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　　RFP雜談丨保險(xiǎn)金信托，自2014年面世回來(lái)，一直不溫不火，然去年下半年以來(lái)儼然呈星火燎原之勢(shì)!

　　有觀點(diǎn)認(rèn)為，這是保險(xiǎn)公司滿足高凈值客戶需求的集體探索，有觀點(diǎn)認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)134文件的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品調(diào)整，更有觀點(diǎn)認(rèn)為這是那些具有保險(xiǎn)和信托牌照的集團(tuán)金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的積極布局，總之各種因素促成了保險(xiǎn)金信托市場(chǎng)的快速繁榮。

　　筆者的感受是：

　　已有此類產(chǎn)品的公司加大了推廣力度、更多的曾經(jīng)推出過(guò)類信托功能產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司開(kāi)始推出自己的保險(xiǎn)金信托產(chǎn)品，同時(shí)，同行及我們團(tuán)隊(duì)接受私行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)邀請(qǐng)開(kāi)展此類業(yè)務(wù)內(nèi)訓(xùn)及產(chǎn)說(shuō)活動(dòng)的訂單需求不斷增加。而這一切，筆者認(rèn)為都是與近年來(lái)的客戶需求、監(jiān)管環(huán)境、保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)加劇、經(jīng)營(yíng)策略的戰(zhàn)略調(diào)整分不開(kāi)的。

　　01、風(fēng)口，為何是保險(xiǎn)金信托?

　　近年來(lái)，中國(guó)高凈值人群數(shù)量快速攀升(2014年的104萬(wàn)人到2018年初近190萬(wàn)人)年均復(fù)合增長(zhǎng)率約23%。最新數(shù)據(jù)顯示，高凈值人群中86.2%的企業(yè)家已開(kāi)始考慮或著手準(zhǔn)備家族傳承事宜，其中考慮財(cái)富傳承的比例已達(dá)48.5%，共同的訴求是保證資金最大程度地完整傳遞，為后代的生活提供無(wú)憂之保障。

　　一面是較大的財(cái)保財(cái)傳之剛性需求，一面是相對(duì)緊缺的可選擇的產(chǎn)品現(xiàn)實(shí)，這種需求與供給之間的不平衡、不充分，最容易使市場(chǎng)發(fā)生偏差，加之不成熟的財(cái)保財(cái)傳理念引導(dǎo)和部分保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值認(rèn)知的偏差，這些因素合力促成近些年來(lái)“高收益、快返還”的儲(chǔ)蓄、理財(cái)型的年金、萬(wàn)能、投連險(xiǎn)異軍突起，快速上量，拉升了保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，為保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展埋下危機(jī)，最終導(dǎo)致監(jiān)管規(guī)范及134號(hào)文的集體出臺(tái)，及保險(xiǎn)公司的出路再謀。

　　市場(chǎng)有自己的生態(tài)，缺少的需要及時(shí)填補(bǔ)，集保障、穩(wěn)久遠(yuǎn)財(cái)富管理于一體的，符合監(jiān)管精神的保險(xiǎn)金信托，終于為自己贏得了群體性亮相的機(jī)會(huì)。

　　02 、“非責(zé)”視角，看保險(xiǎn)金信托的價(jià)值邏輯

　　財(cái)產(chǎn)有兩面性。

　　其積極的一面，可以滿足我們物質(zhì)的需要和精神的愉悅，乃至助力家族世代傳承;

　　，是我們名下的財(cái)產(chǎn)無(wú)時(shí)無(wú)刻不面臨著來(lái)自于世事的變遷、債的追索、分割、稅負(fù)、刑事罰沒(méi)等等無(wú)休止分配與爭(zhēng)奪，這種負(fù)擔(dān)，困擾著家族、阻卻著家族從優(yōu)秀走向卓越。

　　鑒于此，筆者從法律視角、財(cái)保財(cái)傳實(shí)務(wù)之需要，從財(cái)產(chǎn)積極(價(jià)值與使命)的一面和消極(義務(wù)與負(fù)擔(dān))的一面，將財(cái)產(chǎn)分為為“責(zé)任財(cái)產(chǎn)”和“非責(zé)任財(cái)產(chǎn)”(下稱非責(zé)財(cái)產(chǎn))。

