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　　RFPer表示所謂理財，把字面拆開來解讀就是“打理財富”。既然是“打理”，首先就要清楚自己到底有多少財可理?當前的財務(wù)狀況又是否健康?但是我們很多讀者完全不清楚判斷財務(wù)狀況的指標到底是怎么計算的，也不知道這些指標在什么樣的比例才比較合適。

　　恰好這兩天，小編陸續(xù)收到了讀者關(guān)于“資產(chǎn)負債率”、“結(jié)余率”的問題，所以下面，小編就給大家全面的科普一下家庭理財要搞清楚的幾個財務(wù)指標。

　　診斷家庭財務(wù)，第一步是制作兩張家庭財務(wù)報表。

　　第一張報表：收支表

　　收支表反映的是一段時間內(nèi)，家庭的收入和支出分別有多少，并有多少結(jié)余。從時間上來看，我們可以根據(jù)自己的需求，制定月度收支表和年度收支表。以下表格供大家參考：

　　 RFP收支表

　　來簡單說明一下上面這張收支表：

　　上面這張表格是以“月度”+“家庭”為單位設(shè)計的，如果你還單身，則收入部分只記錄本人月收入即可。如果你想得到“年度”收支表，只需在金額上*12即可。如表格中所示，如果每月房貸可以完全由公積金覆蓋，無需家庭額外支出，則可以不用記錄到支出一欄中，如需展示，應(yīng)予以單獨標注，免得后面計算結(jié)余時有誤。表格下面的“每月結(jié)余”，用“總收入-總支出”即可得出。

　　第二張報表：資產(chǎn)負債表

　　資產(chǎn)負債表，顧名思義就是在制表的這個時間點上，你手上有多少資產(chǎn)可以用，有多少負債還沒還。還是先把樣表給大家：

　　 RFP資產(chǎn)負債表

　　來簡單說明一下上面這張資產(chǎn)負債表：

　　資產(chǎn)部分，規(guī)劃君把它分成了現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物、金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)和其他資產(chǎn)這四類。其中：現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物也屬于金融資產(chǎn)，此處為了后面計算財務(wù)指標，因此單獨歸類。由于實際利率較低，主要作用在于流動性而非收益，因此現(xiàn)金及銀行活期、貨幣基金也被稱為“流動性資產(chǎn)”;

　　銀行定期存款、全部金融資產(chǎn)和固定資產(chǎn)中的投資性房產(chǎn)、收藏品和其他可以帶來利息回報的資產(chǎn)，稱為“投資資產(chǎn)”。自住房產(chǎn)、私家車以及沒有利息的外借資金，不能算作投資資產(chǎn);金融資產(chǎn)中的“基金”，包括單筆申購和定投的基金現(xiàn)值;

　　在固定資產(chǎn)中，房產(chǎn)、私家車和收藏品的現(xiàn)值是按當前的市場價格，而非購買價格來填寫的，但是為了后面的財務(wù)診斷更接近真實，建議不要按目前市場高價，也就是高估值填寫，盡量填平均價。

　　負債從大類上分為長期負債和短期(流動性)負債，不過考慮到負債的項目無非就是房貸、車貸和信用卡欠款等幾項，所以此處并未按大類再多級劃分。表格下面的“資產(chǎn)凈值”，用“總資產(chǎn) - 總負債”即可得出。

　　診斷家庭財務(wù)，第二步是結(jié)合收支和資產(chǎn)負債表，用6個公式計算

　　衡量家庭資產(chǎn)情況

　　指標1：結(jié)余率

　　公式：結(jié)余率 = 結(jié)余金額/稅后收入*100%

　　結(jié)余比率的紅線是30%，也就是說，你每月或者每年的結(jié)余率要至少達到30%才可以，數(shù)值越大，儲蓄的能力越強，財富積累的速度也越快，反之，財富積累的速度就越慢，潛在的抗風險能力也越差。

　　指標2：投資比率

　　公式：投資比率 = 投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)*100%

　　投資比率反映的是家庭通過投資實現(xiàn)財富增長的能力。

　　這一指標通常在50%左右比較適宜，如果過低，表明投資意識較弱，資金沒有得到充分利用;如果過高，也不利于家庭財務(wù)安全，畢竟投資有風險。不過我們還應(yīng)該綜合投資者的年齡、收入等情況來客觀分析。

