基本原則
對于一個三口之家來說，買保險有一個基本的原則：
先大人，后孩子，先考慮重大疾病和意外保險，后考慮教育和分紅理財(cái)保險;
先完善家庭經(jīng)濟(jì)收入來源保障(即誰的收入能力越強(qiáng)，誰肩負(fù)的責(zé)任就越大，就優(yōu)先保誰)。
當(dāng)然，并不是說誰最關(guān)鍵就只保誰，而是說投保的時候的要有側(cè)重點(diǎn)。其實(shí)家里的每一位成員對一個家庭來說都非常重要，就像組成水桶的每一塊木板一樣，缺了誰，都圍不住大家共同的幸福。下面這個圖很好地展示了一個三口之家的理財(cái)規(guī)劃。
02、雙十原則
保險的“雙十”原則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。
一般而言，用十分之一的收入來交保費(fèi)，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10倍的年收入可以幫助一個家庭渡過可能的危機(jī)。
確定了重點(diǎn)保障對象之后，再根據(jù)家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況確定保費(fèi)預(yù)算，一般來說，年交保費(fèi)的預(yù)算占整個家庭的10%-15%左右是比較科學(xué)的，較高不超過20%。
生命價值原則
生命價值法的原理就是以一個人生命價值作為依據(jù)來考慮應(yīng)購買多少保額，所謂生命價值即收入減去其開銷的差額
03、五先五后原則
1、先滿足保障需求，后考慮投資需求
眾多消費(fèi)者選擇險種的過程中，存在一個誤區(qū)：
就是往往對投資型險種情有獨(dú)鐘，常常選擇的是“高收益，高回報”的險種，而忽視保險最原始的保障功能。意外險和健康險等最具有保障意義的險種，由于是消費(fèi)性險種，保費(fèi)一去不復(fù)返，沒有得到應(yīng)有的重視。
于是，不少消費(fèi)者花了錢投保返還型或者投資型險種，但當(dāng)風(fēng)險來臨時，卻發(fā)現(xiàn)保險“不管用”。一味追求保險的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風(fēng)險時才發(fā)現(xiàn)保險不“保險”的根源。
意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險，保險的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險上。所以投保人在經(jīng)濟(jì)狀況一般的情況下，應(yīng)先滿足意外、疾病類保障需求。倘若經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，也可一并考慮其他險種。
2、先保家長，后保小孩
很多人想到買保險，往往是在有了孩子之后。越來越多的家長開始利用保險手段給孩子制定一個周全的保障、教育、儲蓄計(jì)劃。與此同時，家長們也忽略了一條必要的條件：給孩子交保費(fèi)的是自己。
因此，買保險要遵循一個最基本的原則：先保家長尤其是對家庭財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度較高的人。采用這種“曲線救國”的方式，首先對自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風(fēng)險才可能降到最低。
3、先滿足保額需求，后考慮保費(fèi)支出
如果你在投保時，保險代理人告訴你：買保險要關(guān)心保額，不要關(guān)心保費(fèi)。投保人聽說“買保險不要關(guān)心保費(fèi)?”有點(diǎn)聽不懂。
其實(shí)很簡單，保額比保費(fèi)更重要。保額通過科學(xué)的風(fēng)險評估和需求分析可以得出，作為必要的保障額度，購買的太少顯得保額不夠，購買的太多影響你的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。
而保費(fèi)則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式來安排你的保費(fèi)支出。
比如消費(fèi)型產(chǎn)品(保費(fèi)低)與返還型產(chǎn)品(保費(fèi)高)的選擇、保費(fèi)繳納期限長(年度繳費(fèi)低)短(年度繳費(fèi)高)的選擇，通過合理組合均可以達(dá)到你所需的保額。
4、先滿足保險規(guī)劃，后考慮保險產(chǎn)品
有人把保險代理人比喻為家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生，這話很有道理。因?yàn)橹挥袖N售“風(fēng)險規(guī)劃處方”的代理人才能順應(yīng)形勢并被客戶所接受。
5、先滿足人身保險，后考慮財(cái)產(chǎn)保險
現(xiàn)實(shí)生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻忽略為自身投保人身保險;也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險，而不為自己投保人身保險。這實(shí)際上出現(xiàn)了本末倒置的問題。
人是創(chuàng)造財(cái)富者，沒有人的保全，也就沒有財(cái)富的積累。
因而消費(fèi)者在考慮買保險時，一定要分清主次，人的保障比財(cái)富的保障始終更重要，處理好人身保險和財(cái)產(chǎn)保險的關(guān)系，則滿盤皆贏;否則，全盤皆輸。
05、一家三口買保險的順序
第一張保單 為意外買單
誰也不知道，意外和明天哪一個先到。一旦遭遇意外，家人生活誰來保障?
