RFP案例實操 | 工薪家庭“留學夢”理財規(guī)劃~大家一起來閱讀~
案例背景
本案例主角是個很普通的工薪家庭，有穩(wěn)定的收入，最大的目標是想讓女兒能出國留學。
以下是美華的自述
我們生活在一個華北的小城市，和老公同歲，今年38，女兒今年十二周歲，上初一。老公在一所大學當老師，我在機關工作。
老公每月工資在3000元，我工資2300元，以上是拿到手的錢。有150平米的住房，(在老公學校還有60多平米的兩室一廳小房，現(xiàn)出租，月租600元)。老公每年有大約20000元的課時費，我每年約有5000元的加班、補助等。在我們這個小城市來說是中等偏上的家庭吧。加在一塊，一年收入約在10萬元。有各類保險和公積金。
雙方父母都在同一個城市，我們住的很近，娘家父親前年去世了，母親自己住，每月有1000元的退休金，家中有兩層的小樓。婆婆退休返聘，公公退休在家，有三套住房，老倆工資總合應該比我們高吧，想說明的是以前沒有幫過我們以后也不會吧，因為還有個小姑子。兩家至少沒有任何負擔。我們每月支出大約在2500左右。我們倆有25萬的積蓄，去年買了五年期的國債5萬。不炒股，也沒有做基金。沒有商業(yè)保險。其實我們一直都想投保，但是這事兒就一直拖下來了，現(xiàn)在投保會不會太晚?最近想給女兒買份保險。
女兒學習不錯，我將來想送她去香港或者加拿大留學。不知道，我們怎么樣做才能圓了女兒的留學夢?
理財建議
財務分析：
資產負債表(單位：元)
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資產 |
負債 |
||
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活期存款 |
– |
投資負債 |
0 |
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定期存款 |
250000 |
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國債 |
50000 |
自用負債 |
0 |
|
自用資產 |
450000 |
||
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總資產 |
750000 |
總負債 |
0 |
注：房價按3000元一平方核算，計算結果不影響之后的理財規(guī)劃。
收支儲蓄表(單位：元)
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收入支出項 |
子條目 |
按月計算 |
按年計算 |
全年合計 |
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工作收入 |
稅后薪金 |
5300 |
63600 |
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獎金/補貼 |
25000 |
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小計 |
5300 |
88600 |
88600 |
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理財收入 |
房租收入 |
600 |
7200 |
|
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生活支出 |
家庭固定開支 |
2500 |
30000 |
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理財支出 |
無 |
0 |
0 |
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總收入 |
5900 |
25000 |
95800 |
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|
總支出 |
2500 |
30000 |
30000 |
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|
總儲蓄 |
自由儲蓄率69% |
3400 |
25000 |
65800 |
從以上收集到的資料統(tǒng)計，我們可以發(fā)現(xiàn)，其實美華的家庭收支情況非常良好，高收入，低開支，有比較高的自由儲蓄率?？梢詾橹笪覀冞M一步的資產安排打下個很好的基礎。同時，在資產負債情況里，無負債，有一定的資金儲蓄下來，而且也無住房的問題，應該說是非常健康的。不足之處在于，大部分投資資產以定期儲蓄為主，收益率偏低。同時每月高達69%的儲蓄率，需要得到很好的利用，才可以把資金充分的發(fā)揮作用。
家庭生命周期分析：