　　財(cái)產(chǎn)的兩面性，動(dòng)態(tài)的存在于創(chuàng)富、守富、享富、傳富的整個(gè)過(guò)程中，關(guān)乎著客戶個(gè)人、家庭、乃至家族財(cái)富保護(hù)與傳承夢(mèng)想能否實(shí)現(xiàn)。

　　1、責(zé)任財(cái)產(chǎn)及其義務(wù)與負(fù)擔(dān)

　　責(zé)任財(cái)產(chǎn)

　　并不是法律專業(yè)術(shù)語(yǔ)，目前并沒(méi)有一個(gè)確切的定義。筆者認(rèn)為，責(zé)任財(cái)產(chǎn)，指為財(cái)產(chǎn)所有人所有(或名義上所有)，無(wú)時(shí)無(wú)刻面臨著債的負(fù)擔(dān)和非意愿性減損，對(duì)外承擔(dān)責(zé)任與義務(wù)的財(cái)產(chǎn)。

　　責(zé)任財(cái)產(chǎn)的范圍

　　可以從《民事訴訟法》第242條、第243條、《較高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》、《較高人民法院關(guān)于民事執(zhí)行中財(cái)產(chǎn)調(diào)查若干問(wèn)題的規(guī)定》等相關(guān)規(guī)定中找到答案，那就是作為對(duì)外債的履行主體的個(gè)人，其名下的、幾乎所有的財(cái)產(chǎn)(甚至他人代持的財(cái)產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品)乃至收入：幾乎均面臨著來(lái)自于國(guó)家層面的扣押、凍結(jié)、劃撥、變價(jià)、扣留、提取的強(qiáng)制執(zhí)行的債的負(fù)擔(dān);

　　同時(shí)根據(jù)婚姻法、繼承法、公司法、刑事訴訟法等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，一個(gè)人名下的財(cái)產(chǎn)，也幾乎均面臨著：來(lái)自于婚姻、繼承、刑事罰沒(méi)等非意愿性減損的困惑。

　　也就是說(shuō)，責(zé)任財(cái)產(chǎn)的范圍幾乎涵蓋了一個(gè)人(責(zé)任人)名下的全部財(cái)產(chǎn)，在責(zé)任人完全履行自己的責(zé)任之前，他“名下的”財(cái)產(chǎn)幾乎都可能用來(lái)承擔(dān)責(zé)任、面臨非意愿性減損。

　　2、非責(zé)財(cái)產(chǎn)及其價(jià)值與使命

　　非責(zé)財(cái)產(chǎn)

　　同樣不是法律專業(yè)術(shù)語(yǔ)，沒(méi)有確切的統(tǒng)一的定義。筆者認(rèn)為，是指為財(cái)產(chǎn)所有人所有(或?qū)嵸|(zhì)上所有、控制)，因?yàn)榉ǘǖ?、約定的、或通過(guò)法律架構(gòu)設(shè)計(jì)等，不能被強(qiáng)制承擔(dān)債的負(fù)擔(dān)，不發(fā)生非意愿性減損的財(cái)產(chǎn) 。

　　非責(zé)財(cái)產(chǎn)的范圍，從法定與約定的角度分析如下：

　　法定的非責(zé)財(cái)產(chǎn)范圍，可以從《民事訴訟法》第243條、244，及《較高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》等相關(guān)規(guī)定中找到答案，那就是個(gè)人“生活必需品或人身依附與專屬性的財(cái)產(chǎn)”不得成為查封、扣押、凍結(jié)的對(duì)象，屬于非責(zé)財(cái)產(chǎn)。

