今天分享的RFP案例是一對89年的小夫妻，他們的家庭收入中等，但房產(chǎn)比較多，而且由于各種原因不打算賣房，想通過抵押貸款的方式在省會城市買學(xué)區(qū)房。

　　這種以貸養(yǎng)貸、以房養(yǎng)房的做法可行嗎?

　　一、案例回看

　　主人公：

　　小丹，89年全職媽媽，每月兼職收入約2000元;

　　老公也是89年，公務(wù)員，一年工資福利約7-8萬，每月公積金繳存1000元左右，沒有辦理提取;有個(gè)1歲多的小寶。

　　家庭支出：

　　保姆費(fèi)每月3000元，夫妻倆日?；ㄙM(fèi)每月2000元，孩子花銷每月2000元，公積金還款每月2000元。

　　年支出方面主要是保費(fèi)支出，小孩重疾險(xiǎn)每年5300元，夫妻倆意外險(xiǎn)重疾險(xiǎn)共2萬。

　　存款：

　　50萬，近三年內(nèi)小丹不想動用這筆錢，目前用于投資，每年收益8萬。

　　房產(chǎn)：

　　夫妻倆在各自老家各建了一棟房子，其中一棟房子的年租金收入為2萬元，另外一棟目前還未租出去，預(yù)計(jì)年租金收入8-10萬。由于建房，小丹的父母從銀行貸款了200萬，貸款期限3年，每三個(gè)月還一次利息，金額5.3萬，利息由父母代為償還，小丹夫妻倆只需到期后還本金100萬。

　　二、理財(cái)目標(biāo)

　　(1)想在省會城市買學(xué)區(qū)房，預(yù)計(jì)首付50萬左右;

　　(2)還父母貸款的100萬本金;

　　(3)不動用現(xiàn)有50萬存款，抵押其中一套房子貸款150萬，完成上述兩個(gè)理財(cái)目標(biāo);

　　(4)通過理財(cái)讓財(cái)富增值，提高生活品質(zhì)。

　　三、財(cái)務(wù)分析

　　這對夫妻的家庭情況看起來比較復(fù)雜，其實(shí)財(cái)務(wù)狀況很簡單，這里就不做表格進(jìn)行分析了。

　　小丹家庭年收入共計(jì)20.4萬，其中自己的兼職收入2.4萬，老公工資8萬，投資收入8萬，房租收入2萬;家庭年支出是13.3萬。每年家庭結(jié)余資金是7.1萬，年結(jié)余率為35%。

　　單從結(jié)余率看，小丹的家庭財(cái)務(wù)狀況一般，剛達(dá)到30%的結(jié)余率健康線。不過鑒于小丹老公還有未提取的公積金，以及未出租的房屋收入，所以也不用太著急，繼續(xù)保持當(dāng)前狀態(tài)即可。小丹的兼職工作繼續(xù)加油，每月2000元的收入對家庭還是有一定幫助的。

　　目前僅有50萬存款，每年的投資收益是8萬，年收益率為16%。從收益率看，這種投資可能是民間借貸，建議小丹注意風(fēng)險(xiǎn)，不要把所有金融資產(chǎn)都放在民間借貸里，即使是你認(rèn)為的“熟人”介紹。

　　四、理財(cái)建議

　　1、辦理公積金提取

　　小丹老公每月公積金繳存1000元左右，已經(jīng)繳了5年，這筆錢放在公積金賬戶上只能享受每年1.5%的收益，收益率的確太低了。

　　由于小丹目前有公積金貸款45萬，所以完全可以申請辦理公積金提取手續(xù)，提取出來的資金即使放在貨幣基金里，每年也能獲得3% - 4%的理財(cái)收益，還能緩解一部分家庭壓力。

　　2、抵押房子去貸款，注意四個(gè)方面

　　小丹幾乎所有的理財(cái)目標(biāo)都是圍繞房子展開的，她希望可以通過抵押房產(chǎn)從銀行貸款150萬，這樣既可以把父母的100萬還清，還可以在省會買套學(xué)區(qū)房。

　　想法很美好，落地卻比較困難。在實(shí)際操作過程中，小丹需要注意以下幾點(diǎn)：

　　(1)50萬首付預(yù)算是否夠用

　　在省會貸款買房，除了要考慮首付，還得考慮各種稅費(fèi)，以及裝修等支出，所以小丹需要認(rèn)真核算下，預(yù)算的50萬首付是否夠用。

　　(2)租金是否能覆蓋房貸

　　小丹的打算是省會貸款買的房到手后不自住，而是用于出租，然后用租金來還房貸。

　　這就需要小丹評估下每月房租是否可以完全覆蓋每個(gè)月的還款額，如果不夠，差額有多少?建議提前了解下租房市場，以免到時(shí)候差額太大，又增加了不少負(fù)債壓力。

　　(3)衡量貸款利率高低

　　按照小丹父母目前的貸款情況，我們可以大致推算下當(dāng)?shù)氐盅嘿J款的利率：貸款200萬，貸款期限3年，每三個(gè)月利息5.3萬，實(shí)際貸款利率高達(dá)11%。

　　如小丹所說，她們申請貸款的話，也只能貸款三年，這個(gè)是當(dāng)?shù)劂y行的規(guī)定，且沒有其它延長期限的方法，那這個(gè)貸款成本還是很高的。

　　(4)刨去租金收入，看還款壓力大不大

　　小丹目前這套想用于抵押的房子，預(yù)計(jì)每年租金能達(dá)到8-10萬左右，而抵押貸款150萬的話，預(yù)計(jì)每年利息是15.9萬，這中間有6萬左右的差距，還款壓力還是很大的，估計(jì)到時(shí)候還得向父母尋求支援。

　　另外，3年貸款期限到期后，小丹還需要?dú)w還150萬的本金，這筆錢如何籌措呢?估計(jì)還是得把其中一套房子賣掉來解決。

　　五、最后總結(jié)

　　像小丹這樣的情況，房子不要貪多，也不要頻繁地貸款來買房，畢竟家庭收入并不是很高。如果下定決心要在省會買房，不如把老家的房產(chǎn)賣一套，盤活資金，而不是靠抵押貸款(利率還很高)的錢又去貸款，這樣負(fù)債的壓力真心很大。>>>點(diǎn)擊咨詢RFP報(bào)名流程

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