今年以來，食品行業(yè)似乎都在趕“漲價潮”。像冰紅茶，就在年初進(jìn)行了漲價調(diào)整;不久前，小編經(jīng)常光顧的早餐店里的面包也開始漲價，詢問店主，說原料越來越貴，所以面包也不得不漲價。

　　物價總是在不經(jīng)意間上漲，相信大家多少有感覺到。錢確實越來越不經(jīng)用了，但是我們的要求卻越來越高。我們不再滿足于吃飽穿暖，還要吃得健康，穿得得體;不僅要求有房住，還對住房環(huán)境提出了要求，要住得舒適高檔;每個人的人生目標(biāo)，也不僅僅止步于滿足由生到死的基本生活需求，還要追求更高品質(zhì)、更有價值的人生。

　　上面所說到的這些追求，沒有一個不需要用到手中的財富來支持，更需要我們把財富進(jìn)行合理的分配。因此，我們就需要通過理財規(guī)劃的方式，把有限的資源發(fā)揮到最大作用。

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　　家庭基本財務(wù)狀況分析

　　如果當(dāng)我們收集到了客戶的相關(guān)的財務(wù)信息之后，我們就可以通過對客戶的有關(guān)的財務(wù)狀況如資產(chǎn)、負(fù)債以及收入支出狀況進(jìn)行分析，同時還要對一些家庭財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行診斷分析。常用的指標(biāo)，主要有：

家庭財務(wù)比率計算式	合理區(qū)間范圍	合理區(qū)間內(nèi)	合理區(qū)間外
資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)	≤50%	家庭資產(chǎn)較為安全穩(wěn)定	較高：負(fù)債較多； 較低：加速資產(chǎn)累計
債務(wù)償還比率=家庭月償債額/每月支出	≤40%	家庭月供壓力小	家庭月供壓力大
緊急預(yù)備金倍數(shù)=流動資產(chǎn)/每月支出	3-6	流動資金充足	較低/較高：家庭預(yù)留資產(chǎn)過少/過多
收入集中度=家庭支出收入/家庭稅后總收入	≤60%	對家庭支柱依賴程度低	對家庭支柱依賴程度高
保費(fèi)負(fù)擔(dān)率=保費(fèi)支出/總收入	10%-20%	家庭獲得足夠的保險保障	較低/較高：保險保障過少/過多
財務(wù)自由度=投資性收入/日常支出	＞30%	投資性收入多，收入來源廣	投資性收入少，收入來源單一

　　正所謂對癥下藥，只有對于客戶家庭的基本財務(wù)狀況進(jìn)行透徹的分析，比如有多少資產(chǎn)——存款、住房等;有多少負(fù)債——房貸、車貸等;每個月收入多少，日常開支又是多少;以及測算下來的相關(guān)財務(wù)指標(biāo)，才能輔助我們更好的了解家庭相關(guān)狀況，更好地制定家庭理財規(guī)劃。

　　這里我們以一個普通的三口之家為例，來看看普通的三口之家該如何理財?假設(shè)已經(jīng)完成第一步，與客戶建立聯(lián)系，收集到了客戶的相關(guān)信息。這里一起來看一下客戶李女士的家庭相關(guān)信息。

　　

　　案例背景介紹

　　李女士，今年30歲，某股份制私營企業(yè)的中層干部，其夫大學(xué)教師，有一個2歲的女兒，家庭收入152000元(年終獎約60000元)，居住在重慶，目前有一套120平方米的住房。

　　按揭房貸款10.5萬元(貸款年限10年)，每月支付1130元，已付5年。另有學(xué)校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租年租金1萬元。到目前只有存款4萬元。平時家庭開支(含房屋按揭)：4500元，個人開支1500元。先生單位有養(yǎng)老保險、住房公積金，無商業(yè)保險;李女士有養(yǎng)老保險，另購有重大疾病商業(yè)保險7萬元(保額)，年繳費(fèi)2700元;女兒有重大疾病保險5萬元(保額)，年繳費(fèi)1500元。同時還了解了李女士家的相關(guān)理財目標(biāo)，這也是她的理財需求。

