通常情況下，一份完整的財(cái)務(wù)規(guī)劃一般包括財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、生活目標(biāo)和性格分析，涉及現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)(保險(xiǎn))、投資、子女教育、稅務(wù)、房產(chǎn)、退休和財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃等，我們一起看一個(gè)案例。
孟先生，45歲，企業(yè)主，孟太太，43歲，公司HR，夫妻二人有一個(gè)4歲的女兒在上幼兒園。孟先生父親已經(jīng)離世，母親75歲。
財(cái)務(wù)狀況
一、家庭年收支
(1)年收入：孟先生稅后年收入200萬元，孟太太稅后年收入50萬元，股息和利息年入6萬元，兩套投資性房產(chǎn)年租金12萬元。
(2)年支出：家庭衣、食、住、行等生活年支出約30萬元;父母孝養(yǎng)金2萬元;孩子教育費(fèi)8萬元;償還房貸15萬元;孩子教育金保險(xiǎn)23萬元，孟先生重疾保險(xiǎn)支出2萬元;理財(cái)類產(chǎn)品投資20萬元;股票賬戶50萬元;全家出國(guó)旅游年支出10萬元。2017年孟先生家庭收支狀況見表1。
表1 孟先生家庭收入支出表
二、家庭資產(chǎn)負(fù)債
(1)家庭資產(chǎn)：活期存款、定期存款、貨幣基金共100萬元;自住房市值600萬元，第一套投資性房產(chǎn)300萬元;第二套投資性房產(chǎn)500萬元;銀行理財(cái)產(chǎn)品共300萬元;股票50萬元;收藏字畫20萬元。
(2)家庭負(fù)債：償還房貸400萬元。孟先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況見表2。
表2 孟先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表
財(cái)務(wù)目標(biāo)
孟先生家庭達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)所需資金匯總見表3。
表3 孟先生家庭達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)所需資金
(1)子女教育：提供一個(gè)女兒出國(guó)讀大學(xué)和研究生的費(fèi)用。
(2)退休規(guī)劃：孟先生和孟太太分別希望在65歲和60歲退休。期望退休后每人每年維持在24萬元退休費(fèi)。夫妻兩人每月社保養(yǎng)老金交費(fèi)基數(shù)為1.4萬元。預(yù)期在退休時(shí)的社保交費(fèi)總交費(fèi)年數(shù)為35年和30年。
(3)醫(yī)療保障：孟太太沒有醫(yī)療保障，需要及時(shí)增加重疾、醫(yī)療等保障。
財(cái)務(wù)診斷
理財(cái)屬性分析結(jié)果顯示孟先生家庭為積極型，見圖2，孟先生家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析見表4。
圖2 人生三大財(cái)務(wù)境界
注：孟先生家庭的理財(cái)屬性屬于□ 保守型 □穩(wěn)健型■積極型
表4 孟先生家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析
(1)財(cái)務(wù)安全。保險(xiǎn)保障明顯不足，應(yīng)該加大重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的配置。
(2)財(cái)務(wù)獨(dú)立。從資產(chǎn)配置的角度，現(xiàn)階段理財(cái)投資比率僅有26.1%，無法達(dá)成子女教育、退休規(guī)劃的財(cái)務(wù)目標(biāo)，必須提高收入,節(jié)約支出，將所增加的結(jié)余通過穩(wěn)健型的金融工具獲取回報(bào)，如定期定額基金、債券、理財(cái)型保險(xiǎn)等。
(3)財(cái)務(wù)自由。目前財(cái)務(wù)自由比率為12.9%，財(cái)務(wù)自由重要但不是最緊急的，因現(xiàn)階段的家庭責(zé)任目標(biāo)需優(yōu)先完成，再考慮做適當(dāng)?shù)耐顿Y。孟先生家庭的理財(cái)屬性屬于積極型，但投資比較單一，應(yīng)該多元化投資?？煽紤]國(guó)債、年金險(xiǎn)等安全穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。
財(cái)務(wù)規(guī)劃
