償債能力包含了清償比率和負(fù)債比例。

　　清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)，正常數(shù)值在0.6-0.7之間;

　　而負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)，正常數(shù)值在0.3-0.4之間。

　　可以看到負(fù)債比率和清償比率正好相反，是一個互補的關(guān)系。如果清償比率偏低，或者負(fù)債比率偏高，就說明債務(wù)過多;反之，如果清償比率偏高，而負(fù)債比率偏低，則可以需要合理利用負(fù)債，進一步優(yōu)化資金的使用。

　　5、財務(wù)負(fù)擔(dān)比率=月負(fù)債/月稅后收入

　　這個比率不應(yīng)該高于0.4。要注意一點，這里所說的的負(fù)債是指你每個月要還的錢，而剛剛所說的負(fù)債比率指的是負(fù)債總額。所以，無論是還信用卡、還房貸或這車貸等等這類的支出，不應(yīng)該超過每月稅后收入的40%。

　　6、財務(wù)自由度

　　財務(wù)自由度就是用理財?shù)氖杖氤阅愕目傊С?，如果這個數(shù)值超過1的話，證明你的被動收入完全可覆蓋支出，能夠?qū)崿F(xiàn)財富自由。

　　利用上面幾個指標(biāo)，大家可以對照著診斷自己的財富健康度，看看有哪些需要提升。

　　如果儲蓄能力過低，那就要學(xué)會控制自己的消費欲望，甚至學(xué)會強制儲蓄。

　　另外，相信大家也發(fā)現(xiàn)了，如果沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，是很難梳理家庭財務(wù)報表的，特別是支出部分的填寫，所以每個月復(fù)盤一次自己的財務(wù)狀況也是很有必要的。

　　從開始上學(xué)，老師問的就是有什么夢想，等長大后發(fā)現(xiàn)夢想是兒時的夢想，也可以從這那個方向努力，但是一定要有一個自己的人生規(guī)劃，所以投資理財也是一樣，因為不同年齡的人，收入和自己家庭情況，家庭開支也不同，投資理財需求也就各不相同。

　　1、單身期的理財計劃

　　單身期2到5年，參加工作至結(jié)婚，這一階段收入較低、花銷較大。這時的理財重點不在獲利而在積累經(jīng)驗。建議這一時期可用資金的60%購買風(fēng)險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%用于定期儲蓄、債券或債券型基金等風(fēng)險較低的投資工具，10%用于活期儲蓄，如余額寶、理財通等工具，以備不時之需。

　　2、家庭形成期的理財計劃

　　家庭形成期1到5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟收入增加，生活趨于穩(wěn)定，應(yīng)重點安排家庭建設(shè)支出。建議50%用于股票或成長性基金，35%用于債券、保險，15%用于活期儲蓄，保險選擇繳費少的定期險、意外險、健康險。

　　3、子女教育期的理財計劃

　　子女教育期平均時長大概20年左右，40%用于股票或成長性基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險，40%用于存款，10%用于保險，10%為家庭緊急備用金。隨著年齡增長，高風(fēng)險、高收益投資品種慢慢減少。投資產(chǎn)品主要看其安全性、穩(wěn)定性。

　　4、家庭成熟期的理財計劃

　　家庭成熟期為15年左右，子女工作至本人退休，人生、收入進入高峰期，適合積累，可擴大投資。理財專家建議30%資金用來做高風(fēng)險投資，40%用作儲蓄、債券和保險，20%用于養(yǎng)老投資，買養(yǎng)老保險，儲備退休金。剩下10%應(yīng)急備用金。

　　到成熟期后幾年，投資風(fēng)險比例逐年減少，為退休來做規(guī)劃。

　　5、退休期的理財計劃

　　退休期理財原則是身體第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。10%用于股票或股票類基金，50%用于定期儲蓄、債券，40%用于活期儲蓄，資產(chǎn)較多可合法避稅將資產(chǎn)移至下一代。

　　以上就是關(guān)于人生不同階段的理財計劃是如何規(guī)劃的，我們從總體來看，理財規(guī)劃是貫穿一生的，這個思路是指導(dǎo)我們未來投資的基本準(zhǔn)則。我們要知道，即使是專業(yè)的理財規(guī)劃師為你理財，也是根據(jù)不同的人生階段、市場行情，來靈活制定理財規(guī)劃!所以想要理財，制定一套適合自己的理財計劃必不可少。

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