　　理財目標(biāo)：

　　保險規(guī)劃：購買教育基金至大學(xué)畢業(yè)，住院費(fèi)用5萬的保險;投資規(guī)劃：2萬元投資理財;購房計劃：3年后換單位集資房130平米，26萬;創(chuàng)業(yè)基金：女兒25歲時創(chuàng)業(yè)基金2萬。

　　家庭規(guī)劃數(shù)據(jù)

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債表(單位：元)

資產(chǎn)		負(fù)債
現(xiàn)金與銀行活期存款	40000	信用卡及其他應(yīng)付賬款	0
流動性資產(chǎn)總額	40000	流動負(fù)債總額	0
流通性投資		長期負(fù)債
普通股票		個人房地產(chǎn)抵押貸款	105000
非流通性投資
房地產(chǎn)投資	200000
個人資產(chǎn)
自用住宅	360000
家庭資產(chǎn)總額	600000	家庭負(fù)債總額	105000
家庭資產(chǎn)凈值	495000

　　現(xiàn)金流量表(單位：元)

年收入		年支出
家庭收入	122000	基本生活開銷	54000
獎金	30000	個人開支	18000
房租	10000	李女士保費(fèi)	2700
		女兒保險	1500
其他收入		其他開銷
合計	162000	合計	76200
每年節(jié)余	85800

　　理財分析：

　　根據(jù)這些相關(guān)信息，我們可以開始對其家庭進(jìn)行初步分析：

　　經(jīng)過對李女士家庭的分析，我們認(rèn)為李女士的家庭的經(jīng)濟(jì)狀況還是良好的，能夠承受一定的風(fēng)險。但是李女士的單項理財目標(biāo)時間較短，對風(fēng)險應(yīng)回避?，F(xiàn)階段李女士應(yīng)該選擇風(fēng)險比較小，比較穩(wěn)健，收益水平比較好的短期投資品種進(jìn)行投資。待這些目標(biāo)實現(xiàn)后，對以后的長遠(yuǎn)目標(biāo)可以選擇風(fēng)險較高收益較大的投資產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　然后可以計算一些相關(guān)財務(wù)指標(biāo)。根據(jù)以上材料我們可以求出這些指標(biāo)：

　　1、資產(chǎn)負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額

　　李女士家庭的負(fù)債比率為17.5%，處于健康的水平。

　　2、凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

　　李女士家庭的生息資產(chǎn)為分配的出租房，有很好的保值增值功能，但變現(xiàn)能力差，銀行存款投資報酬率太低需要進(jìn)行調(diào)整和搭配。

　　3、綜合指標(biāo)：

　　流動性比率=流動性資產(chǎn)總額/家庭每月支出總額

　　李女士家的流動性比率為6.67比較高，一般來講，像李女士收入穩(wěn)定的家庭流動性資產(chǎn)總額能夠保證3個月開支即可，這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報酬率，假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，會很從容地應(yīng)對過去，流動性比率過高，說明把大量的資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來了壓力，所以這個比率不宜過高。

　　2、除此之外，我們可以對家庭財務(wù)狀況作出綜合評論：

　　(1)李女士的家庭處于成長期。孩子才兩歲，這個時期家庭的最大開支是生活基本支出，李女士家庭投資能力由于資料有限無法判斷。

　　(2)李女士家庭負(fù)債比較小，沒有什么壓力。在必要的情況下，可以適當(dāng)?shù)剡\(yùn)用自己的信用額度，來更好地實現(xiàn)生活目標(biāo)。

　　(3)李女士家庭的資產(chǎn)變現(xiàn)能力不強(qiáng)，靈活性也不高，但增值和保值作用明顯，現(xiàn)在雙方工資又都十分穩(wěn)定，且通貨膨脹率也處于較高的情況下，暫時維持現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況。

