為什么“養(yǎng)老”成為2021政府工作報告的關(guān)鍵詞之一?
這就不得不說到這兩年引起廣泛熱議的養(yǎng)老問題，我國的養(yǎng)老問題形勢很嚴(yán)峻，因為老齡化和少子化趨勢，以及“421家庭”結(jié)構(gòu)，靠退休金或“養(yǎng)兒防老”就可以安度晚年的想法，已經(jīng)不現(xiàn)實了。
01. 人口老齡化及少子化趨勢導(dǎo)致的養(yǎng)老金困境
中國的人口老齡化形勢比我們想象中的嚴(yán)峻，從發(fā)展趨勢看，我國的老齡化速度和規(guī)模前所未有，2022年將進(jìn)入占比超過14%的深度老齡化社會，2033年左右進(jìn)入占比超過20%的超級老齡化社會，之后持續(xù)快速上升至2060年的約35%。
根據(jù)根據(jù)WHO統(tǒng)計，從1950年到2020年，中國女性的生育率從6.11降到1.69，出生人口持續(xù)下滑，2019年我國出生人口1465萬人，創(chuàng)下2000年以來的最低值，預(yù)計2030年出生人口將降至不到1100萬。
“老齡化 少子化”帶來的一個最直接的沖擊，就是國民的養(yǎng)老問題，養(yǎng)老金池子收不抵支。
我們常說的養(yǎng)老金，即養(yǎng)老保險，名義上是叫保險，本質(zhì)上是一種轉(zhuǎn)移支付，是從勞動人口中征收一筆錢，支付給同一時期已經(jīng)退休的人。
也就是說，我國現(xiàn)在的養(yǎng)老金制度，是現(xiàn)收現(xiàn)付制，打工人每個月繳納社保的養(yǎng)老保險部分，其實是在供養(yǎng)這個時代的老年人，而不是為自己的將來養(yǎng)老存錢，而這批年輕人將來的養(yǎng)老錢，很大程度是需要下一代年輕人來提供。
但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，養(yǎng)孩子的成本支出成為一個家庭沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，許多大城市工作的年輕人的生育意愿越來越弱。
少子化趨勢，未來的年輕人越來越少，但是老年群體數(shù)量龐大，如果沒有足夠的年輕人繳納社保，老年人的退休金來源也將慢慢枯竭。
根據(jù)IMF的人口模型預(yù)測，預(yù)計到2050年，每3.3個中國人中就將有1個是65歲以上的老人，而2050年恰恰是第一批85后退休的年份。
所以，人口危機(jī)如果無法得到及時解決，80后、90后們首先會受到巨大的沖擊。
02. “421家庭”結(jié)構(gòu)讓這屆年輕人難以承受養(yǎng)老之重
中國從1979年開始獨生子女計劃生育政策，這個政策導(dǎo)致80后、90后們獨生子女的比例很大，當(dāng)雙獨子女結(jié)合組成一個新家時，很容易陷入“421家庭”結(jié)構(gòu)的困境里，一對青壯年夫妻通常要照顧4個老人以及1-2個孩子，這樣的養(yǎng)家養(yǎng)老壓力，是讓人難以承受之重。
獨生子女結(jié)婚后，特別是人到中年，精力有限，有自己的家庭和孩子要照顧，工作還可能面臨中年危機(jī)，還得照顧4個老人，這樣撲面而來的生活高壓，有多少普通人可以承受的來呢?
