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　　RFP雜談丨保險金信托，自2014年面世回來，一直不溫不火，然去年下半年以來儼然呈星火燎原之勢!

　　有觀點認為，這是保險公司滿足高凈值客戶需求的集體探索，有觀點認為這是保險公司應對134文件的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品調(diào)整，更有觀點認為這是那些具有保險和信托牌照的集團金融機構(gòu)，擴大市場優(yōu)勢的積極布局，總之各種因素促成了保險金信托市場的快速繁榮。

　　筆者的感受是：

　　已有此類產(chǎn)品的公司加大了推廣力度、更多的曾經(jīng)推出過類信托功能產(chǎn)品的保險公司開始推出自己的保險金信托產(chǎn)品，同時，同行及我們團隊接受私行、保險公司等機構(gòu)邀請開展此類業(yè)務內(nèi)訓及產(chǎn)說活動的訂單需求不斷增加。而這一切，筆者認為都是與近年來的客戶需求、監(jiān)管環(huán)境、保險公司競爭加劇、經(jīng)營策略的戰(zhàn)略調(diào)整分不開的。

　　01、風口，為何是保險金信托?

　　近年來，中國高凈值人群數(shù)量快速攀升(2014年的104萬人到2018年初近190萬人)年均復合增長率約23%。最新數(shù)據(jù)顯示，高凈值人群中86.2%的企業(yè)家已開始考慮或著手準備家族傳承事宜，其中考慮財富傳承的比例已達48.5%，共同的訴求是保證資金最大程度地完整傳遞，為后代的生活提供無憂之保障。

　　一面是較大的財保財傳之剛性需求，一面是相對緊缺的可選擇的產(chǎn)品現(xiàn)實，這種需求與供給之間的不平衡、不充分，最容易使市場發(fā)生偏差，加之不成熟的財保財傳理念引導和部分保險公司對保險業(yè)核心價值認知的偏差，這些因素合力促成近些年來“高收益、快返還”的儲蓄、理財型的年金、萬能、投連險異軍突起，快速上量，拉升了保費規(guī)模的同時，為保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展埋下危機，最終導致監(jiān)管規(guī)范及134號文的集體出臺，及保險公司的出路再謀。

　　市場有自己的生態(tài)，缺少的需要及時填補，集保障、穩(wěn)久遠財富管理于一體的，符合監(jiān)管精神的保險金信托，終于為自己贏得了群體性亮相的機會。

　　02 、“非責”視角，看保險金信托的價值邏輯

　　財產(chǎn)有兩面性。

　　其積極的一面，可以滿足我們物質(zhì)的需要和精神的愉悅，乃至助力家族世代傳承;

　　，是我們名下的財產(chǎn)無時無刻不面臨著來自于世事的變遷、債的追索、分割、稅負、刑事罰沒等等無休止分配與爭奪，這種負擔，困擾著家族、阻卻著家族從優(yōu)秀走向卓越。

　　鑒于此，筆者從法律視角、財保財傳實務之需要，從財產(chǎn)積極(價值與使命)的一面和消極(義務與負擔)的一面，將財產(chǎn)分為為“責任財產(chǎn)”和“非責任財產(chǎn)”(下稱非責財產(chǎn))。

　　財產(chǎn)的兩面性，動態(tài)的存在于創(chuàng)富、守富、享富、傳富的整個過程中，關(guān)乎著客戶個人、家庭、乃至家族財富保護與傳承夢想能否實現(xiàn)。

　　1、責任財產(chǎn)及其義務與負擔

　　責任財產(chǎn)

　　并不是法律專業(yè)術(shù)語，目前并沒有一個確切的定義。筆者認為，責任財產(chǎn)，指為財產(chǎn)所有人所有(或名義上所有)，無時無刻面臨著債的負擔和非意愿性減損，對外承擔責任與義務的財產(chǎn)。

　　責任財產(chǎn)的范圍

　　可以從《民事訴訟法》第242條、第243條、《較高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》、《較高人民法院關(guān)于民事執(zhí)行中財產(chǎn)調(diào)查若干問題的規(guī)定》等相關(guān)規(guī)定中找到答案，那就是作為對外債的履行主體的個人，其名下的、幾乎所有的財產(chǎn)(甚至他人代持的財產(chǎn)、理財產(chǎn)品)乃至收入：幾乎均面臨著來自于國家層面的扣押、凍結(jié)、劃撥、變價、扣留、提取的強制執(zhí)行的債的負擔;