意外險的保障范圍：意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對人生最壞后果的最直接的賠付。
無論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對父母、愛人和孩子負(fù)責(zé)。保障以上這些內(nèi)容的意外險一份年保費(fèi)約為百元左右，保額為10萬至20萬。和年保費(fèi)幾千幾萬的人身壽險相比，意外險就顯得很劃算了。
第二張保單 為健康買單
生老病死，其實(shí)這個順序倒過來就是購買保險的順序。
一場大病，直接的醫(yī)療費(fèi)用在30萬至50萬之間，康復(fù)也會多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險就非常有必要了。
目前，市面上重大疾病保險有兩種。第一種是終身壽險 附加提前給付重大疾病保險，第二種就是終身重疾主險。
第一種：附加提前給付重大疾病保險的“提前給付”是從主壽險的保額里支付的。沒有身故，得重疾了，把壽險保額提前給付被保險人。
第二種：所謂的終身重疾主險，但其價格是跟“終身壽險 附加提前給付重大疾病保險”組合險的價格一樣的，有些公司的費(fèi)率還要高一點(diǎn)。投保人一旦患重疾獲得賠付保額，合同即結(jié)束?；蛘咄侗Ｈ松砉诗@得賠付保額，合同也結(jié)束。
年齡越大，風(fēng)險越高，保費(fèi)也就越高。
因此，需要購買重疾險的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，較好一走上社會就給自己買一份重大疾病保險。在風(fēng)險保障方面，終身要比定期更可靠。這可是業(yè)內(nèi)人士一致的建議。
第三張保單 “人生增值保單”
這里說的“人生增值保單”是個籠統(tǒng)的概念，種類包含很多，但歸納起來都是解決“死亡”和“大病”這兩大問題之后的保障。比如養(yǎng)老保險、子女教育保險、投連險和萬能險。
如果您上述保險都具備了，又有一定閑錢，就可以考慮這類保險了。
這類保險具有一定投資風(fēng)險，需要對風(fēng)險有一定承受能力的家庭購買，但同時這類保險具有一定合理避稅功能，有助于富裕家庭傳承財(cái)富，是意外風(fēng)險保障足額之外的一種選擇。
06、一定要買足額
一、重大疾病保險
重疾險是指由保險公司指定的重大疾病，如癌癥、器官移植、中風(fēng)等為保險對象，若受保人在保障期間內(nèi)罹患重大疾病之一，則由保險公司對所醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償?shù)纳虡I(yè)保險行為。
二、人壽保險
人壽保險是為了保障投保人因不可預(yù)測死亡而給家人帶來的創(chuàng)傷和損失。每個家庭主要收入來源都需要購買高額人壽保險，是對家庭的一種愛護(hù)和責(zé)任。
對于一般家庭來說，購買定額的壽險，除防范風(fēng)險外，還能夠?qū)⑵渫诵萁痧B(yǎng)老保障。而對于豪門家族來說，高額的人壽保險卻是避債避稅較佳的傳承財(cái)產(chǎn)方式。
比如，40歲的客戶李先生事業(yè)有成，育有一兒一女，他擁有近2億元的資產(chǎn)。由于太太去年因病去世，他決定為自己制訂一個財(cái)富傳承方案?？紤]到兒子聰明伶俐，仿佛繼承了他在商業(yè)上的天賦，他希望兒子可以繼承家族生意并將其發(fā)揚(yáng)光大，同時女兒未來始終要嫁人，不想家族企業(yè)落到旁姓人手中，公司肯定不會留給女兒，但是他想多給女兒留些財(cái)產(chǎn)，盡量做到兩個孩子“一碗水端平”。
于是，李先生選擇了躉交，一次性以2800余萬元現(xiàn)金購買了一份保額為5000萬元的終身壽險，指定女兒為保單唯一身故受益人。在未來，李先生70周歲時，保單累積紅利(中檔)約為2600萬元，李先生身故后女兒可以領(lǐng)取身故受益金，而兒子可以繼承企業(yè)。這樣的傳承安排還可以省卻許多中介費(fèi)用，而且更簡單方便。同時，李先生作為投保人可以在他的有生之年擁有這份保單的所有權(quán)，隨時有權(quán)變更身故受益人。
大額壽險保單，一般都具有較高的現(xiàn)金價值。因此，利用保單貸款融資的功能，便可以將保單抵押給銀行，進(jìn)而獲得現(xiàn)金。這其中，客戶通過更低資金獲得了大額保單的同時，也通過巨大的杠桿，獲得了更多現(xiàn)金流。
綜上，就是手把手教你一家三口的保險合理配置方案全部了，希望對大家有所幫助。
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