　　結(jié)合相關(guān)情況，可以對李女士提供家庭理財規(guī)劃建議如下：

　　目前李女士家庭資產(chǎn)中，流動性資產(chǎn)和流通性投資總額為4萬，全部為存款4萬元。鑒于李女士目前的資產(chǎn)情況，并且計劃：為女兒購買保額為50000元意外傷害保險，三年后換房，13年后準(zhǔn)備現(xiàn)時20000元的創(chuàng)業(yè)基金，同時李女士準(zhǔn)備現(xiàn)在用20000元進(jìn)行理財投資。由于目標(biāo)眾多，為此我們建議李女士對自己的資產(chǎn)狀況作如下調(diào)整：

　　建議李女士家庭調(diào)整現(xiàn)金及存款的數(shù)額

　　1、目前李女士家庭的現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額為40000元，其實李女士沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議李女士的存款調(diào)整為20000元作緊急預(yù)備金。

　　調(diào)整出來20000元用于李女士進(jìn)行嘗試性的投資理財

　　2、由于李女士家庭對理財方面不熟悉，為此我們建議開始時投資貨幣式基金或在專家的指導(dǎo)下進(jìn)行成長型基金的理財操作，貨幣式基金的保證靈活性的同時，收益性也高于活期存款，資金的安全性也比較高，待李女士對投資產(chǎn)品都有所熟悉后再進(jìn)行有較大風(fēng)險的投資。

　　每年用5800元為女兒購買教育金投資和意外傷害及住院醫(yī)療保險

　　3、每年用4800元繳費(fèi)15年，在女兒15歲時刻領(lǐng)到每年5000元(現(xiàn)時3500元)的高中教育金，18歲時刻領(lǐng)到每年15000元(現(xiàn)時9400元)的大學(xué)教育金，25歲時可領(lǐng)到40000元(現(xiàn)時20000元)的教育基金，另外用1000元為女兒購買意外傷害及住院醫(yī)療保險，保障金額為50000元，可完全得到了保障。

　　三年后換房的目標(biāo)

　　4、現(xiàn)在每年節(jié)約85800元，為其女兒購買了保險后還節(jié)約80000元。按5%成長，3年后應(yīng)有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物92610元。同時還有理財投資收入及存款共計50183元。3年后的總房價為26萬?？少J款為18萬元，貸款年限為20年，每月還款1230元，年還款14760元。自備款8萬元。

　　由于自備款需要8萬元，而李女士家庭屆時應(yīng)有142793萬元。扣除8萬元后，家庭節(jié)約6萬多，扣除2萬元作為緊急預(yù)備金以備不時之需之外，還能節(jié)約4萬元。從家庭責(zé)任及需要出發(fā)，為此建議李女士及其先生應(yīng)購買一定數(shù)量程度保險，對家庭起到一定規(guī)避風(fēng)險的保障作用。需求量是根據(jù)家庭遺屬法計算。這個家庭遺屬法簡單地說就是當(dāng)這個被保險人不在了，為了家庭其他家屬以后生活所需的生活費(fèi)等的現(xiàn)值作為他的保險需求。

　　說起來容易，但實際操作起來卻一點(diǎn)都不簡單，涉及到很多專業(yè)的金融知識。如果憑一己之力無法完成規(guī)劃，那么可以找理財師協(xié)助，畢竟專業(yè)的事由專業(yè)的人來做，是更經(jīng)濟(jì)劃算的方法。就像一個非醫(yī)學(xué)專業(yè)的普通人，平常可能會學(xué)些保健和醫(yī)學(xué)常識，一般小病自己買個藥沒什么問題，但如果需要系統(tǒng)的體檢，或者針對某個復(fù)雜的疾病進(jìn)行治療，就不得不求助于專業(yè)的醫(yī)生了。

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