保險金信托是保險與信托的雙優(yōu)融合，具有保險與家族信托的雙重優(yōu)勢，完美滿足了高凈值客戶生前與身后對家庭財富保障的管理和安排。在持有此類信托下，使得財富將有計劃的匯入，有規(guī)劃的分出，全方位提升高凈值客戶資產(chǎn)傳承規(guī)劃，功能十分強(qiáng)大。
現(xiàn)在，我們就通過舉多個案例來分析了解，保險金信托到底有哪些功能吧。
1、企業(yè)與家族之間風(fēng)險隔離
X先生白手起家創(chuàng)辦了自己的企業(yè)，同時其妻X女士在其創(chuàng)業(yè)過程中也給到了X先生很大助力。如今事業(yè)有成的X先生卻開始憂慮。因其家庭財富與企業(yè)財產(chǎn)聯(lián)系錯綜復(fù)雜，商場如戰(zhàn)場風(fēng)險難以預(yù)估，要是公司突遇風(fēng)險產(chǎn)生問題，其家庭財富也要承擔(dān)連帶責(zé)任。
這其實是目前我國的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)實，家族財富與企業(yè)資產(chǎn)不分存在于絕大多數(shù)企業(yè)家之中?？上?，家企不分的后果是，假如企業(yè)家被判對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，苦心經(jīng)營的一切將付之一炬，乃至牽連自身家庭。為了規(guī)避此種風(fēng)險，我們推薦高凈值客戶選擇設(shè)立保險金信托。
在此種保險金信托下，X先生因?qū)①Y金給到信托公司，再讓信托公司去進(jìn)行投保。此時信托財產(chǎn)是獨立存在的，只要X先生不是唯一信托受益人，X先生的債權(quán)人便無法對保單利益進(jìn)行償付。而如果當(dāng)保險賠付之后，保險賠付款直接轉(zhuǎn)進(jìn)信托賬戶，債權(quán)人依然不可要求法院強(qiáng)制執(zhí)行。
2、阻止因婚變構(gòu)成的風(fēng)險
S先生年過古稀膝下只有一小女，從小非常疼愛。S小姐予出國留學(xué)時期與一外國男生一見鐘情，自此兩人在只有1個月戀愛后決定結(jié)婚。就此S先生十分擔(dān)憂小女的閃婚想法，不但憂慮小女遇人不淑，也擔(dān)心小女今后要是離婚家產(chǎn)將被外人瓜分所得?，F(xiàn)在S先生要求小女與男友簽訂婚前財產(chǎn)協(xié)議，而被小女以擔(dān)心影響與其男友未來夫妻感情為由所回絕。
如今中國社會離婚率迅速走高，根據(jù)新數(shù)據(jù)，2018年上半年我國的離婚率已接近32%，超一線與新一線等大城市離婚率更是拉升到37%以上更有甚者至接近40%。然而婚姻反目破裂大多存在著財產(chǎn)分割，再多身家資產(chǎn)如果離了兩次婚也將降低幾個財富級別，財富損失速度之快讓人后怕。
但離婚財產(chǎn)分割風(fēng)險并不是不可控，S先生要是利用保險金信托為小女婚姻風(fēng)險提供事先有條件的阻隔與安排。把婚前存款成立信托不需要和小女的男友簽訂婚前財產(chǎn)協(xié)議，同時也不需要小女男友知悉，信托成立后該資產(chǎn)既不屬于小女的夫妻共同財產(chǎn)，同時也不屬于小女的婚前或婚后的個人財產(chǎn)，具有相當(dāng)程度的保密性，有效規(guī)避了傷害夫妻感情。
婚姻和諧期間，信托分配的收益可以保證子女及其配偶日常的需要，假設(shè)發(fā)生婚變，信托財產(chǎn)屬于獨立財產(chǎn)，絕對不會被當(dāng)作夫妻共同財產(chǎn)進(jìn)行分割。
3、優(yōu)質(zhì)財富管理及規(guī)劃
T先生商場打拼多年，目前已經(jīng)財務(wù)自由，后代也都有了屬于自己的事業(yè)?，F(xiàn)今，T先生感慨自己應(yīng)開始享受生活，便渴望辭去工作，尋找一個能夠為其管理財富、照顧家人，且自己能省力省心安度晚年的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
選擇設(shè)立保險金信托不但能達(dá)到財富有效傳承的目的，同時也能夠利用信托公司專業(yè)能力為自己財富保障安全與增值。T先生使用保險金信托來規(guī)劃退休生活是合適的擇優(yōu)之選。
其一，T先生將財富放進(jìn)信托賬戶，可以實現(xiàn)財富的保值與增值;
其二保險理賠資金也將得到信托公司專業(yè)資產(chǎn)管理服務(wù)。
