RFP案例實(shí)操~如果你是剛有小寶寶的家庭，那么家庭理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該怎么做呢?
案例背景
趙太太今年34歲，在外資企業(yè)上班，趙先生36歲，在一家企業(yè)上班，家庭收入在每年19.8萬元左右。女兒2個(gè)月大，父母都已退休，現(xiàn)在幫忙帶小孩。每年生活開銷7.2萬元，其他支出每年1.2萬元?，F(xiàn)在有現(xiàn)金及活期存款7.5萬元，銀行定期存款1萬元，開放式基金1.98萬元。有一套價(jià)值30萬元的房產(chǎn)。去年向朋友借了2萬元。趙太太和趙先生都投保平安的重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，女兒有一份醫(yī)療險(xiǎn)20萬 。
理財(cái)目標(biāo)
1、準(zhǔn)備在2014年年中旬購買價(jià)值10萬––15萬之間的車一輛;
2、計(jì)劃未來的五年，每年存款6萬元––8萬元;
3、寶寶兩歲以后，每年計(jì)劃出外旅游一次，費(fèi)用在1萬元;
4、計(jì)劃將閑置資金參加股票和基金，股票占投資額的20%，基金和定期存款占80%。期待的收益預(yù)期為4%。將參加定期定投。
5、開始為女兒儲蓄教育基金，以基金定投為目標(biāo)。
6、計(jì)劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩份;計(jì)劃用閑置資金購買萬能險(xiǎn)兩份;
7、五年過后，如有合適的房產(chǎn)，計(jì)劃在趙先生的家鄉(xiāng)桂林購置房產(chǎn)一處;
家庭財(cái)務(wù)狀況
家庭收支情況(元/年)
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收入 |
支出 |
||
|
家庭工資收入 |
168000 |
生活開銷 |
72000 |
|
其它收入 |
30000 |
住房貸款 |
0 |
|
其它支出 |
12000 |
||
|
合計(jì) |
198000 |
合計(jì) |
84000 |
家庭資產(chǎn)負(fù)債情況(元)
|
資產(chǎn) |
負(fù)債 |
||
|
現(xiàn)金及活期存款 |
75000 |
房屋貸款余額 |
0 |
|
銀行定期存款 |
10000 |
消費(fèi)貸款余額 |
0 |
|
開放式基金 |
19800 |
其它 |
20000 |
|
房產(chǎn) |
300000 |
||
|
資產(chǎn)總計(jì) |
404800 |
負(fù)債總計(jì) |
20000 |
家庭財(cái)務(wù)分析
收支情況分析：
從趙太太家庭年收支情況來看，節(jié)余占收入的57.6%，約合114000元。這樣的儲蓄比率是不錯(cuò)的，表明趙太太家庭日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)。對于這些節(jié)余的資金，可以考慮投資來實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。
資產(chǎn)負(fù)債分析：
從家庭資產(chǎn)的分布情況來看，74%都是房產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)占據(jù)了絕大部分，家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性不夠，家庭銀行儲蓄比例偏高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基金等金融資產(chǎn)的投資金額。可以看出，趙太太家庭資金投資再增值能力不強(qiáng)。
趙太太家庭償付比例情況。償付比例是家庭凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)(負(fù)債+凈資產(chǎn))的比重，現(xiàn)在多數(shù)人買房都向銀行貸款10～30年，貸款比例也在六七成，雖然房產(chǎn)成為總資產(chǎn)的重要部分，但是負(fù)債的比例過大，凈資產(chǎn)比重就會大大降低。通常情況，這個(gè)公式的比值不能低于0.5，否則也是個(gè)長期債務(wù)過高的信號。趙太太家庭這個(gè)比例是95%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過臨界值50%，證明家庭的償債能力很強(qiáng)。20000元的負(fù)債，趙太太可以視情況提前還款。若負(fù)債的利息低于資金的平均投資收益率，可以考慮暫時(shí)不償還這部分負(fù)債。
