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　　為了讓理財(cái)小白掌握更多理財(cái)知識(shí)，讓理財(cái)師理論落地更好地為客戶做資產(chǎn)配置，小編今天開始帶大家領(lǐng)讀RFP教材《高級(jí)財(cái)務(wù)策劃》中的理財(cái)規(guī)劃案例章節(jié)~教材目錄如下：

　　 RFP理財(cái)規(guī)劃

　　今日分享

　　月光族的理財(cái)規(guī)劃實(shí)操

　　背景案例簡介：

　　小張，24歲，大專畢業(yè)，專業(yè)是電子商務(wù)?，F(xiàn)在正在讀本科，明年年初畢業(yè)?，F(xiàn)在在深圳一家辦公設(shè)備公司做復(fù)印機(jī)的業(yè)務(wù)員兼維修。每個(gè)月工資扣去稅和四險(xiǎn)一金(公積金每月他自己交350元)，入賬的是3500。每季度獎(jiǎng)金差不多2000元。家就在深圳，和父母一起生活，每個(gè)月給父母500元生活費(fèi)。明年拿到本科學(xué)歷之后，打算跳槽，薪水應(yīng)該可以比現(xiàn)在高2000元。

　　從工作到現(xiàn)在小張只攢下了不到一千元，小張說自己應(yīng)該是不折不扣的月光族，每個(gè)月的工資都花了，并且一回想都不知道花到哪里了。他也嘗試過記賬，但是都半途而廢了。并且他覺得自己多數(shù)的錢都花在和朋友一起娛樂上，他不想削減這方面開支，因?yàn)樗幌虢档退纳钯|(zhì)量。但是，他覺得如果這樣下去，他什么時(shí)候能攢夠錢娶女友進(jìn)門，什么時(shí)候能買個(gè)房子與未來老婆二人世界?

　　兩個(gè)人商量2014年完婚，可是錢是個(gè)大問題。上個(gè)月，姥爺去世時(shí)候給每個(gè)孫子都留下了5萬元。小張得到這5萬元之后父母要給他添25萬作為首付讓他先買個(gè)小點(diǎn)的房子，并幫他看中了一個(gè)小戶型，40平米，15000元/平方米。(父母傾向于給他的25萬作為買房子用，老人的觀念比較保守，不過如果有更有保證、更有說服力的投資建議，也可以利用這筆錢。)可是有朋友跟他說，現(xiàn)在深圳房價(jià)太高，幾年后肯定回落，如果他不馬上結(jié)婚，可以先用5萬元來做投資。小張猶豫不決了，他這種情況是先買房，還是做投資呢?他很想改變現(xiàn)在月光的境地，非常希望理財(cái)高手能給他好的建議。

　　附：小張每月花銷統(tǒng)計(jì)：

　　吃飯娛樂：2000元

　　穿戴：500元

　　給父母買東西及其他花費(fèi)：500元

　　理財(cái)建議：

　　一、財(cái)務(wù)分析

月稅后薪金收入	3500元
季度獎(jiǎng)金	2000元
合計(jì)年收入稅后	約50000元
跳槽后月稅后薪金收入	5500元
季度獎(jiǎng)金	2000元
合計(jì)年收入稅后	約74000元
月公積金	共700元（各交350元）
月支出	3000元
月儲(chǔ)蓄	（目前）：500元，（預(yù)計(jì)）：2500元
年儲(chǔ)蓄	（目前）：14000元，（預(yù)計(jì)）：38000元
流動(dòng)資產(chǎn)	存款50000元
潛在資產(chǎn)	父母給的購房款250000元

　　二、理財(cái)目標(biāo)

　　1、2014年與女友結(jié)婚，準(zhǔn)備結(jié)婚費(fèi)用;

　　2、購房一套，小戶型，40平方米，目前價(jià)格15000元/平方米，總價(jià)約600000元。

　　三、目標(biāo)達(dá)成可能性分析

　　1、對(duì)于結(jié)婚來說，目前對(duì)于結(jié)婚的主要開支為房子開支、裝修開支、婚禮開支。房子開支在下面討論。裝修開支以他的購房目標(biāo)40平方米的房子計(jì)算，一般裝修需要3萬元，如果加上家電，需要準(zhǔn)備6萬元左右。

