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　　這是一篇RFP理財(cái)實(shí)操~理財(cái)規(guī)劃師手把手教你做住房消費(fèi)規(guī)劃~有需要的小可愛們轉(zhuǎn)需~

　　“衣食住行”是人生活之根本，和我們的生活密切相關(guān)。其中“住”的話題是人們關(guān)注度較高的。為什么國(guó)人這么關(guān)注“住房”?答案“五花八門”：“房地產(chǎn)綁架中國(guó)經(jīng)濟(jì)論”、“城市化進(jìn)程論”、“土地資源稀缺論”、“炒房論”，甚至有人調(diào)侃是女婿的一種丈母娘政策。

　　關(guān)于住房的詞也是五花八門，“產(chǎn)權(quán)房、戶籍房、福利房、學(xué)區(qū)房、婚房”等等，其中婚房已經(jīng)成為了一種剛需。女生找對(duì)象的時(shí)候，挑選男朋友的條件之一就是“有車有房”。人們對(duì)于住房的關(guān)注催生了“中國(guó)人的買房熱”，無(wú)形中也推高了國(guó)內(nèi)的房?jī)r(jià)。

　　我們來(lái)看一下近期的房?jī)r(jià)數(shù)據(jù)：一線城市平均房?jī)r(jià)為52834元/平方米，二線城市平均房?jī)r(jià)為14364元/平方米，三四線及以下城市平均房?jī)r(jià)為6982元/平方米。

　　從中可以看出：對(duì)于一線城市的人來(lái)說(shuō)，買房的壓力最大，即使是一套小戶型50平方米也要260多萬(wàn)，二線城市大約70幾萬(wàn);三線城市及以下30多萬(wàn)。這還僅僅是一個(gè)小戶型的住房，隨著家庭人口的增加，可能無(wú)法滿足家庭需求。那所需要的資金更多，尤其是一二線城市的人。

　　面對(duì)居高不下的房?jī)r(jià)，沉重的家庭負(fù)擔(dān)，有人甚至因此淪為“房奴”。有的人因?yàn)榫薮蠓抠J壓力，不僅影響生活質(zhì)量，還影響了個(gè)人或家庭的其他財(cái)務(wù)目標(biāo)。

　　那可能也有些人不太愿意成為房奴，因而會(huì)選擇另一種方式，租房，每隔一段時(shí)間交付房租，既有地方可以住，也不需要一次投入一筆過(guò)大的資金，沒(méi)有那么大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。但是一旦房東賣掉房屋或用作他用，對(duì)租房的人的生活和工作有一定的影響。

　　對(duì)于購(gòu)房和租房，大家有沒(méi)有考慮過(guò)到底租房合算還是購(gòu)房更合算?怎么看兩者誰(shuí)更合算?這個(gè)我們可以通過(guò)成本法來(lái)測(cè)算一下兩種方式的成本來(lái)做出比較。

　　這里給大家舉一個(gè)例子

　　小白看上了上海一處房子，如果租用，每月房租5000元，押金是一個(gè)月的租金;如果購(gòu)買，總價(jià)約200萬(wàn)元，可申請(qǐng)130萬(wàn)元貸款，利率為5%，期限為20年，首付70萬(wàn);假設(shè)存款利率為3%，那么押金和首付的機(jī)會(huì)成本均為3%

　　按照成本法，我們分別計(jì)算租房年平均成本和購(gòu)房平均成本

　　租房年平均成本

　　5000*12+5000*3%=60150(元)

　　購(gòu)房平均成本

　　70萬(wàn)*3%+130萬(wàn)*5%=86000(元)

