今年以來，食品行業(yè)似乎都在趕“漲價(jià)潮”。像冰紅茶，就在年初進(jìn)行了漲價(jià)調(diào)整;不久前，小編經(jīng)常光顧的早餐店里的面包也開始漲價(jià)，詢問店主，說原料越來越貴，所以面包也不得不漲價(jià)。

　　物價(jià)總是在不經(jīng)意間上漲，相信大家多少有感覺到。錢確實(shí)越來越不經(jīng)用了，但是我們的要求卻越來越高。我們不再滿足于吃飽穿暖，還要吃得健康，穿得得體;不僅要求有房住，還對(duì)住房環(huán)境提出了要求，要住得舒適高檔;每個(gè)人的人生目標(biāo)，也不僅僅止步于滿足由生到死的基本生活需求，還要追求更高品質(zhì)、更有價(jià)值的人生。

　　上面所說到的這些追求，沒有一個(gè)不需要用到手中的財(cái)富來支持，更需要我們把財(cái)富進(jìn)行合理的分配。因此，我們就需要通過理財(cái)規(guī)劃的方式，把有限的資源發(fā)揮到最大作用。

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　　家庭基本財(cái)務(wù)狀況分析

　　如果當(dāng)我們收集到了客戶的相關(guān)的財(cái)務(wù)信息之后，我們就可以通過對(duì)客戶的有關(guān)的財(cái)務(wù)狀況如資產(chǎn)、負(fù)債以及收入支出狀況進(jìn)行分析，同時(shí)還要對(duì)一些家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行診斷分析。常用的指標(biāo)，主要有：

家庭財(cái)務(wù)比率計(jì)算式	合理區(qū)間范圍	合理區(qū)間內(nèi)	合理區(qū)間外
資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)	≤50%	家庭資產(chǎn)較為安全穩(wěn)定	較高：負(fù)債較多； 較低：加速資產(chǎn)累計(jì)
債務(wù)償還比率=家庭月償債額/每月支出	≤40%	家庭月供壓力小	家庭月供壓力大
緊急預(yù)備金倍數(shù)=流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出	3-6	流動(dòng)資金充足	較低/較高：家庭預(yù)留資產(chǎn)過少/過多
收入集中度=家庭支出收入/家庭稅后總收入	≤60%	對(duì)家庭支柱依賴程度低	對(duì)家庭支柱依賴程度高
保費(fèi)負(fù)擔(dān)率=保費(fèi)支出/總收入	10%-20%	家庭獲得足夠的保險(xiǎn)保障	較低/較高：保險(xiǎn)保障過少/過多
財(cái)務(wù)自由度=投資性收入/日常支出	＞30%	投資性收入多，收入來源廣	投資性收入少，收入來源單一

　　正所謂對(duì)癥下藥，只有對(duì)于客戶家庭的基本財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行透徹的分析，比如有多少資產(chǎn)——存款、住房等;有多少負(fù)債——房貸、車貸等;每個(gè)月收入多少，日常開支又是多少;以及測(cè)算下來的相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)，才能輔助我們更好的了解家庭相關(guān)狀況，更好地制定家庭理財(cái)規(guī)劃。

　　這里我們以一個(gè)普通的三口之家為例，來看看普通的三口之家該如何理財(cái)?假設(shè)已經(jīng)完成第一步，與客戶建立聯(lián)系，收集到了客戶的相關(guān)信息。這里一起來看一下客戶李女士的家庭相關(guān)信息。

　　

　　案例背景介紹

　　李女士，今年30歲，某股份制私營(yíng)企業(yè)的中層干部，其夫大學(xué)教師，有一個(gè)2歲的女兒，家庭收入152000元(年終獎(jiǎng)約60000元)，居住在重慶，目前有一套120平方米的住房。