　　約定的非責(zé)財(cái)產(chǎn)類別，可見(jiàn)《信托法》第17條，信托財(cái)產(chǎn)非因“設(shè)立信托前債權(quán)人已對(duì)該信托財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利、受托人處理信托事務(wù)所產(chǎn)生債務(wù)、信托財(cái)產(chǎn)本身應(yīng)擔(dān)負(fù)的稅款、及法律規(guī)定的其他情形外”對(duì)信托財(cái)產(chǎn)不得強(qiáng)制執(zhí)行;第47條信托協(xié)議可以排除以信托受益權(quán)“清償受益人債務(wù)”的可能。由此我們可以得出：信托財(cái)產(chǎn)依法不受委托人、受托人、受益人的婚姻、繼承、負(fù)債等影響，而獨(dú)立的、為實(shí)現(xiàn)信托目的永續(xù)存在。

　　因此，筆者認(rèn)為，以家族信托形式存在的信托財(cái)產(chǎn)，依信托合同的約定，成為比較純粹的沒(méi)有債的負(fù)擔(dān)和非意愿性減損的非責(zé)財(cái)產(chǎn)(其他法律法規(guī)關(guān)于非責(zé)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定不再贅述)。

　　3、保險(xiǎn)金信托美與魅的價(jià)值探求

　　談到保險(xiǎn)金信托，保險(xiǎn)及家族信托是繞不開(kāi)的。

　　保險(xiǎn)的美

　　保險(xiǎn)，是當(dāng)下財(cái)保財(cái)傳核心工具之一，其以財(cái)富管理的低門檻、穩(wěn)健、杠桿、傳承對(duì)象確定、稅務(wù)籌劃及經(jīng)過(guò)架構(gòu)設(shè)計(jì)后衍生的隔離債務(wù)等非責(zé)功能，成就了其美的一面，只是其對(duì)保險(xiǎn)理賠金的持續(xù)管理鞭長(zhǎng)莫及，成為其無(wú)法回避的缺憾之一。

　　家族信托的魅

　　根據(jù)上述分析及信托法相關(guān)規(guī)定，家族信托，借助所有權(quán)、管理權(quán)、受益權(quán)三權(quán)分立的特殊架構(gòu)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了信托財(cái)產(chǎn)的“非責(zé)財(cái)產(chǎn)”的身份轉(zhuǎn)化。也因此承繼了非責(zé)財(cái)產(chǎn)具有的“獨(dú)立、私密、隔離、稅籌、傳承、靈活、可控”等財(cái)保財(cái)傳價(jià)值特質(zhì)，成為其獨(dú)特的魅力所在，只是其管人、管事、成本高的現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致中低端超高凈值客戶與其保持了一定的距離，阻礙了自身的發(fā)展。

　　保險(xiǎn)金信托的美與魅

　　根據(jù)上述保險(xiǎn)與家族信托優(yōu)勢(shì)與不足的分析，財(cái)保財(cái)傳從業(yè)者，創(chuàng)造性的將保險(xiǎn)與家族信托進(jìn)行優(yōu)勢(shì)整合，產(chǎn)生一個(gè)新生體——那就是保險(xiǎn)金信托。

　　保險(xiǎn)金信托，以保單的優(yōu)勢(shì)(如年數(shù)十萬(wàn)累計(jì)放大至杠桿數(shù)百萬(wàn))契合了家族信托的高門檻之需，以家族信托的優(yōu)勢(shì)(管人管家、管財(cái)管事)延展了大額保單后續(xù)再管理之要，借助長(zhǎng)期規(guī)劃、正向激勵(lì)、第三方約束機(jī)制，以前段的“保之美”與后段的“傳之魅”的完美結(jié)合，成就了保險(xiǎn)金信托“非責(zé)財(cái)產(chǎn)”的完美身份，成就了其自身的美與魅，助力更多的中產(chǎn)及以上高凈值客戶，傳家、守業(yè)目標(biāo)的達(dá)成。

　　“非責(zé)”理念，助力保險(xiǎn)金信托美魅綻放!