流動(dòng)性比例情況。流動(dòng)性比例是家庭的資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失的那部分資產(chǎn)與家庭的每月支出的比例，這個(gè)比例反映了家庭是否有足夠的應(yīng)急資金來應(yīng)付突發(fā)情況。這個(gè)比值至少要大于3，在3到6之間是比較合理的。也就是通常所說的，一個(gè)家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現(xiàn)金存款，這樣才能保證在遇到變故的時(shí)候，至少有維持3到6個(gè)月生活開支的現(xiàn)金。趙太太家庭的流動(dòng)比例遠(yuǎn)超過3，閑置資金過多，資產(chǎn)的再增值能力不強(qiáng)?？梢钥紤]將銀行活期存款的部分用于投資。
從家庭購買的保險(xiǎn)保障來看，目前的購買組合還不很合理。趙太太在外企工作(丈夫的工作性質(zhì)未知)，單位是否有購買社保等并未描述。建議趙太太及丈夫應(yīng)該補(bǔ)充購買部分養(yǎng)老保險(xiǎn)，家庭年用于購買保險(xiǎn)的保費(fèi)支出占家庭年收入的5%較為合理。
理財(cái)目標(biāo)分析及建議
1、備用金
留夠40000左右的銀行存款作為家庭備用金，以購買貨幣市場基金的形式留存。這樣做的好處是，流動(dòng)性強(qiáng)且收益不交所得稅。這樣一來家庭尚有35000的閑置資金可以使用。這部分的閑置資金可以考慮購買股票型或混合型基金，或短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。這部分資金將作為未來的購車準(zhǔn)備金。
2、儲蓄計(jì)劃，作為購車備用和教育基金
家庭每個(gè)月大概有9500元的節(jié)余，每年存款6–8萬的目標(biāo)不是問題，關(guān)鍵是，怎么讓這部分資金盡可能地增值，以期更快速地積累財(cái)富。趙太太家庭處于家庭成長期，這個(gè)時(shí)期家庭成員穩(wěn)定，子女教育負(fù)擔(dān)將會逐步升高，家庭最大的開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)。家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但要開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資建議以穩(wěn)健為主。每月的節(jié)余資金可以考慮定期購買開放式基金，建議的基金投資組合如下表所示(6.2%為加權(quán)平均)。
建議基金投資組合比例表
|
基金類型 |
占比 |
默認(rèn)年收益率 |
|
股票型基金 |
20% |
9% |
|
配置型基金 |
40% |
7% |
|
債券型基金 |
20% |
5% |
|
貨幣市場基金 |
20% |
3% |
|
合計(jì) |
100% |
6.2% |
這樣投資2–3年，家庭可以穩(wěn)定的獲得年6%左右的收益并且免稅。這部分投資可以作為購車準(zhǔn)備，和未來子女的教育基金。
3、2014年中旬購車計(jì)劃
2014年中旬實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃是可行的。屆時(shí)可以考慮將19800元的基金賣出，加上部分定投基金的資金(40000元左右)和前期的購車備用金用來購車。由于養(yǎng)車費(fèi)用很高，購車后家庭花費(fèi)將會增大，購車后家庭月度節(jié)余會減少，到時(shí)需要適當(dāng)?shù)卣{(diào)整家庭基金的投資組合。增加風(fēng)險(xiǎn)中等的基金投資，適當(dāng)減少高風(fēng)險(xiǎn)基金的投資。
4、家庭保障計(jì)劃
前面已經(jīng)提到過樓主家庭的保障計(jì)劃的問題，目前保費(fèi)的開支不算少，但保障的范圍還不夠，建議趙太太及丈夫應(yīng)該補(bǔ)充購買部分養(yǎng)老保險(xiǎn)，這樣保障更加全面。一般來或，家庭用于購買保險(xiǎn)的保費(fèi)支出占年收入的5%就比合理了。
關(guān)于5年后購買房產(chǎn)投資的計(jì)劃，由于計(jì)劃時(shí)間比較長，建議樓主先做好近期的財(cái)務(wù)計(jì)劃和安排，再做房產(chǎn)投資的考慮。 >>>點(diǎn)擊咨詢RFP活動(dòng)詳情
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