　　按揭房貸款10.5萬元(貸款年限10年)，每月支付1130元，已付5年。另有學(xué)校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租年租金1萬元。到目前只有存款4萬元。平時(shí)家庭開支(含房屋按揭)：4500元，個(gè)人開支1500元。先生單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金，無商業(yè)保險(xiǎn);李女士有養(yǎng)老保險(xiǎn)，另購(gòu)有重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)7萬元(保額)，年繳費(fèi)2700元;女兒有重大疾病保險(xiǎn)5萬元(保額)，年繳費(fèi)1500元。同時(shí)還了解了李女士家的相關(guān)理財(cái)目標(biāo)，這也是她的理財(cái)需求。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：購(gòu)買教育基金至大學(xué)畢業(yè)，住院費(fèi)用5萬的保險(xiǎn);投資規(guī)劃：2萬元投資理財(cái);購(gòu)房計(jì)劃：3年后換單位集資房130平米，26萬;創(chuàng)業(yè)基金：女兒25歲時(shí)創(chuàng)業(yè)基金2萬。

　　家庭規(guī)劃數(shù)據(jù)

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債表(單位：元)

資產(chǎn)		負(fù)債
現(xiàn)金與銀行活期存款	40000	信用卡及其他應(yīng)付賬款	0
流動(dòng)性資產(chǎn)總額	40000	流動(dòng)負(fù)債總額	0
流通性投資		長(zhǎng)期負(fù)債
普通股票		個(gè)人房地產(chǎn)抵押貸款	105000
非流通性投資
房地產(chǎn)投資	200000
個(gè)人資產(chǎn)
自用住宅	360000
家庭資產(chǎn)總額	600000	家庭負(fù)債總額	105000
家庭資產(chǎn)凈值	495000

　　現(xiàn)金流量表(單位：元)

年收入		年支出
家庭收入	122000	基本生活開銷	54000
獎(jiǎng)金	30000	個(gè)人開支	18000
房租	10000	李女士保費(fèi)	2700
		女兒保險(xiǎn)	1500
其他收入		其他開銷
合計(jì)	162000	合計(jì)	76200
每年節(jié)余	85800

　　理財(cái)分析：

　　根據(jù)這些相關(guān)信息，我們可以開始對(duì)其家庭進(jìn)行初步分析：

　　經(jīng)過對(duì)李女士家庭的分析，我們認(rèn)為李女士的家庭的經(jīng)濟(jì)狀況還是良好的，能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。但是李女士的單項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)時(shí)間較短，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)回避?，F(xiàn)階段李女士應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)比較小，比較穩(wěn)健，收益水平比較好的短期投資品種進(jìn)行投資。待這些目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，對(duì)以后的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較高收益較大的投資產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　然后可以計(jì)算一些相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)。根據(jù)以上材料我們可以求出這些指標(biāo)：

　　1、資產(chǎn)負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額

　　李女士家庭的負(fù)債比率為17.5%，處于健康的水平。

　　2、凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

　　李女士家庭的生息資產(chǎn)為分配的出租房，有很好的保值增值功能，但變現(xiàn)能力差，銀行存款投資報(bào)酬率太低需要進(jìn)行調(diào)整和搭配。

　　3、綜合指標(biāo)：

　　流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)總額/家庭每月支出總額

　　李女士家的流動(dòng)性比率為6.67比較高，一般來講，像李女士收入穩(wěn)定的家庭流動(dòng)性資產(chǎn)總額能夠保證3個(gè)月開支即可，這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報(bào)酬率，假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，會(huì)很從容地應(yīng)對(duì)過去，流動(dòng)性比率過高，說明把大量的資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來了壓力，所以這個(gè)比率不宜過高。

　　2、除此之外，我們可以對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況作出綜合評(píng)論：

　　(1)李女士的家庭處于成長(zhǎng)期。孩子才兩歲，這個(gè)時(shí)期家庭的最大開支是生活基本支出，李女士家庭投資能力由于資料有限無法判斷。

　　(2)李女士家庭負(fù)債比較小，沒有什么壓力。在必要的情況下，可以適當(dāng)?shù)剡\(yùn)用自己的信用額度，來更好地實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。

　　(3)李女士家庭的資產(chǎn)變現(xiàn)能力不強(qiáng)，靈活性也不高，但增值和保值作用明顯，現(xiàn)在雙方工資又都十分穩(wěn)定，且通貨膨脹率也處于較高的情況下，暫時(shí)維持現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況。

