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　　RFP案例實(shí)操 | 工薪家庭“留學(xué)夢”理財(cái)規(guī)劃~大家一起來閱讀~

　　案例背景

　　本案例主角是個(gè)很普通的工薪家庭，有穩(wěn)定的收入，最大的目標(biāo)是想讓女兒能出國留學(xué)。

　　以下是美華的自述

　　我們生活在一個(gè)華北的小城市，和老公同歲，今年38，女兒今年十二周歲，上初一。老公在一所大學(xué)當(dāng)老師，我在機(jī)關(guān)工作。

　　老公每月工資在3000元，我工資2300元，以上是拿到手的錢。有150平米的住房，(在老公學(xué)校還有60多平米的兩室一廳小房，現(xiàn)出租，月租600元)。老公每年有大約20000元的課時(shí)費(fèi)，我每年約有5000元的加班、補(bǔ)助等。在我們這個(gè)小城市來說是中等偏上的家庭吧。加在一塊，一年收入約在10萬元。有各類保險(xiǎn)和公積金。

　　雙方父母都在同一個(gè)城市，我們住的很近，娘家父親前年去世了，母親自己住，每月有1000元的退休金，家中有兩層的小樓。婆婆退休返聘，公公退休在家，有三套住房，老倆工資總合應(yīng)該比我們高吧，想說明的是以前沒有幫過我們以后也不會(huì)吧，因?yàn)檫€有個(gè)小姑子。兩家至少?zèng)]有任何負(fù)擔(dān)。我們每月支出大約在2500左右。我們倆有25萬的積蓄，去年買了五年期的國債5萬。不炒股，也沒有做基金。沒有商業(yè)保險(xiǎn)。其實(shí)我們一直都想投保，但是這事兒就一直拖下來了，現(xiàn)在投保會(huì)不會(huì)太晚?最近想給女兒買份保險(xiǎn)。

　　女兒學(xué)習(xí)不錯(cuò)，我將來想送她去香港或者加拿大留學(xué)。不知道，我們?cè)趺礃幼霾拍軋A了女兒的留學(xué)夢?

　　理財(cái)建議

　　財(cái)務(wù)分析：

　　資產(chǎn)負(fù)債表(單位：元)

資產(chǎn)		負(fù)債
活期存款	–	投資負(fù)債	0
定期存款	250000
國債	50000	自用負(fù)債	0
自用資產(chǎn)	450000
總資產(chǎn)	750000	總負(fù)債	0

　　注：房價(jià)按3000元一平方核算，計(jì)算結(jié)果不影響之后的理財(cái)規(guī)劃。

　　收支儲(chǔ)蓄表(單位：元)

收入支出項(xiàng)	子條目	按月計(jì)算	按年計(jì)算	全年合計(jì)
工作收入	稅后薪金	5300	63600
	獎(jiǎng)金/補(bǔ)貼		25000
	小計(jì)	5300	88600	88600
理財(cái)收入	房租收入	600	7200
生活支出	家庭固定開支	2500	30000
理財(cái)支出	無	0	0
總收入		5900	25000	95800
總支出		2500	30000	30000
總儲(chǔ)蓄	自由儲(chǔ)蓄率69%	3400	25000	65800

　　從以上收集到的資料統(tǒng)計(jì)，我們可以發(fā)現(xiàn)，其實(shí)美華的家庭收支情況非常良好，高收入，低開支，有比較高的自由儲(chǔ)蓄率?？梢詾橹笪覀冞M(jìn)一步的資產(chǎn)安排打下個(gè)很好的基礎(chǔ)。同時(shí)，在資產(chǎn)負(fù)債情況里，無負(fù)債，有一定的資金儲(chǔ)蓄下來，而且也無住房的問題，應(yīng)該說是非常健康的。不足之處在于，大部分投資資產(chǎn)以定期儲(chǔ)蓄為主，收益率偏低。同時(shí)每月高達(dá)69%的儲(chǔ)蓄率，需要得到很好的利用，才可以把資金充分的發(fā)揮作用。

　　家庭生命周期分析：

　　美華的家庭處在家庭成長期，主要時(shí)間是從子女出生到子女獨(dú)立。那么這個(gè)階段是很多家庭所面臨的一個(gè)重要階段，開支不斷提高，特別是子女教育的資金花費(fèi)非常巨大，同時(shí)，收入也是在穩(wěn)步提高的。那么這個(gè)階段，突出的矛盾是非常高地對(duì)收入的要求，以及養(yǎng)老金準(zhǔn)備和子女教育金準(zhǔn)備的高度重合。如果沒有合理規(guī)劃，很有可能會(huì)影響到未來父母養(yǎng)老的問題。因此合理的處理家庭現(xiàn)金流，維持目前的平衡，以及進(jìn)行將來資金的準(zhǔn)備，是這階段規(guī)劃的重點(diǎn)。在美華的目前情況中，主要是未來養(yǎng)老的準(zhǔn)備，和女兒計(jì)劃出國留學(xué)的高額開支準(zhǔn)備的沖突。而目前她父母，基本生活是可以獨(dú)立，不需要您較多的支持，因此相信在這塊上，負(fù)擔(dān)不是很大。

　　理財(cái)目標(biāo)分析：

　　理財(cái)目標(biāo)有：

　　1、家庭的保險(xiǎn)保障規(guī)劃

　　2、為女兒去出國留學(xué)做好準(zhǔn)備

　　3、初步準(zhǔn)備養(yǎng)老基金

　　家庭目前沒有任何保險(xiǎn)保障，對(duì)現(xiàn)在家庭生命周期來說，是非常不合適的，雖然目前收支情況不錯(cuò)，但是為了女兒將來要出國留學(xué)的計(jì)劃，肯定要配屬相應(yīng)的保險(xiǎn)，但是主要不是保障女兒的，而應(yīng)該是保障作為家庭收入來源。因?yàn)橹挥惺杖牒徒】涤辛吮Ｕ希拍鼙Ｕ嫌凶銐虻馁Y金支撐家庭開支以及女兒留學(xué)的需要。