美華的家庭處在家庭成長期，主要時間是從子女出生到子女獨立。那么這個階段是很多家庭所面臨的一個重要階段，開支不斷提高，特別是子女教育的資金花費非常巨大，同時，收入也是在穩(wěn)步提高的。那么這個階段，突出的矛盾是非常高地對收入的要求，以及養(yǎng)老金準備和子女教育金準備的高度重合。如果沒有合理規(guī)劃，很有可能會影響到未來父母養(yǎng)老的問題。因此合理的處理家庭現(xiàn)金流，維持目前的平衡，以及進行將來資金的準備，是這階段規(guī)劃的重點。在美華的目前情況中，主要是未來養(yǎng)老的準備，和女兒計劃出國留學的高額開支準備的沖突。而目前她父母，基本生活是可以獨立，不需要您較多的支持，因此相信在這塊上，負擔不是很大。
理財目標分析：
理財目標有：
1、家庭的保險保障規(guī)劃
2、為女兒去出國留學做好準備
3、初步準備養(yǎng)老基金
家庭目前沒有任何保險保障，對現(xiàn)在家庭生命周期來說，是非常不合適的，雖然目前收支情況不錯，但是為了女兒將來要出國留學的計劃，肯定要配屬相應的保險，但是主要不是保障女兒的，而應該是保障作為家庭收入來源。因為只有收入和健康有了保障，才能保障有足夠的資金支撐家庭開支以及女兒留學的需要。
計劃讓您女兒去加拿大或者是香港留學。經過對目前留學情況的調查，可以說對于留學費用來說，怎么花，怎么留學，還是有很大差別的。以下摘錄了一些留學機構的看法，僅供參考。
留學加拿大：
從2009年中國學生留學加拿大的情況來看，本科生學費根據(jù)學科不同會有變化，大約是人民幣7萬到12萬元。比如醫(yī)學和工程類，學費就會多些。本科階段平均的學習時間是3年至4年。留學加拿大讀碩士，完全自費的前提下，根據(jù)專業(yè)不同，每個項目的學費大約是7萬到29萬元人民幣。比如MBA項目學費就貴些。學制根據(jù)專業(yè)會有變化，一般1年到2年。
加拿大近百所公立大學，相同專業(yè)學費方面差別不是很大，根據(jù)所在地區(qū)消費水平不同，生活費會有變化。每年大約需人民幣4萬到10萬元。生活費是加拿大城市中最貴的了，所以在選擇城市的時候，可適當選擇中等城市，生活質量和大城市相當，但生活費會比大城市低20%-30%。
去加拿大讀本科，3年畢業(yè)所需的費用是33萬-66萬元，4年畢業(yè)所需的費用是44萬-88萬元。去加拿大讀碩士，所需的費用大約是11萬-78萬元。
香港：
相對于內地大學5000元一年的費用，香港的學費翻了好幾個跟頭。前些年香港的大學對內地學生收取的學費維持在4萬/年，但近幾年香港的學費呈逐年上漲趨勢。據(jù)統(tǒng)計，在香港一年的學費加生活費可達10–12萬人民幣。
香港的大學這些年為吸引內地人才，設立了大量獎學金項目，從5000–10萬元不等。香港的消費水平比內地要高，有時候吃碗面就動輒上百。對于那些沒有爭取到獎學金的學生來說，去香港讀書還是一件比較奢侈的事情。在安排好您的女兒留學資金的準備時候，我們也希望可以給您安排好最初步的未來退休養(yǎng)老的資金計劃。
一、保險規(guī)劃
按照遺屬需要法，由于二人都有工作，而且都可以彌補家庭開支，因此主要的需求缺口為女兒留學需要，缺口為18萬左右。
考慮到家庭實際情況，建議二位大人各自投保重大疾病保險+醫(yī)療+意外保險。重大疾病保險可以選擇有返還的分紅型兩全險，建議保障到75–80歲，保額為20萬左右，可以在到期后也作為養(yǎng)老金的準備。另外同時可以附加一些輔助醫(yī)療類的保險，來加強疾病醫(yī)療保障的能力。另外意外險建議可以各自投保約40萬左右，作為意外死亡和傷殘保障，其中需要附帶上意外醫(yī)療保障。至于小孩，由于年紀還小，還沒收入能力，因此建議只要保障簡單的意外保險就可以了。全套保險計劃投資在14000元左右。
二、投資規(guī)劃
1、留出4個月標準的家庭應急準備金，約為1萬元。
2、準備留學基金。計劃6年后，準備44萬資金。目前，共可以動用約29萬元，經過計算，需要達到的年投資報酬率為7.1953%，可以通過比較穩(wěn)健的配置達到這個收益率。建議可以按照20%國債，50%平衡型基金，30%銀行穩(wěn)健理財產品(一年期左右，保本型)。按照7%的投資目標，還是比較容易達到的。這項資金主要作為將來女兒出國的資金。
3、準備養(yǎng)老基金，可以用基金定投的方式，可以采用每月投資2000元的方式，定投指數(shù)基金。投資22年，按每年8%的平均收益率計算，22年后可以獲得143萬養(yǎng)老資金。按5%平均通貨膨脹率折算，相當于目前49萬資金的購買力，應該來說可以提供普通標準的60歲后養(yǎng)老基金。
4、每年的年底獎金之類，可以用做保險計劃的供款。
上面的方案，按照目前美華家庭的情況，還是比較容易實施的。應該來說，對應的投資風險也比較低。>>>點擊咨詢RFP活動詳情
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