信托公司每月將把協(xié)議約定資金數(shù)目生活費(fèi)派發(fā)給T先生家人，為兒女提供了一個有保障的高品質(zhì)生活。同時T先生也能夠選擇一位監(jiān)督者，對信托財產(chǎn)的使用和安排情況進(jìn)行有效管理和嚴(yán)格監(jiān)管。
4、使用保險杠桿實現(xiàn)財富傳承
絕大多數(shù)銀行高管都富有較高超的財富管理和傳承意識，H先生就是其中一位。其始終十分看好家族信托，可惜家族信托的設(shè)立門檻之高卻讓其望而卻步。
保險金信托有著保單同信托的雙重優(yōu)勢，憑借保險杠桿功能，幫助自己家族實現(xiàn)財富傳承規(guī)劃。家族信托其門檻較高普遍三千萬以上，然而保險金信托則憑借其保險杠桿的作用或定期繳納的繳費(fèi)方式完美降低了信托的門檻，當(dāng)達(dá)到資產(chǎn)傳承目的之同時也將資金壓力減小。
通過信托機(jī)構(gòu)擇優(yōu)推選，H先生訂立了具有家族信托功能的保險金信托。H先生只需每年繳納30萬，繳納10年，就可得到超800萬保額的身故保險，假如風(fēng)險出現(xiàn)，800萬賠付金立刻歸為家族信托，按其先前協(xié)議約定進(jìn)行管理。利用保險較高的杠桿，H先生只用了相對很少的保費(fèi)得到了極高的保額，保障了親屬的未來生活。
5、激勵后代奮發(fā)圖強(qiáng)
目前F先生艱苦創(chuàng)業(yè)多年，終有所成。可惜他兒子現(xiàn)在卻因感覺自己老爸掙的錢自己一輩子都花不完為由，持著憑什么還要辛苦念書努力奮斗的想法，在近期向F先生提出了輟學(xué)。F先生非常憂慮生氣，即便現(xiàn)在其子在自己的高壓下被逼繼續(xù)念書，但是在心存憊懶的情況下恐怕今后也難有所成。
所有成功人士或高凈值客戶都渴望自己后代能夠不因自己留下的巨額財富而失去一顆上進(jìn)的心，可惜的是壓力和動力其實往往是一致的。
F先生的兒子不愿意繼續(xù)念書的主要原因就是他已經(jīng)預(yù)先知曉自己不用學(xué)習(xí)和工作也能生活夠好，因此已經(jīng)失去了生活的壓力。
其實像這種情況，F(xiàn)先生可以選擇訂立保險金信托來激勵子女，F(xiàn)先生應(yīng)該在信托協(xié)議中約定每月派發(fā)給兒子基本的生活費(fèi)，當(dāng)讀書時有額外的學(xué)費(fèi)，考上高中、大學(xué)、研究生可以獲得數(shù)額不等的獎學(xué)金，同時要是兒子在學(xué)校里表現(xiàn)優(yōu)秀同樣可以獲取類似獎學(xué)金。再等孩子踏入社會之時，假如他需要創(chuàng)業(yè)時立馬能夠獲得創(chuàng)業(yè)基金等等類似獎金。
訂立保險金信托設(shè)置子女拿到獎金的條件(考大學(xué)、讀研、創(chuàng)業(yè)等)，就此來激勵子女不斷攀登人生的高峰，不斷奮發(fā)圖強(qiáng)。
6、高效保障未成年后代的財產(chǎn)
早年坎坷的Z先生，未成年就父母雙亡。如今由于對時局的判斷準(zhǔn)確，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的浪潮襲來之時，Z先生抓住了機(jī)會創(chuàng)辦了自己的網(wǎng)店。只有短短兩年，Z先生的網(wǎng)店從一家日瀏覽人均不到3000的小店急速成長為目前日人均瀏覽量破30萬的大店，緊接著還成立了自己的網(wǎng)絡(luò)銷售公司，一時春風(fēng)得意。
但是現(xiàn)在，Z先生自身早年的人生經(jīng)歷讓其很難相信他人，無論何種情況都是親力親為。在一次山區(qū)考察中，Z先生不幸遇到了山體滑坡，離開人世。卻留下了妻子與幼子同一筆巨額的遺產(chǎn)。Z先生有一位弟弟親眼見著Z太太新寡期間多次出門相親，對其子不管不顧，不禁十分擔(dān)憂。
Z先生所留下的財富因為身前未作任何協(xié)議安排，只可走相關(guān)法定繼承，即扣除Z先生與妻子的共同財產(chǎn)份額之后由妻子和兒子均分?？上?，Z先生兒子年齡太小，此部分遺產(chǎn)還是由其妻子代管。假如妻子再嫁，兒子的財產(chǎn)安全將不能保障。
