有人說，畢業(yè)后的頭五年基本決定了大家拉開的差距。我認為這個觀點也同樣適用于財務(wù)狀況。畢業(yè)頭五年對于理財?shù)囊庾R(是意識，不是能力)，基本決定了后期的財務(wù)狀況。

　　從沒錢到“有錢”

　　工資收入的階段性跨越，是財務(wù)積累的主要拐點。而且每個人都有至少兩次機會，第一次是畢業(yè)參加工作，第二次則是工作早期的工資快速上漲。這兩個拐點基本都發(fā)生在工作的頭幾年，把握好這兩個機會的基礎(chǔ)正是理財意識。

　　在《投資第一課》中讀到過一個關(guān)于儲蓄率的討論：

　　A 原收入 5000 元，每個月儲蓄 500 元，那么儲蓄率為 10%。

　　如果 A 漲工資 5000 元，其中一半用來增加儲蓄，則每月儲蓄 3000 元，儲蓄率就變成了 30%，實現(xiàn)了 200% 的增長，儲蓄金額增加了 6 倍。

　　如果 A 漲工資以后，依然保持儲蓄 500 元，那么儲蓄率就變成了 5%，下降了 50%。

　　前后兩種不同的決定會導(dǎo)致未來全然不同的結(jié)果。儲蓄相差 6 倍，如果再考慮未來的投資收入，后期的差距甚至可以達到數(shù)十倍。工作頭幾年拉開的差距，從財務(wù)的視角來看，就是儲蓄率的差距。

　　很多投資界大V們常說，早期的財富積累主要是靠自身的收入增長，而不是投資收入(因為本金少)。其實這句話只說了一半，財富積累靠的是儲蓄增長，是收入增長與開支控制的共同結(jié)果。如果收入和開支同步增長，那么早期的財富積累也就無從談起了。

　　沒錢才更有機會

　　沒錢往往意味著低消費，而這正是儲蓄的基礎(chǔ)。這個時候正是形成理財意識的較佳時機，能力可以不足，但是意識應(yīng)該跟上。

　　參考前面關(guān)于「儲蓄率」的討論，這個時期是實現(xiàn)儲蓄率飛速增長的最有效時期。由于前期的基數(shù)低，這個時期工資收入翻倍并不是難事。但是，重要的前提是能夠維持消費不要快速升級。如果工資翻倍，而消費只是微增，儲蓄率就很容易實現(xiàn)成倍的增長。

　　相比之下，如果已經(jīng)習(xí)慣高收入、高消費，想要消費降級回到以前的消費水平卻是難上加難，上去了以后想要再下來就要困難得多。

　　而一人吃飽全家不餓的沒錢時期，維持消費水平，或者只是少增加一點消費改善生活，并不困難。如果這個時期沒能好好利用，等到人到中年，收入雖然很高，但是上有老下有小，再背個房貸、車貸，消費就很難再降下來了。

　　之前讀到過一篇讀書筆記，作者利用工作頭十年實現(xiàn)了財務(wù)自由，然后開始環(huán)游世界，靠的就是早期對于消費的克制。雖然不可能每個人做到作者那般極端(自己種菜都上了)，但是打個折扣 15～20 年還是不困難的。這個時期的克制換來的是未來幾十年的自由，不自律無自由。

　　更加勵志的是作者基本沒有什么高大上的投資技巧，就是老老實實的買指數(shù)基金，中間還經(jīng)歷了 08 年的金融危機，最終依然實現(xiàn)了目標。這進一步印證了「理財意識遠比能力更重要」。

　　儲蓄，最有效的原始積累

　　儲蓄算得上普通人積累財富最有效的方式。不可能每個人都去創(chuàng)業(yè)增收，也不可能每個人都被老板重用提拔，但是儲蓄卻是人人都能做到的。

　　幾乎每一個在財務(wù)上取得成功的前輩都不遺余力的強調(diào)儲蓄的重要性，比較經(jīng)典的建議便是「花一半，存一半」。

　　之前讀過一本書《鄰家的百萬富翁》，作者為銀行和資管機構(gòu)調(diào)查了很多高凈值人群，最終發(fā)現(xiàn)他們無一不是擁有很高的儲蓄率，對消費非?？酥?相對于他們的收入情況)，而且大部分家庭都有非常明確的年度預(yù)算計劃。