　　同時根據(jù)婚姻法、繼承法、公司法、刑事訴訟法等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，一個人名下的財產(chǎn)，也幾乎均面臨著：來自于婚姻、繼承、刑事罰沒等非意愿性減損的困惑。

　　也就是說，責任財產(chǎn)的范圍幾乎涵蓋了一個人(責任人)名下的全部財產(chǎn)，在責任人完全履行自己的責任之前，他“名下的”財產(chǎn)幾乎都可能用來承擔責任、面臨非意愿性減損。

　　2、非責財產(chǎn)及其價值與使命

　　非責財產(chǎn)

　　同樣不是法律專業(yè)術(shù)語，沒有確切的統(tǒng)一的定義。筆者認為，是指為財產(chǎn)所有人所有(或?qū)嵸|(zhì)上所有、控制)，因為法定的、約定的、或通過法律架構(gòu)設計等，不能被強制承擔債的負擔，不發(fā)生非意愿性減損的財產(chǎn) 。

　　非責財產(chǎn)的范圍，從法定與約定的角度分析如下：

　　法定的非責財產(chǎn)范圍，可以從《民事訴訟法》第243條、244，及《較高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》等相關(guān)規(guī)定中找到答案，那就是個人“生活必需品或人身依附與專屬性的財產(chǎn)”不得成為查封、扣押、凍結(jié)的對象，屬于非責財產(chǎn)。

　　約定的非責財產(chǎn)類別，可見《信托法》第17條，信托財產(chǎn)非因“設立信托前債權(quán)人已對該信托財產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利、受托人處理信托事務所產(chǎn)生債務、信托財產(chǎn)本身應擔負的稅款、及法律規(guī)定的其他情形外”對信托財產(chǎn)不得強制執(zhí)行;第47條信托協(xié)議可以排除以信托受益權(quán)“清償受益人債務”的可能。由此我們可以得出：信托財產(chǎn)依法不受委托人、受托人、受益人的婚姻、繼承、負債等影響，而獨立的、為實現(xiàn)信托目的永續(xù)存在。

　　因此，筆者認為，以家族信托形式存在的信托財產(chǎn)，依信托合同的約定，成為比較純粹的沒有債的負擔和非意愿性減損的非責財產(chǎn)(其他法律法規(guī)關(guān)于非責財產(chǎn)的規(guī)定不再贅述)。

　　3、保險金信托美與魅的價值探求

　　談到保險金信托，保險及家族信托是繞不開的。

　　保險的美

　　保險，是當下財保財傳核心工具之一，其以財富管理的低門檻、穩(wěn)健、杠桿、傳承對象確定、稅務籌劃及經(jīng)過架構(gòu)設計后衍生的隔離債務等非責功能，成就了其美的一面，只是其對保險理賠金的持續(xù)管理鞭長莫及，成為其無法回避的缺憾之一。

　　家族信托的魅

　　根據(jù)上述分析及信托法相關(guān)規(guī)定，家族信托，借助所有權(quán)、管理權(quán)、受益權(quán)三權(quán)分立的特殊架構(gòu)優(yōu)勢，實現(xiàn)了信托財產(chǎn)的“非責財產(chǎn)”的身份轉(zhuǎn)化。也因此承繼了非責財產(chǎn)具有的“獨立、私密、隔離、稅籌、傳承、靈活、可控”等財保財傳價值特質(zhì)，成為其獨特的魅力所在，只是其管人、管事、成本高的現(xiàn)實，導致中低端超高凈值客戶與其保持了一定的距離，阻礙了自身的發(fā)展。

　　保險金信托的美與魅

　　根據(jù)上述保險與家族信托優(yōu)勢與不足的分析，財保財傳從業(yè)者，創(chuàng)造性的將保險與家族信托進行優(yōu)勢整合，產(chǎn)生一個新生體——那就是保險金信托。

　　保險金信托，以保單的優(yōu)勢(如年數(shù)十萬累計放大至杠桿數(shù)百萬)契合了家族信托的高門檻之需，以家族信托的優(yōu)勢(管人管家、管財管事)延展了大額保單后續(xù)再管理之要，借助長期規(guī)劃、正向激勵、第三方約束機制，以前段的“保之美”與后段的“傳之魅”的完美結(jié)合，成就了保險金信托“非責財產(chǎn)”的完美身份，成就了其自身的美與魅，助力更多的中產(chǎn)及以上高凈值客戶，傳家、守業(yè)目標的達成。

　　“非責”理念，助力保險金信托美魅綻放!