　　結(jié)合相關(guān)情況，可以對(duì)李女士提供家庭理財(cái)規(guī)劃建議如下：

　　目前李女士家庭資產(chǎn)中，流動(dòng)性資產(chǎn)和流通性投資總額為4萬，全部為存款4萬元。鑒于李女士目前的資產(chǎn)情況，并且計(jì)劃：為女兒購(gòu)買保額為50000元意外傷害保險(xiǎn)，三年后換房，13年后準(zhǔn)備現(xiàn)時(shí)20000元的創(chuàng)業(yè)基金，同時(shí)李女士準(zhǔn)備現(xiàn)在用20000元進(jìn)行理財(cái)投資。由于目標(biāo)眾多，為此我們建議李女士對(duì)自己的資產(chǎn)狀況作如下調(diào)整：

　　建議李女士家庭調(diào)整現(xiàn)金及存款的數(shù)額

　　1、目前李女士家庭的現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額為40000元，其實(shí)李女士沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議李女士的存款調(diào)整為20000元作緊急預(yù)備金。

　　調(diào)整出來20000元用于李女士進(jìn)行嘗試性的投資理財(cái)

　　2、由于李女士家庭對(duì)理財(cái)方面不熟悉，為此我們建議開始時(shí)投資貨幣式基金或在專家的指導(dǎo)下進(jìn)行成長(zhǎng)型基金的理財(cái)操作，貨幣式基金的保證靈活性的同時(shí)，收益性也高于活期存款，資金的安全性也比較高，待李女士對(duì)投資產(chǎn)品都有所熟悉后再進(jìn)行有較大風(fēng)險(xiǎn)的投資。

　　每年用5800元為女兒購(gòu)買教育金投資和意外傷害及住院醫(yī)療保險(xiǎn)

　　3、每年用4800元繳費(fèi)15年，在女兒15歲時(shí)刻領(lǐng)到每年5000元(現(xiàn)時(shí)3500元)的高中教育金，18歲時(shí)刻領(lǐng)到每年15000元(現(xiàn)時(shí)9400元)的大學(xué)教育金，25歲時(shí)可領(lǐng)到40000元(現(xiàn)時(shí)20000元)的教育基金，另外用1000元為女兒購(gòu)買意外傷害及住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保障金額為50000元，可完全得到了保障。

　　三年后換房的目標(biāo)

　　4、現(xiàn)在每年節(jié)約85800元，為其女兒購(gòu)買了保險(xiǎn)后還節(jié)約80000元。按5%成長(zhǎng)，3年后應(yīng)有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物92610元。同時(shí)還有理財(cái)投資收入及存款共計(jì)50183元。3年后的總房?jī)r(jià)為26萬。可貸款為18萬元，貸款年限為20年，每月還款1230元，年還款14760元。自備款8萬元。

　　由于自備款需要8萬元，而李女士家庭屆時(shí)應(yīng)有142793萬元。扣除8萬元后，家庭節(jié)約6萬多，扣除2萬元作為緊急預(yù)備金以備不時(shí)之需之外，還能節(jié)約4萬元。從家庭責(zé)任及需要出發(fā)，為此建議李女士及其先生應(yīng)購(gòu)買一定數(shù)量程度保險(xiǎn)，對(duì)家庭起到一定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保障作用。需求量是根據(jù)家庭遺屬法計(jì)算。這個(gè)家庭遺屬法簡(jiǎn)單地說就是當(dāng)這個(gè)被保險(xiǎn)人不在了，為了家庭其他家屬以后生活所需的生活費(fèi)等的現(xiàn)值作為他的保險(xiǎn)需求。

　　說起來容易，但實(shí)際操作起來卻一點(diǎn)都不簡(jiǎn)單，涉及到很多專業(yè)的金融知識(shí)。如果憑一己之力無法完成規(guī)劃，那么可以找理財(cái)師協(xié)助，畢竟專業(yè)的事由專業(yè)的人來做，是更經(jīng)濟(jì)劃算的方法。就像一個(gè)非醫(yī)學(xué)專業(yè)的普通人，平常可能會(huì)學(xué)些保健和醫(yī)學(xué)常識(shí)，一般小病自己買個(gè)藥沒什么問題，但如果需要系統(tǒng)的體檢，或者針對(duì)某個(gè)復(fù)雜的疾病進(jìn)行治療，就不得不求助于專業(yè)的醫(yī)生了。

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