非獨生子女雖然面臨的養(yǎng)老壓力沒雙獨子女家庭那么大，但是上有老下有小，即使有手足幫忙分擔(dān)，壓力依舊不小。
03. 解決養(yǎng)老問題刻不容緩
面對這樣嚴(yán)峻的形勢，政府也在不斷出臺相關(guān)措施來應(yīng)對：
延遲退休
“十四五”規(guī)劃明確提出“實施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡”;李克強(qiáng)總理所作的2021年政府工作報告中指出，實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，以“一老一小”為重點完善人口服務(wù)體系，推動實現(xiàn)適度生育水平，逐步延遲法定退休年齡。
老齡化、少子化其實是國際社會面對的一個共同難題。美國預(yù)計在2050年退休年齡延長到68歲，2075年達(dá)到69歲;日本政府已進(jìn)一步上調(diào)公共養(yǎng)老金開始領(lǐng)取年齡，從65歲提高到67歲至68歲;全球30個主要國家中，退休年齡或公共養(yǎng)老金開始領(lǐng)取年齡普遍都在65歲以上，而且越來越多的國家實施男女同齡退休。
老齡化和少子化都是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。老年人占比高，社保壓力大，現(xiàn)存的養(yǎng)老金難以應(yīng)對養(yǎng)老危機(jī)，而對于大部分人來說，光靠社保養(yǎng)老金來養(yǎng)老，不僅難以負(fù)擔(dān)日常生活，對于老人特別需要的養(yǎng)老照護(hù)等費用，也將成為很大的負(fù)擔(dān)，從長遠(yuǎn)來看，延遲退休已經(jīng)刻不容緩。
延遲退休年齡從國家層面上講，能夠減緩撫養(yǎng)比迅速提高的趨勢，擴(kuò)大勞動力供應(yīng)量，緩解社保養(yǎng)老金的壓力;從參保人角度講，養(yǎng)老保險待遇計發(fā)是多繳多得，晚退休，參保人員能享受工資增長帶來的好處，提高個人的養(yǎng)老金水平。
健全多層次社會保障體系
我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險體系是三支柱的養(yǎng)老保險體系，第一支柱基本養(yǎng)老保障，包括城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，第二支柱職業(yè)養(yǎng)老保障，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱個人養(yǎng)老保障，當(dāng)前試行個人稅延型養(yǎng)老險。
在我國目前的養(yǎng)老金支柱體系中，第一支柱的“基本養(yǎng)老保險”即社保，一支獨大，雖然覆蓋人群廣，但平均替代率不超過45%，僅能提供養(yǎng)老生活保障。
第二支柱“補(bǔ)充養(yǎng)老保險”，因為中小民企的企業(yè)年金覆蓋率有限，職業(yè)年金僅適用于機(jī)關(guān)事業(yè)單位職員，所以第二支柱惠及人口較少，也難以突破覆蓋面小等困境。
第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老金，人們可自愿參與，由市場主體運(yùn)營、賬戶資金歸個人，具有激勵性強(qiáng)、透明度高、靈活性好等優(yōu)點，可以彌補(bǔ)一二支柱的不足，有效解決養(yǎng)老金問題。
然而對標(biāo)美國養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，我們國家的養(yǎng)老金保障水平低，第一支柱占比過高，第三支柱缺位。
所以第三支柱個人養(yǎng)老金的發(fā)展至關(guān)重要。
2021年政府工作報告在今年“加強(qiáng)基本民生保障”的工作任務(wù)中提及，“推進(jìn)養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險?！?
“養(yǎng)老保險”關(guān)乎民生，特別在人口老齡化加速到來的背景下，這一字眼近年持續(xù)出現(xiàn)在政府工作報告中，但“第三支柱養(yǎng)老保險”作為一個內(nèi)容在政府工作報告中出現(xiàn)，還是第一次，可以直觀看出今年關(guān)于養(yǎng)老保險制度改革重點的新變化。
個人商業(yè)養(yǎng)老保險是個人賬戶性質(zhì)的儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，多交可以多領(lǐng)，可以使人們在退休時，能夠獲得和以前一樣的生活品質(zhì)，也能為國家緩解社會養(yǎng)老壓力。
我們每個人都會老，都會面臨養(yǎng)老的問題，當(dāng)基本養(yǎng)老金不能支撐養(yǎng)老生活、“養(yǎng)老不防老”的時候，你能依靠誰?夜深人靜時，問一下自己，防患于未然。