調(diào)整后的家庭資產(chǎn)負(fù)債表是在現(xiàn)階段的 家庭資產(chǎn)負(fù)債表上加入未來工作總收入與家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)(隱性負(fù)債) 的結(jié)果體現(xiàn)，見表5。
表5 調(diào)整后的家庭資產(chǎn)負(fù)債表
資產(chǎn)配置是財(cái)務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵，合適的資產(chǎn)配置既可分散風(fēng)險(xiǎn)又能獲得較好的收益。在流動(dòng)性、安全性、獲利性的考慮下，可將家庭資產(chǎn)分成4個(gè)賬戶。在現(xiàn)行的配置中，現(xiàn)金類賬戶的準(zhǔn)備金數(shù)額較為合理，足以應(yīng)付家庭緊急情況的需求，見圖3。
圖3 孟先生家庭調(diào)整后的資產(chǎn)配置賬戶
執(zhí)行建議
一、保障類賬戶
孟先生家庭的保障型保險(xiǎn)配置太少，無法應(yīng)對(duì)突發(fā)的重疾風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該增加保障型保險(xiǎn)的配置，見表6。
表6 保障需求測(cè)算
二、理財(cái)類賬戶
孟先生家庭養(yǎng)老金、教育金缺口較大，具體需求測(cè)算見表7。
表7 養(yǎng)老金及教育金需求測(cè)算
三、投資類賬戶
投資賬戶是為了提升家庭生活品質(zhì)，采取高風(fēng)險(xiǎn)的投資來創(chuàng)造高回報(bào)，所以要賺得起也要虧得起。孟先生家庭的理財(cái)屬性診斷為積極型，可按照以下方法進(jìn)行投資分配。
(1)核心投資：可挑選保本型基金或投資連結(jié)型保險(xiǎn)，以分散投資，降低集中持股的風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到期望的投資收益。
(2)衛(wèi)星投資：可投資于高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金、港股、美股等賺取高收益，以短期獲利為主要目的，加快資產(chǎn)累積速度。
(3)資金運(yùn)用方面為自有資金操作，不宜運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿擴(kuò)大信用。
(4)1年本金損失以30%為上限。
理財(cái)規(guī)劃是利用貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，把一個(gè)看似高不可攀的理財(cái)目標(biāo)變得平易近人，一份周密的財(cái)務(wù)規(guī)劃建立在現(xiàn)狀分析之上，人生要有所規(guī)劃，無論是算起還是中長(zhǎng)期規(guī)劃，都代表著一種認(rèn)真對(duì)待生活的態(tài)度。
對(duì)于不同財(cái)富如何規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)增值保值，對(duì)于很多人來講很困難，沒有具體的規(guī)劃方法和思路。金程RFP課程囊括了大家在財(cái)富規(guī)劃當(dāng)中會(huì)遇到的退休養(yǎng)老規(guī)劃、保險(xiǎn)保障規(guī)劃、投資規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃、稅收籌劃等系列規(guī)劃的內(nèi)容。>>>點(diǎn)擊咨詢RFP考試報(bào)名條件
相對(duì)國(guó)內(nèi)其他理財(cái)證書，RFP更注重理論在現(xiàn)實(shí)中的應(yīng)用，更加實(shí)務(wù)化。RFP擁有一套完善的知識(shí)體系，包含財(cái)務(wù)策劃原理，投資策劃、保險(xiǎn)及退休策劃、稅務(wù)及財(cái)產(chǎn)籌劃、子女教育及住房規(guī)劃、法律智慧、企業(yè)理財(cái)規(guī)劃七大模塊及由此延伸出來的針對(duì)不同行業(yè)的實(shí)戰(zhàn)落地課程，內(nèi)容涵蓋產(chǎn)品、法律、稅務(wù)、投資、保險(xiǎn)、遺產(chǎn)策劃等方面，全面涵蓋專業(yè)理財(cái)師在為客戶提供理財(cái)方案時(shí)所需要的知識(shí)。學(xué)習(xí)之后，能夠幫助學(xué)員體系化掌握理財(cái)規(guī)劃所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)，并能根據(jù)不同客戶群體的需要，度身定制專屬于客戶的產(chǎn)品，真正幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)“保值、增值、保全”的功能。