　　花一半，存一半

　　克制消費、增加儲蓄并不總是等同于降低生活質(zhì)量。《小狗錢錢》中給出過一條很好的建議：

　　每當面對收入增長時，總是用一半來消費改善生活，另一半則用來增加儲蓄。

　　因為是新增加的收入，少花一些并不會影響生活品質(zhì)，花一半、存一半則實現(xiàn)了改善生活和增加儲蓄的平衡。

　　另外，開始控制消費以后，我個人的生活水平其實反而有所上升。因為預(yù)算有限，更加注意「好鋼用在刀刃上」，買東西總要反復(fù)權(quán)衡，少買了很多沒用的東西，真正改善生活的物品反倒是一樣都沒落下。而以前想起來什么東西就直接買，等到真的需要的東西反而就沒錢了。

　　沒錢 = 風(fēng)險承受能力

　　更高的風(fēng)險承受能力是可以換錢的。在本金少的時候開始接觸理財有兩個優(yōu)勢：

　　本金少，虧算少，“學(xué)費”更便宜。

　　可以嘗試波動性更大的投資途徑。

　　這兩個優(yōu)勢都是可以直接帶來真金白銀的。年輕人的風(fēng)險承受能力普遍比較高，來自家庭的壓力也更小。這個時候可以選擇更大比例的高波動、高收益投資，比如指數(shù)基金。

　　而人到中年以后，由于各方面的原因，風(fēng)險承受能力大幅下降，需要配置更高比例的保守投資，直接拉低最終收益水平。

　　在早期從學(xué)生身份向工作身份過渡的階段，理財意識的建立與否可以很大程度的影響以后的財務(wù)狀況。

　　如果我晚十年開始，

　　一定不是現(xiàn)在這個結(jié)果。

　　——巴菲特

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　　RFP中英文證書

　　金融委證書樣式

　　RFP內(nèi)容是全面理財規(guī)劃，涵蓋比較全面，且投產(chǎn)比較高，因為它更注重的理論基礎(chǔ)上的實操，理財類證書和課程，主要是兩點，一點是證書本身，第二點是證書衍生出來的價值。從學(xué)習(xí)后延伸出來的學(xué)習(xí)機會和提升機會來看，RFP更落地，更務(wù)實。

　　五大課程體系系統(tǒng)學(xué)習(xí)

　　基礎(chǔ)財務(wù)策劃、投資策劃、保險及退休策劃、稅務(wù)及遺產(chǎn)策劃、高級財務(wù)策劃。

　　七大實用能力精準提升

　　目前在全球，RFP已經(jīng)成為眾多金融機構(gòu)人才培養(yǎng)的重要標準。太平洋人壽、泰康人壽、太平人壽等保險公司和中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)大型銀行都將RFP作為人才的培養(yǎng)與培訓(xùn)的標準。另外，企業(yè)招聘時，將RFP作為一個衡量要素，比如美國友邦、平安人壽、東亞銀行、浦發(fā)銀行等。

　　RFP課程設(shè)置優(yōu)勢

　　專業(yè)的人做專業(yè)的事

　　RFP是提供幫助個人/家庭實現(xiàn)理財目標的解決方案的，而客戶的理財方案大類來分無非是：資產(chǎn)增值、子女教育、退休養(yǎng)老、保險規(guī)劃、資產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全、稅務(wù)籌劃等內(nèi)容，而RFP的課程設(shè)置完全以此為基礎(chǔ)。

　　RFP里面有五門課程，第一門基礎(chǔ)財務(wù)策劃，是幫助大家掌握基礎(chǔ)的理財概念，投資策劃、保險及退休策劃以及稅務(wù)及遺產(chǎn)策劃，則是分別解決專項理財目標，而第五門課程綜合財務(wù)策劃，則是將所有上述專項規(guī)劃進行系統(tǒng)整合，因為家庭的理財目標一般不止一個，需要系統(tǒng)掌握。所以，RFP課程設(shè)計的邏輯正好是滿足客戶理財目標的邏輯，是非常系統(tǒng)且專業(yè)的內(nèi)容。

　　RFP適用人群

　　理財高端證書 搭配高端人脈

　　RFP是資金去向，也就是資金運用端證書，關(guān)注個人/家庭理財，適用于銀行理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理、保險業(yè)務(wù)員、券商理財顧問、第三方理財經(jīng)理等所有跟家庭或個人打交道的金融從業(yè)者。

　　RFP致力于打造專業(yè)理財精英，所以學(xué)習(xí)RFP，就不能是純粹的技術(shù)上的專業(yè)，而應(yīng)該是市場應(yīng)用的專業(yè)。要把專業(yè)的內(nèi)容用真正通俗易懂的語言講出來用起來，怎么樣是通俗易懂?理論教學(xué)變?yōu)榘咐虒W(xué)，工具教學(xué)，工具應(yīng)用，才能更好的將知識轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)力。>>>點擊咨詢關(guān)于RFP考試其他問題

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