　　如果是剛工作不久收入不高的年輕人，資產(chǎn)本身就不多，那么投資比率在20%-30%也是可以的?；蛘呷绻壳柏搨鶋毫^重，投資比率適當?shù)鸵恍┮舱！?/p>

　　這個指標，還可以從側(cè)面考察財務(wù)自由的實現(xiàn)情況。衡量家庭債務(wù)情況

　　指標3：負債比率

　　公式：負債比率=總負債/總資產(chǎn)*100%

　　資產(chǎn)負債率的紅線是50%，30%-40%左右為宜。如果資產(chǎn)負債率處于紅線數(shù)值內(nèi)，說明家庭負債比率相對適宜;如果大于50%，則有發(fā)生財務(wù)危機的可能。不過，由于每個家庭對債務(wù)的承受能力不同，我們同樣要結(jié)合家庭的其他財務(wù)情況來綜合判斷。

　　舉個例子，A先生一家上個月剛購置了一輛私家車，并辦理了汽車貸款，由于支付了車輛的首付，導致眼下家里的資產(chǎn)并不多，此時計算資產(chǎn)負債率通常會大于50%。但如果僅憑此就說A先生一家會面臨嚴重的財務(wù)危機，顯然是有失偏頗的。因為A先生和妻子的收入預(yù)期會有較大的漲幅，屆時家庭結(jié)余也會增加，所以盡管當前大于50%的負債率看上去并不健康，但是結(jié)合近期的大額支出以及收支結(jié)余情況，A先生一家的負債率并不會增加財務(wù)風險。

　　指標4：負債收入比率

　　公式：負債收入比率=總負債支出/總收入*100%

　　這一指標也叫做財務(wù)負擔比率，是用來衡量債務(wù)負擔的大小。計算這個指標時，我們較好是以“月”為單位，即月負債支出/月稅后收入*100%。通常，負債收入比率的應(yīng)該小于40%為宜，如果遠高于40%，比如已經(jīng)占月收入的50%甚至更多，表明每月的負債支出占收入的比重過高，財務(wù)壓力會比較大。

　　指標5：清償比率

　　公式：清償比率=資產(chǎn)凈值(或稱凈資產(chǎn))/總資產(chǎn)*100%

　　雖然這個指標的計算中并沒有負債參與，但它表示的卻是是否有足夠的能力可以通過變現(xiàn)來償還負債，這也是衡量負債是否安全，以及償還能力強弱的指標。

　　通常，家庭的清償比率在60%-70%之間為宜，如果清償比率過低，表明當前的債務(wù)太多了，現(xiàn)有的凈資產(chǎn)即使全部變現(xiàn)，可能也不足以支付負債缺口;如果比率過高，則表明可以適當?shù)卦黾右恍┖侠碡搨?，?yōu)化資金的使用。衡量家庭流動性資產(chǎn)情況

　　指標6：流動性比率

　　公式：流動性比率 = 流動性資產(chǎn)/月總支出

　　其實也就是我們常說的儲備“緊急備用金”的資金量。前面小編說了，資產(chǎn)負債表“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物”一項中，現(xiàn)金及銀行活期、貨幣基金也稱為流動性資產(chǎn)，我們用這些資產(chǎn)的金額總和/月總支出，如果得出的數(shù)值在3-6之間，表明目前你已經(jīng)預(yù)留了一部分可以隨時變現(xiàn)使用的流動性資產(chǎn)，金額較為合理。

　　如果得出的數(shù)值小于3，表明家庭的流動性資金儲備不足，應(yīng)該適當補足。不過如果你有1-2張額度較為充足的信用卡，當前的結(jié)余率、負債率、負債收入比率等指標也都適宜，那么緊急備用金倒也不必頂格補足到月支出的6倍，3-4倍即可。

　　如果得出的數(shù)字遠大于6，表明資金沒有得到充分利用，不利于資產(chǎn)增值，應(yīng)該適當?shù)販p少流動性資產(chǎn)的持有量，用于穩(wěn)健的理財產(chǎn)品投資。

　　總結(jié)

　　利用以上這3大類、共6個財務(wù)指標，大家就可以診斷一下自己的財務(wù)是否健康，有哪些可以提升改善的地方了。當然，一切財務(wù)診斷的前提是，要先做好收支和資產(chǎn)負債這兩張財務(wù)報表。如果你至今也不清楚自己的收支和資產(chǎn)負債情況，不妨先從記賬開始，理清財務(wù)數(shù)據(jù)，做個健康的理財人。 >>>點擊咨詢RFP超長精華試聽課

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