對于退休養(yǎng)老其實還有很多問題。比如養(yǎng)老金要繳納多長時間才可以領(lǐng)取?還有像現(xiàn)在延遲退休等政策出臺之后，對我們8090的養(yǎng)老有什么影響，未來我們可以怎樣理財實現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)等等一系列的問題，如果不系統(tǒng)的學(xué)習(xí)很難知道答案。
而且在實際操作中，大家可能還會發(fā)現(xiàn)不僅是退休規(guī)劃，自己的住房消費規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、企業(yè)理財規(guī)劃等都是相輔相成，有所關(guān)聯(lián)的。怎樣快速、有效的解決各種財富規(guī)劃當(dāng)中會遇到的各種問題，必須通過專業(yè)、系統(tǒng)、的學(xué)習(xí)。這種專業(yè)、系統(tǒng)學(xué)習(xí)，金程RFP可以給到大家。>>>點擊咨詢RFP考試報名條件
RFP(REGISTERED FINANCIAL PLANNERS，全稱美國注冊財務(wù)策劃師，為美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會所特許制定的通行全球的國際理財規(guī)劃認(rèn)證資質(zhì)。RFP證書現(xiàn)已正式被納入全國財經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程。
目前RFP證書開始實施一試三證，一是RFP證書，一是全國金融人才工程委員會的證書。通過RFP考試后，可申請雙證，其中RFP證書可在美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會官網(wǎng)查詢，專業(yè)人才水平證書則可在量化專業(yè)委員會官網(wǎng) http://www.pftcn.org/f/ 查詢。
RFP中英文證書
量化專業(yè)委員會證書
RFP內(nèi)容是全面理財規(guī)劃，涵蓋比較全面，且投產(chǎn)比較高，因為它更注重的理論基礎(chǔ)上的實操，理財類證書和課程，主要是兩點，一點是證書本身，第二點是證書衍生出來的價值。從學(xué)習(xí)后延伸出來的學(xué)習(xí)機(jī)會和提升機(jī)會來看，RFP更落地，更務(wù)實。
七大課程體系系統(tǒng)學(xué)習(xí)
財務(wù)策劃原理、投資策劃、保險及退休策劃、稅務(wù)及財產(chǎn)籌劃、子女教育及住房規(guī)劃、法律智慧、企業(yè)理財規(guī)劃
RFP課程設(shè)置優(yōu)勢
RFP是提供幫助個人/家庭實現(xiàn)理財目標(biāo)的解決方案的，而客戶的理財方案大類來分無非是：資產(chǎn)增值、子女教育、退休養(yǎng)老、保險規(guī)劃、資產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全、稅務(wù)籌劃等內(nèi)容，而RFP的課程設(shè)置完全以此為基礎(chǔ)。
RFP里面有七大課程體系，財務(wù)策劃原理，是幫助大家掌握基礎(chǔ)的理財概念;投資策劃、保險及退休策劃、稅務(wù)及財產(chǎn)籌劃、子女教育及住房規(guī)劃、法律智慧、企業(yè)理財規(guī)劃，則是分別解決專項理財目標(biāo)，而財務(wù)策劃實戰(zhàn)操作指引，則是將所有上述專項規(guī)劃進(jìn)行系統(tǒng)整合，因為家庭的理財目標(biāo)一般不止一個，需要系統(tǒng)掌握。所以，RFP課程設(shè)計的邏輯正好是滿足客戶理財目標(biāo)的邏輯，是非常系統(tǒng)且專業(yè)的內(nèi)容。
RFP的含金量怎么樣?
目前在全球共有15個國家和地區(qū)擁有RFPI協(xié)會機(jī)構(gòu)。自2005年引入中國大陸后，因系統(tǒng)實用的知識體系，受到政府、企業(yè)和學(xué)員的大力推廣和認(rèn)可。
同時，RFP證書現(xiàn)已正式被納入全國財經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程。在全球，RFP已經(jīng)成為眾多金融機(jī)構(gòu)人才培養(yǎng)的重要標(biāo)準(zhǔn)。太平洋人壽、泰康人壽、太平人壽等保險公司和中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)大型銀行都將RFP作為人才的培養(yǎng)與培訓(xùn)的標(biāo)準(zhǔn)。另外，企業(yè)招聘時，將RFP作為一個衡量要素，比如平安人壽、東亞銀行、浦發(fā)銀行等。>>>點擊咨詢RFP考試報名費用或者RFP考試報名時間等其他相關(guān)問題
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