　　通過上文分析，我們可以清楚地看到，保險金信托的美與魅的基礎(chǔ)是前端保險的“保之美”，關(guān)鍵在落筆的“傳之魅”，兩者缺一不可，相互依托。只有“保之美”順利達成，我們才有可能看到“傳之魅”的精彩。下面，通過一個案例，我們簡要分析下實務中保之美無法順利達成，傳之魅無以為繼的現(xiàn)實因素，及應對之策。

　　缺少事前規(guī)劃，財保財傳夢易斷

　　一個案例中，主人公是梁某，年近50歲，年收入頗豐，大女兒已在外地參加工作。2014年春全職太太帶來意外之喜——生了個胖兒子，中年得子的梁某甭提有多高興，給兒子取名梁寶?？紤]到自己與兒子年齡差距較大及兒子未來的教育、生活之保障，梁某作為投保人出于“多多益善”的考慮給兒子投保某大額年金保險**金生一份(5年期繳年30萬)，給自己追加大額壽險一份(受益人是母子)。后在理財人員建議下，又考慮將保單轉(zhuǎn)為保險金信托。

　　計劃趕不上變化，2年后的一天，梁某遭遇較大意外住院治療花費巨大，一家人生活一下陷入困頓。對于到期的續(xù)費難以為繼，甚至動了退保治病的念頭。此案中，梁某為年幼兒子及自己購買大額保單的初衷是好的，其轉(zhuǎn)換保險金信托延展財富的打算也是對的，結(jié)果是難以接受的，究其原因在于保單配置之初缺少事前的“非責”規(guī)劃，那么該如何規(guī)避此類風險呢?

　　非責理念，護航保險金信托財保財傳路。

　　保險金信托，是家庭資產(chǎn)的重要組成部分，也是財保財傳的重要工具。

　　作為“保之美”基礎(chǔ)的保險，其種類、繳費年限及額度都要結(jié)合自己的家庭實際，考慮可能的變故造成的續(xù)費不能，退保損失的非意外性減損的尷尬。

　　對于特殊家庭，要考慮投保人中途意外離世造成的保單變遺產(chǎn)，可能引發(fā)的家人紛爭與投保人更換不能、及新的投保人中途退保等情況出現(xiàn)的意外。

　　對于存在家企混同及未來債務可能的投保人，出于隔離的需要也要注意名下保單的“責任財產(chǎn)身份”面臨的債的負擔。

　　對于婚財保護之目的的保單，也要考慮婚姻出現(xiàn)變故時保單利益被分割是人財兩空的可能。

　　對于移民家庭、非婚家庭也要注意受益人身份關(guān)系的公證與固定。

　　凡此種種，一旦這些尷尬、意外、負擔、無奈在“保”的階段被引爆而中途擱淺，那么保險金信托未來的“傳之魅”之路多將戛然而止。

　　規(guī)避上述風險的路徑，就是根據(jù)上述的可能，在投保之初、行進之中，結(jié)合個人、家庭、家族、企業(yè)經(jīng)營等實際情況，以“非責”理念為指引，整合財保財傳工具之協(xié)議、遺囑、贈與等的價值優(yōu)勢，在個人、家庭、家族創(chuàng)富、守富、享富、傳富的過程中，進行動態(tài)的、針對性的“非責”架構(gòu)的整體設計和“責任財產(chǎn)到非責財產(chǎn)”的適時的轉(zhuǎn)化，順利實現(xiàn)“保之美”與“傳之魅”的完美對接，助力個人、家庭、家族的財保財傳目標的圓滿實現(xiàn)。

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