　　計(jì)劃讓您女兒去加拿大或者是香港留學(xué)。經(jīng)過對(duì)目前留學(xué)情況的調(diào)查，可以說對(duì)于留學(xué)費(fèi)用來說，怎么花，怎么留學(xué)，還是有很大差別的。以下摘錄了一些留學(xué)機(jī)構(gòu)的看法，僅供參考。

　　留學(xué)加拿大：

　　從2009年中國學(xué)生留學(xué)加拿大的情況來看，本科生學(xué)費(fèi)根據(jù)學(xué)科不同會(huì)有變化，大約是人民幣7萬到12萬元。比如醫(yī)學(xué)和工程類，學(xué)費(fèi)就會(huì)多些。本科階段平均的學(xué)習(xí)時(shí)間是3年至4年。留學(xué)加拿大讀碩士，完全自費(fèi)的前提下，根據(jù)專業(yè)不同，每個(gè)項(xiàng)目的學(xué)費(fèi)大約是7萬到29萬元人民幣。比如MBA項(xiàng)目學(xué)費(fèi)就貴些。學(xué)制根據(jù)專業(yè)會(huì)有變化，一般1年到2年。

　　加拿大近百所公立大學(xué)，相同專業(yè)學(xué)費(fèi)方面差別不是很大，根據(jù)所在地區(qū)消費(fèi)水平不同，生活費(fèi)會(huì)有變化。每年大約需人民幣4萬到10萬元。生活費(fèi)是加拿大城市中最貴的了，所以在選擇城市的時(shí)候，可適當(dāng)選擇中等城市，生活質(zhì)量和大城市相當(dāng)，但生活費(fèi)會(huì)比大城市低20%-30%。

　　去加拿大讀本科，3年畢業(yè)所需的費(fèi)用是33萬-66萬元，4年畢業(yè)所需的費(fèi)用是44萬-88萬元。去加拿大讀碩士，所需的費(fèi)用大約是11萬-78萬元。

　　香港：

　　相對(duì)于內(nèi)地大學(xué)5000元一年的費(fèi)用，香港的學(xué)費(fèi)翻了好幾個(gè)跟頭。前些年香港的大學(xué)對(duì)內(nèi)地學(xué)生收取的學(xué)費(fèi)維持在4萬/年，但近幾年香港的學(xué)費(fèi)呈逐年上漲趨勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在香港一年的學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)可達(dá)10–12萬人民幣。

　　香港的大學(xué)這些年為吸引內(nèi)地人才，設(shè)立了大量獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目，從5000–10萬元不等。香港的消費(fèi)水平比內(nèi)地要高，有時(shí)候吃碗面就動(dòng)輒上百。對(duì)于那些沒有爭取到獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生來說，去香港讀書還是一件比較奢侈的事情。在安排好您的女兒留學(xué)資金的準(zhǔn)備時(shí)候，我們也希望可以給您安排好最初步的未來退休養(yǎng)老的資金計(jì)劃。

　　一、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　按照遺屬需要法，由于二人都有工作，而且都可以彌補(bǔ)家庭開支，因此主要的需求缺口為女兒留學(xué)需要，缺口為18萬左右。

　　考慮到家庭實(shí)際情況，建議二位大人各自投保重大疾病保險(xiǎn)+醫(yī)療+意外保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)可以選擇有返還的分紅型兩全險(xiǎn)，建議保障到75–80歲，保額為20萬左右，可以在到期后也作為養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。另外同時(shí)可以附加一些輔助醫(yī)療類的保險(xiǎn)，來加強(qiáng)疾病醫(yī)療保障的能力。另外意外險(xiǎn)建議可以各自投保約40萬左右，作為意外死亡和傷殘保障，其中需要附帶上意外醫(yī)療保障。至于小孩，由于年紀(jì)還小，還沒收入能力，因此建議只要保障簡單的意外保險(xiǎn)就可以了。全套保險(xiǎn)計(jì)劃投資在14000元左右。

　　二、投資規(guī)劃

　　1、留出4個(gè)月標(biāo)準(zhǔn)的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，約為1萬元。

　　2、準(zhǔn)備留學(xué)基金。計(jì)劃6年后，準(zhǔn)備44萬資金。目前，共可以動(dòng)用約29萬元，經(jīng)過計(jì)算，需要達(dá)到的年投資報(bào)酬率為7.1953%，可以通過比較穩(wěn)健的配置達(dá)到這個(gè)收益率。建議可以按照20%國債，50%平衡型基金，30%銀行穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品(一年期左右，保本型)。按照7%的投資目標(biāo)，還是比較容易達(dá)到的。這項(xiàng)資金主要作為將來女兒出國的資金。

　　3、準(zhǔn)備養(yǎng)老基金，可以用基金定投的方式，可以采用每月投資2000元的方式，定投指數(shù)基金。投資22年，按每年8%的平均收益率計(jì)算，22年后可以獲得143萬養(yǎng)老資金。按5%平均通貨膨脹率折算，相當(dāng)于目前49萬資金的購買力，應(yīng)該來說可以提供普通標(biāo)準(zhǔn)的60歲后養(yǎng)老基金。

　　4、每年的年底獎(jiǎng)金之類，可以用做保險(xiǎn)計(jì)劃的供款。

　　上面的方案，按照目前美華家庭的情況，還是比較容易實(shí)施的。應(yīng)該來說，對(duì)應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也比較低。>>>點(diǎn)擊咨詢RFP活動(dòng)詳情

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