經(jīng)常有小伙伴問我，增額終身壽險和年金險到底有什么區(qū)別，兩個感覺很像啊。粗看一下，確實很難分辨出區(qū)別，不過仔細研究，就會發(fā)現(xiàn)兩者區(qū)別還是挺多的。
接下來小編會從3個方面進行介紹。
額終身壽險和年金險分別是什么?
增額終身壽險和年金險有什么相同點
增額終身壽險和年金險有哪些區(qū)別
一、增額終身壽險和年金險分別是什么
1、年金險
簡單點說，就是先每年給保險公司一筆錢(保費)，到了約定的時間，保險公司再每年給一筆錢(年金)。
給小朋友買的，等小朋友上大學后開始給的，叫教育金。
給自己買的，等老了后開始給的，叫養(yǎng)老金。
還有一些其他類型的年金險，主要差別只在保障期限以及領錢時間，原理是差不多的。
2、增額終身壽險
增額終身壽險的意思是，它的有效保額會以合同約定的利率每年復利遞增，活的越久以后賠的越多。
但這類產(chǎn)品和普通壽險不同，它主要是賣現(xiàn)金價值，里面的錢也是復利增值，隨時可以取出來，部分取，或者一次性全取都可以。
二、增額終身壽險和年金險有什么相同點
1、都屬于投資型保險
這兩類產(chǎn)品都屬于投資型保險，只要活著，就能從保險公司那里獲得現(xiàn)金流。
如果身故，也能拿到一筆賠償款。
年金險大家比較容易理解，畢竟每年都能領錢，活越久領越多。
但增額終身壽為什么會被歸類到投資型保險里呢?
秘密就在，大多增額終身壽都具備的部分減保功能。
部分減保功能，沒有時間和金額限制，只要保單的現(xiàn)金價值不為0，任何時候都可以減保。
一般增額終身壽險的現(xiàn)金價值會比年金險高，每年會復利增值，活越久現(xiàn)金價值越高。因為減取靈活，更適合作為“現(xiàn)金流規(guī)劃工具”。
2、現(xiàn)金價值寫進合同，不受經(jīng)濟波動影響
不管是年金險還是增額終身壽險，在完成投保后，就將現(xiàn)金價值寫在合同里。
白紙黑紙，可以確定未來一段時間里能拿到多少收益。
這些收益不會受到外界經(jīng)濟波動的影響。
即使美股熔斷10次，利率市場波動到負數(shù)，也不會影響到這兩類產(chǎn)品的收益。
3、支持退保、保單貸款等功能
年金險和增額終身壽險均支持退保、保單貸款等功能。
4、身故賠付責任
兩者都有身故賠付的責任。
三、增額終身壽險和年金險的區(qū)別在哪里?
1、領取方式及資金使用靈活度不同
年金險：只有到了約定時間才開始給付年金，而且給付的年金金額以及頻率都在投保時約定好了，不能再改變。
增額終身壽險：只要保單的現(xiàn)金價值不為0，里面的錢隨時可以拿出來，對于金額、領取次數(shù)都沒有限制。但只要現(xiàn)金價值為0了，這份保單就會失效。
2、現(xiàn)金價值超過已交保費的速度不同
年金險：大多比較慢，尤其是約定領取時間比較后的養(yǎng)老年金險，一般在交費期結(jié)束后，現(xiàn)金價值才開始逐步增長。
增額終身壽險：速度比較快，一般在交費期剛結(jié)束，或在交費期結(jié)束前，現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過已交保費了。
(某款增額終身壽險的現(xiàn)金價值增長趨勢)
當然考慮到兩者的流動性不一樣，速度存在差異也是可以理解的;
年金是到規(guī)定時間按時領取，看中的是紀律性，和特定時間的特定領取。即使一開始現(xiàn)金價值低，在開始領取前不斷增長，未來的金額也會變得非?？捎^。
增額終身壽險，使用場景更多是部分領取現(xiàn)金價值，看重靈活性。
現(xiàn)金價值增長的速度夠快，才能滿足減保靈活取用的需求。
3、所有權(quán)歸屬不同
年金險：保單所有權(quán)歸投保人，可以操作保單貸款、退保等。生存年金所有權(quán)歸被保人，年金一般會打到被保人綁定的銀行卡內(nèi)。
舉個例子：小雷的父親(投保人)給小雷(被保人)投保了一份年金險，如果小雷急需用錢，他不能拿這份年金險做保單貸款，因為保單所有權(quán)歸小雷的父親。
但年金一般是會打到小雷的賬戶里，這筆錢歸小雷所有，小雷父親沒法拿來用。
增額終身壽險：保單所有權(quán)歸投保人，可以操作保單貸款、減保、退保等，身故賠償金歸受益人。
操作減保后，錢是打到投保人的賬戶里，歸投保人所有。
但注意，如果投被保人不一致，投保人操作減保時，一般要被保人同意后才能操作。
4、總結(jié)一下
年金險，固定領取，什么時候拿錢、拿多少，一早就約定好的，非常有紀律性。
不管是給孩子買，還是自己買，強制幫你存錢。
到約定時間，每年或者每月，自動給你打錢，專款專用。
不用擔心現(xiàn)在的618、雙11、雙12各種控制不住、瘋狂剁手后吃土。
增額終身壽險就剛好相反，減保取現(xiàn)，非常靈活。
需要就拿出來用，不用就繼續(xù)攢著。
但減保需要自己操作，得跟保險公司申請才能拿出來。
花錢也自由，能不能存到最后，?？顚Ｓ茫€挺難說。
所以，如果你非常明確要存錢養(yǎng)老、或者給孩子存學費，又懶得自己操作，年金更適合你。
如果你控制力比較強，善于管理自己的錢財，增額終身壽險不錯，怎么用你自己看著辦。
最后啰嗦一句，每個用戶需求都不一樣，各類產(chǎn)品針對解決的需求也不一樣。
就市場規(guī)模來說，保險業(yè)仍舊是一片藍海，因為人們慣有的認知偏差，也隨著客戶的需求覺醒和爆發(fā)，掌控重疾險、意外險以及醫(yī)療險等各種知識顯得尤為重要。想要產(chǎn)品和客戶需求無縫對接，提升新單落地，促進客戶二次開發(fā)，代理人需要專業(yè)的知識，更需要好的營銷策略。
金程RFP課程涵蓋了結(jié)婚生子、子女教育、投資規(guī)劃、風險管理、法商智慧、企業(yè)理財?shù)日n程內(nèi)容‘根據(jù)人生不同階段的財務資源和財務需求，做出合理的財務規(guī)劃，從而達到保值增值的目的。
如果你是從事金融理財行業(yè)，那么想要提升客戶認可就更需要多方面的去學習，比如可以考一張RFP證書。
學習整個課程，對于未來服務高端客戶以及高凈值客戶也會有更理性的說服力。像是財富傳承、法商、養(yǎng)老等知識非常好用，因為從這些點切入會更關(guān)切到客戶的利益，跟客戶談保險規(guī)劃他是沒有意識的，但是跟他聊理財規(guī)劃上的養(yǎng)老、教育、財富傳承等，你會發(fā)現(xiàn)客戶的興趣是非常強的。
所以，在跟客戶做方案的時候，一定得是根據(jù)客戶的需要去做方案，而不是一昧因為產(chǎn)品而賣產(chǎn)品。
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