RFP課程設(shè)置優(yōu)勢(shì)
RFP是提供幫助個(gè)人/家庭實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的解決方案的，而客戶的理財(cái)方案大類來分無非是：資產(chǎn)增值、子女教育、退休養(yǎng)老、保險(xiǎn)規(guī)劃、資產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全、稅務(wù)籌劃等內(nèi)容，而RFP的課程設(shè)置完全以此為基礎(chǔ)。
RFP里面有七大課程體系，財(cái)務(wù)策劃原理，是幫助大家掌握基礎(chǔ)的理財(cái)概念;投資策劃、保險(xiǎn)及退休策劃、稅務(wù)及財(cái)產(chǎn)籌劃、子女教育及住房規(guī)劃、法律智慧、企業(yè)理財(cái)規(guī)劃，則是分別解決專項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，而財(cái)務(wù)策劃實(shí)戰(zhàn)操作指引，則是將所有上述專項(xiàng)規(guī)劃進(jìn)行系統(tǒng)整合，因?yàn)榧彝サ睦碡?cái)目標(biāo)一般不止一個(gè)，需要系統(tǒng)掌握。所以，RFP課程設(shè)計(jì)的邏輯正好是滿足客戶理財(cái)目標(biāo)的邏輯，是非常系統(tǒng)且專業(yè)的內(nèi)容。
RFP適合人群
從事銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、第三方理財(cái)公司等其他金融相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人士;對(duì)理財(cái)行業(yè)有興趣
RFP適用人群理財(cái)高端證書 搭配高端人脈RFP是資金去向，也就是資金運(yùn)用端證書，關(guān)注個(gè)人/家庭理財(cái)，適用于銀行理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、券商理財(cái)顧問、第三方理財(cái)經(jīng)理等所有跟家庭或個(gè)人打交道的金融從業(yè)者。
擁有RFP資格，可從事哪方面的工作?
RFP是個(gè)人理財(cái)行業(yè)的資格認(rèn)證，金融行業(yè)及與金融相關(guān)的行業(yè)都對(duì)具有RFP認(rèn)證的個(gè)人理財(cái)師有很大的需求。具有RFP資格認(rèn)證的人員可以作為個(gè)人理財(cái)師為所在機(jī)構(gòu)的客戶提供個(gè)人理財(cái)方面的服務(wù)和咨詢。
在國(guó)內(nèi)，RFP廣泛分布于各類理財(cái)機(jī)構(gòu)。RFP可服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)、證券，基金、債券 、外匯、期貨、黃金等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或公司，也可從事投資業(yè)務(wù)和投資管理公司業(yè)務(wù)，以及與律師有關(guān)的業(yè)務(wù)。
RFP的含金量怎么樣?
目前在全球共有15個(gè)國(guó)家和地區(qū)擁有RFPI協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)。自2005年引入中國(guó)大陸后，因系統(tǒng)實(shí)用的知識(shí)體系，受到政府、企業(yè)和學(xué)員的大力推廣和認(rèn)可。
同時(shí)，RFP證書現(xiàn)已正式被納入全國(guó)財(cái)經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程。在全球，RFP已經(jīng)成為眾多金融機(jī)構(gòu)人才培養(yǎng)的重要標(biāo)準(zhǔn)。太平洋人壽、泰康人壽、太平人壽等保險(xiǎn)公司和中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)大型銀行都將RFP作為人才的培養(yǎng)與培訓(xùn)的標(biāo)準(zhǔn)。另外，企業(yè)招聘時(shí)，將RFP作為一個(gè)衡量要素，比如平安人壽、東亞銀行、浦發(fā)銀行等。>>>點(diǎn)擊咨詢RFP考試報(bào)名費(fèi)用或者RFP考試報(bào)名時(shí)間等其他相關(guān)問題
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