　　2、對(duì)于購房來看，小張平時(shí)繳納住房公積金的，因此購買該二手房時(shí)候，可以采用公積金貸款的方式來減輕負(fù)擔(dān)。根據(jù)深圳住房公積金的政策，較高可以貸款達(dá)60萬元，已經(jīng)足夠購買該套住房了。目前政策為首付30%，公積金貸款5年以上年利率為5.22%，等額本息法。

　　敏感性分析：

　　A、若將30萬全部拿來首付，期限也設(shè)為最長30年，每月需還1651元，考慮到公積金每月700元，實(shí)際上每月的還貸為951元，則月還款壓力最低。但是這種情況下，可以動(dòng)用的投資資產(chǎn)為0，不利于今后的投資，只能靠今后的月收入做投資。

　　B、按最低條件，18萬做首付，期限為20年，則每月需還2823元，考慮到公積金每月700元，實(shí)際上每月的還貸為2123元，則月還款壓力比較大。以明年預(yù)計(jì)收入計(jì)算，約占總收入的34%，尚可以負(fù)擔(dān)。但是每月節(jié)余就比較低，即使將獎(jiǎng)金平均化后，每月節(jié)余僅為1000元。

　　C、取中間辦法，采用提高首付，增加期限，提高首付為20萬，期限為30年，則每月需還2201元，考慮到公積金每月700元，實(shí)際上每月的還貸為1501元，月還款壓力適中，以明年預(yù)計(jì)收入計(jì)算，約占總收入的24%，將獎(jiǎng)金平均化后，每月節(jié)余為1600元。

　　綜合考慮，公積金貸款則是受國家支持的，其利率增加幅度不大的，因此采用B方案，則可能對(duì)平時(shí)的還貸壓力比較大，影響到養(yǎng)老金和其他目標(biāo)的完成。采用A方案，沒有初期的資金做支持，投資效果也要打折扣的，同時(shí)也沒有了應(yīng)急的資金。因此綜合考慮后，建議采用C方案，在保持一定的初期資金的同時(shí)，也盡量降低了平時(shí)的還貸壓力。再考慮到2人結(jié)婚后，妻子的收入和公積金也可以拿來供房，壓力會(huì)更進(jìn)一步減輕些。所以我建議采用C方案來買房。這樣還有10萬的啟動(dòng)資金可以拿來做投資，完成其他目標(biāo)。

　　四、對(duì)小張的狀況綜合分析

　　小張屬于典型的月光族，花錢無計(jì)劃，每月花完算數(shù)。日子雖然過的很瀟灑，但是一旦有大額的支出，就無法應(yīng)付。對(duì)于他們，我們理財(cái)師主要需做到幫助他們開源節(jié)流，盡可能好的安排好他們的資金，從平時(shí)入手，積累財(cái)富。

　　其中，很重要的一個(gè)思路，就是做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄主要有3個(gè)辦法，壽險(xiǎn)、房貸和基金定投?？紤]到目前房產(chǎn)的行情，總體上來看，雖然調(diào)控政策連連，房產(chǎn)價(jià)格還是整體向上走的趨勢，因此需要早買房。并且他還有結(jié)婚計(jì)劃的，買房也是非常有必要的。但是也要注意留出一部分的資金做投資用，一方面可以積累房子的裝修款及婚禮的費(fèi)用，另一方面為將來家庭的支出作準(zhǔn)備，這里基金定投就是個(gè)很好的選擇。

另外，在節(jié)流上，小張要加強(qiáng)對(duì)平時(shí)開銷的控制，不能想花多少都花多少，在不降低生活質(zhì)量的同時(shí)，盡量少花一些不必要的開銷。其中很重要的是要樹立記帳的觀念，才能知道自己花了多少。一個(gè)簡單的辦法，建議去辦張信用卡，一方面可以延遲消費(fèi)，另一方面可以讓銀行幫你記帳。另外，小張年紀(jì)輕輕，也應(yīng)該注意努力學(xué)習(xí)，積累知識(shí)，提高專業(yè)技能，爭取早日升職，提高收入。 >>>點(diǎn)擊咨詢RFP活動(dòng)詳情

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