如今社會類似Z先生的高凈值客戶，建議生前提前訂立保險金信托，把自己財富放入信托資產(chǎn)之中，利用信托公司為其打理并按照信托協(xié)議的約定保障Z先生及其家人的日常生活與公司經(jīng)營所需。待Z先生身故后，將有一筆額外保險賠付金流入信托，而且到時兒子和妻子的份額互不干涉，兒子所得部分均由信托公司管理保障，在兒子未成年前僅向監(jiān)護(hù)人分配固定生活費(fèi)，待兒子成年后再直接根據(jù)信托協(xié)議所規(guī)定的將資金逐筆派發(fā)到兒子手里，以此保障未成年孩子的財產(chǎn)安全和日后生活。
7、完美做到隔代繼承
Q先生工作繁忙壓力大，從小對兒子小Q疏于管教。小Q日常揮霍無度，同時還染上了賭博惡習(xí)?，F(xiàn)今小Q年已30不愿結(jié)婚，目前有一子。Q先生的孫子非常機(jī)靈可愛，平時都由Q先生和Q太太照料，二老對孫子十分愛護(hù)。Q先生希望能將自己的財富交傳承到孫子的手里，但同時也想讓自己不爭氣的兒子未來生活也能有所保障。
保險金信托能夠規(guī)避受益人在一次性獲取大額資金后管理不當(dāng)或揮霍無度，只針對受益人基本生活給予長期生活保障。同時也能夠設(shè)定分配條件，對受益人特定時期的正向行為，如留學(xué)、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)等類似事件予以獎勵。
Q先生由于終年忙于事業(yè)疏于對兒子的教育，無奈為此把家族財富的未來與希望寄托在自己隔代的孫子身上，望孫子的未來在自己的照料下能夠繼承家族優(yōu)良血統(tǒng)，因此，Q先生應(yīng)當(dāng)通過訂立保險金信托來實現(xiàn)對孫子的管教與激勵，同時，Q先生應(yīng)當(dāng)把兒子訂立為信托的受益人之一，但只為其準(zhǔn)備定期生活費(fèi)，可以讓兒子有衣食無憂的生活，但不能花費(fèi)無度。
8、為特殊從業(yè)者保障優(yōu)質(zhì)未來生活
H小姐是位知名的體操運(yùn)動員，其專業(yè)技術(shù)過硬屢次為國爭光，同時還為許多運(yùn)動產(chǎn)品做過代言，深受國人喜愛?？上?，隨著年級不斷的增長，H小姐H開始覺得越來越力不從心。而且國家體操新秀年年誕生，體操隊中也漸漸沒了H小姐的C位。終于，當(dāng)H小姐30歲的時候，徹底告別了奮斗幾十年的體操舞臺。
很多普通人覺得別人十分光榮的職業(yè)事實上并非表面看起來那么光彩亮麗。就好比運(yùn)動員，職業(yè)生涯幾乎只有自己年輕的那幾年，和人一生的時間比，如此短暫的輝煌就像是曇花一現(xiàn)。而作為運(yùn)動員為祖國拿到榮譽(yù)，幾乎所有年輕美好的時間都耗費(fèi)在訓(xùn)練上，假如一旦離開賽場，生活狀況將難以保障。
假如H小姐在退役之前就預(yù)先訂立保險金信托，設(shè)定把職業(yè)的黃金階段將多余的所得財富放進(jìn)保險金信托之中讓信托公司為其保值增值，那么就算在H小姐退役后未來沒有任何收入來源，依然可以確保其每月拿到固定的生活開支，從而有效保障未來的優(yōu)質(zhì)生活。同時在H小姐身故后，一筆大額的保險金進(jìn)入信托，還可以繼續(xù)保障她的家人繼續(xù)受益。
9、保障復(fù)雜家族財富的管理與繼承
D先生一家是個國際化的大家庭。D先生年輕時外出留學(xué)，與活力四射的美國姑娘瑪麗相戀，二人婚后始終無子，故領(lǐng)養(yǎng)一女。一年后，D先生與太太感情破裂離婚，后與生意伙伴L女士結(jié)婚。L女士也剛剛離異不久，有一個兒子。二人婚后育有一子。
目前社會離婚率之高，無形當(dāng)中也造就了再婚家庭比例的升高。有些客戶的家庭成員構(gòu)成極為復(fù)雜，就好比D先生，他的家族成員中有外國人、繼子女，還有養(yǎng)子女。在這種復(fù)雜的家庭成員構(gòu)成下，D先生身后的繼承事宜就變成了錯綜復(fù)雜的法律問題，要是一旦出現(xiàn)財產(chǎn)分配糾紛，將迎來的是曠日持久的訴訟。而如果訂立保險金信托，D先生的財富則由信托公司進(jìn)行管理與安排，希望給到各個孩子的數(shù)額將直接以信托收益的方式在特定的條件下分配給各個受益人。
由于在保險金信托中各個受益人觸發(fā)信托分配的時間不同，對觸發(fā)分配條件后每個人獲得的資金數(shù)額也互不知曉，從而降低了受益人之間產(chǎn)生矛盾的概率。并且，進(jìn)入信托的財產(chǎn)變成了信托資產(chǎn)，不再屬于D先生的遺產(chǎn)，所以子女們無需再去辦理復(fù)雜的繼承程序，節(jié)省了大量的精力
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