　　通過(guò)上文分析，我們可以清楚地看到，保險(xiǎn)金信托的美與魅的基礎(chǔ)是前端保險(xiǎn)的“保之美”，關(guān)鍵在落筆的“傳之魅”，兩者缺一不可，相互依托。只有“保之美”順利達(dá)成，我們才有可能看到“傳之魅”的精彩。下面，通過(guò)一個(gè)案例，我們簡(jiǎn)要分析下實(shí)務(wù)中保之美無(wú)法順利達(dá)成，傳之魅無(wú)以為繼的現(xiàn)實(shí)因素，及應(yīng)對(duì)之策。

　　缺少事前規(guī)劃，財(cái)保財(cái)傳夢(mèng)易斷

　　一個(gè)案例中，主人公是梁某，年近50歲，年收入頗豐，大女兒已在外地參加工作。2014年春全職太太帶來(lái)意外之喜——生了個(gè)胖兒子，中年得子的梁某甭提有多高興，給兒子取名梁寶。考慮到自己與兒子年齡差距較大及兒子未來(lái)的教育、生活之保障，梁某作為投保人出于“多多益善”的考慮給兒子投保某大額年金保險(xiǎn)**金生一份(5年期繳年30萬(wàn))，給自己追加大額壽險(xiǎn)一份(受益人是母子)。后在理財(cái)人員建議下，又考慮將保單轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)金信托。

　　計(jì)劃趕不上變化，2年后的一天，梁某遭遇較大意外住院治療花費(fèi)巨大，一家人生活一下陷入困頓。對(duì)于到期的續(xù)費(fèi)難以為繼，甚至動(dòng)了退保治病的念頭。此案中，梁某為年幼兒子及自己購(gòu)買大額保單的初衷是好的，其轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)金信托延展財(cái)富的打算也是對(duì)的，結(jié)果是難以接受的，究其原因在于保單配置之初缺少事前的“非責(zé)”規(guī)劃，那么該如何規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)呢?

　　非責(zé)理念，護(hù)航保險(xiǎn)金信托財(cái)保財(cái)傳路。

　　保險(xiǎn)金信托，是家庭資產(chǎn)的重要組成部分，也是財(cái)保財(cái)傳的重要工具。

　　作為“保之美”基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，其種類、繳費(fèi)年限及額度都要結(jié)合自己的家庭實(shí)際，考慮可能的變故造成的續(xù)費(fèi)不能，退保損失的非意外性減損的尷尬。

　　對(duì)于特殊家庭，要考慮投保人中途意外離世造成的保單變遺產(chǎn)，可能引發(fā)的家人紛爭(zhēng)與投保人更換不能、及新的投保人中途退保等情況出現(xiàn)的意外。

　　對(duì)于存在家企混同及未來(lái)債務(wù)可能的投保人，出于隔離的需要也要注意名下保單的“責(zé)任財(cái)產(chǎn)身份”面臨的債的負(fù)擔(dān)。

　　對(duì)于婚財(cái)保護(hù)之目的的保單，也要考慮婚姻出現(xiàn)變故時(shí)保單利益被分割是人財(cái)兩空的可能。

　　對(duì)于移民家庭、非婚家庭也要注意受益人身份關(guān)系的公證與固定。

　　凡此種種，一旦這些尷尬、意外、負(fù)擔(dān)、無(wú)奈在“保”的階段被引爆而中途擱淺，那么保險(xiǎn)金信托未來(lái)的“傳之魅”之路多將戛然而止。

　　規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)的路徑，就是根據(jù)上述的可能，在投保之初、行進(jìn)之中，結(jié)合個(gè)人、家庭、家族、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等實(shí)際情況，以“非責(zé)”理念為指引，整合財(cái)保財(cái)傳工具之協(xié)議、遺囑、贈(zèng)與等的價(jià)值優(yōu)勢(shì)，在個(gè)人、家庭、家族創(chuàng)富、守富、享富、傳富的過(guò)程中，進(jìn)行動(dòng)態(tài)的、針對(duì)性的“非責(zé)”架構(gòu)的整體設(shè)計(jì)和“責(zé)任財(cái)產(chǎn)到非責(zé)財(cái)產(chǎn)”的適時(shí)的轉(zhuǎn)化，順利實(shí)現(xiàn)“保之美”與“傳之魅”的完美對(duì)接，助力個(gè)人、家庭、家族的財(cái)保財(cái)傳目標(biāo)的圓滿實(shí)現(xiàn)。

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