　　總結(jié)：所以依據(jù)成本法計(jì)算，租房比購(gòu)房更加合算。

　　而在現(xiàn)實(shí)生活中，圍繞住房，我們還會(huì)發(fā)現(xiàn)很多問(wèn)題，比如對(duì)于住房大小，大家該如何選擇：

　　這個(gè)可以根據(jù)家庭人口情況來(lái)看：

　　比方說(shuō)單身客戶：對(duì)于單身一族，選擇60平以下小戶型或者30平以內(nèi)的超小戶型為合適

　　夫妻二人：夫妻兩人也適用上述小戶型，但是選擇建筑面積略大一些的更為方便

　　三口之家：適合中戶型房屋，即面積在80-120品平之間的套型

　　三代同堂：這里是指一對(duì)夫妻加一個(gè)小孩再加上夫婦的一方父母為三代同堂，總共五口人，可以選擇中戶型;如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，則可以選擇大戶型，如三室兩廳兩衛(wèi)或四室兩廳兩衛(wèi)，面積約110-130平或者160平的

　　還有就是當(dāng)我們決定要買房的時(shí)候，我們?nèi)绻杂匈Y金無(wú)法滿足，需要貸款的話，那哪種還款方式更適合我們?首先我們要簡(jiǎn)單了解一下我們購(gòu)房貸款選擇哪種還款方式?常用的有等額本息還款法和等額本金還款法。這兩種方法有什么區(qū)別。大家是否了解?

　　等額本息還款法

　　指在貸款期限內(nèi)每月以相等金額平均償還貸款本金和利息的還款方法

　　適合人群：收入穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，如公務(wù)員、教師等

　　優(yōu)點(diǎn)：借款人還款操作相對(duì)簡(jiǎn)單，等額本息支付月供也方便貸款人合理安排每月支出

　　等額本金還款法

　　指在貸款期限內(nèi)按每月償還貸款利息和本金，其中每月所還本金相等

　　適合人群：適用于目前收入較高，但預(yù)計(jì)將來(lái)收入會(huì)減少的人群，如面臨退休的人;或期初還款能力較強(qiáng)，并希望在還款初期歸還較大款項(xiàng)來(lái)減少利息支出的借款人。

　　特點(diǎn)：本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，利息則按貸款本金余額逐日計(jì)算，每月還款額在逐漸減少，但償還本金的速度保持不變。

　　為了避免相應(yīng)問(wèn)題，在購(gòu)房前，有必要進(jìn)行一個(gè)個(gè)人或家庭的有效財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　根據(jù)個(gè)人或家庭的負(fù)擔(dān)能力、個(gè)人所處的生命周期階段選擇合適的住房;設(shè)定購(gòu)房目標(biāo)，提前準(zhǔn)備。根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況在各種還款方式中選擇較佳還款方式

　　將住房消費(fèi)規(guī)劃與其他規(guī)劃如：子女規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等相結(jié)合，綜合考量，最終確定較佳方案。

　　當(dāng)然這些大道理大家可能都明白。然而做到還是有難度的，需要我們對(duì)于金融產(chǎn)品市場(chǎng)的了解，和各種產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)的儲(chǔ)備，以及我們對(duì)于自己財(cái)務(wù)目標(biāo)和家庭財(cái)務(wù)狀況的認(rèn)識(shí)。這些都需要通過(guò)專業(yè)的學(xué)習(xí)。而這些專業(yè)的內(nèi)容學(xué)習(xí)可以通過(guò)金程RFP實(shí)現(xiàn)。

　　金程RFP課程當(dāng)中囊括了大家在財(cái)富規(guī)劃中可能會(huì)遇到的住房消費(fèi)規(guī)劃，投資規(guī)劃，退休養(yǎng)老規(guī)劃，稅務(wù)籌劃等各種財(cái)富規(guī)劃的內(nèi)容。幫助大家將一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題碎片成一個(gè)個(gè)知識(shí)點(diǎn)，并設(shè)置于課程中。幫助大家更好地學(xué)習(xí)與應(yīng)用。同時(shí)擁有優(yōu)秀的師資力量，為大家進(jìn)行知識(shí)點(diǎn)的深入解讀。更有豐富精彩的活動(dòng)，為大家的財(cái)富規(guī)劃的實(shí)施落地以及結(jié)識(shí)人脈都有一定的幫助。

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