RFP分享：隨著保險意識的提升，越來越多的家庭有了配置保險的意愿，其中，大家關(guān)注的是：每年應(yīng)該花費多少錢買保險?你建議買什么保險?倘若預(yù)算有限，應(yīng)該如何設(shè)置各險種的優(yōu)先級?
因每個家庭具體情況不同，不好一概而論，但基本的保障和理財配置原則是可以遵循的，我簡單講解下供大家參考。
構(gòu)建家庭理財金字塔
規(guī)劃家庭保障和投資，可區(qū)分為基石層、保值層和增值投機層，也即理財金字塔。
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1、按照家庭理財金字塔原理，除了基本生活消費，首先搭建金字塔基石層，這是家庭理財?shù)母?。這部分包括銀行存款(相當(dāng)于至少3-6個月的生活開支)和保障型保險，以抵抗風(fēng)險。這個可以理解： 雖然很多家庭的可支配收入日漸寬裕，但手中的“閑錢”卻不足以應(yīng)付突發(fā)事件，比如重大疾病、意外死亡、嚴(yán)重傷殘等等，所以首先要考慮為家庭成員配備重疾險和意外險。否則，基座上一旦出現(xiàn)了一個大窟窿、無底洞，財富就會面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。
2、第二層是風(fēng)險較低的投資，比如定期存款、國債和分紅型保險?？梢耘渲梅旨t險來滿足家庭長期理財?shù)男枨?，通過利用手頭閑置資金，實現(xiàn)財富積累，作為養(yǎng)老、教育等專項資金，平滑未來收入不穩(wěn)定的風(fēng)險。
3、金字塔頂部較窄，投入資金不多，是收益與風(fēng)險相對成正比的進取性的投資產(chǎn)品，如基金、股票、期貨等高風(fēng)險投資。只有先把金字塔的下層根基搭建好了，才可以在上層投資出現(xiàn)意外情況下保持整個理財金字塔的穩(wěn)健。若家庭理財字塔的根基只有一點存款，缺乏保障型保險，而上層卻投資大量股票、房產(chǎn)或收藏品，一旦出現(xiàn)意外情況，金字塔就會坍塌。
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2、保障型保險
在保障型保險中，優(yōu)先級別依次為重疾險、醫(yī)療險和壽險。
(一)重疾險。我建議家庭每位成員都應(yīng)配置一份重疾險，主要理由如下：
1、重疾險確診即賠。區(qū)別于消費型的醫(yī)療險，不管實際治療費用多少，重疾險只要確診就可以得到一筆保額加分紅。除了適當(dāng)補充醫(yī)療支出外，還可以用于因患重疾而導(dǎo)致2-3年甚至更長時間的誤工帶來的家庭經(jīng)濟損失。所以，即便一個人的醫(yī)療保障已很完善，投保一份重疾險仍是首選。
2、重疾險保費一定且保障終身。區(qū)別于醫(yī)療險(交一年保費保障一年，且保費隨年齡、隨醫(yī)療消費水平的增長而增加)，重疾險的特點是：年繳保費固定、供款年期可選擇(5、10、15、20年)、保障終身。因此，趁年輕時投保重疾險，保費相對便宜，且供款能力相對可控。而投保醫(yī)療險，年老時會面臨的風(fēng)險是，保費越來越高昂但供款能力減弱，有可能影響晚年生活的質(zhì)量。
3、香港重疾險有分紅設(shè)計。不同于內(nèi)地的重疾險保額恒定，香港重疾險有分紅元素設(shè)計，保單年度越長分紅部分越多，可以用以抵御通貨膨脹。另外，如果受保人一直平安，到達一定年限退保，可連本帶利取回資金。
4、重疾險有一定的壽險功能。除了保障疾病之外，重疾險也包括保障疾病身故、意外身故、甚至自然身故。所以有了重疾險保障，相當(dāng)于兼?zhèn)淞艘欢ǖ膲垭U保障，當(dāng)然重疾險畢竟主要功能還是保障重疾，因此身故杠桿不如真正的壽險產(chǎn)品高。
(二)醫(yī)療險
內(nèi)地有全民醫(yī)療保障保底。但醫(yī)保有其局限性：一是內(nèi)地醫(yī)保的報銷比例跟具體檢查、用藥情況、醫(yī)院等級等因素有關(guān)。比如，A類藥品可以享受全報，C類就需要全部自負(fù)費用，而B類報80%，自負(fù)20%的比例。二是醫(yī)保的使用，需要到指定醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，若想選擇其它城市或國外好的醫(yī)院就醫(yī)，需要征得當(dāng)?shù)蒯t(yī)療管理機構(gòu)批準(zhǔn)。所以，對醫(yī)療保障有更高要求的人士、經(jīng)常出差或旅游的人士，也可以考慮投保一份高端商業(yè)醫(yī)療險做補充。
(三)壽險
除了為每位家庭成員配置重疾險，對于需要更大保障的家庭，比如有房貸車貸或其他債務(wù)、家中某一位成員是主要經(jīng)濟支柱、孩子未成年等情況，建議再配置一份壽險，加大身故保障杠桿。以防在風(fēng)險來臨時，有一筆資金來支撐房貸車貸、以及家庭中需要保障成員的基本生活。壽險同樣也有分紅元素設(shè)計，長期收益在4%，當(dāng)過了若干年，受保人覺得已經(jīng)不需要這份保障(比如：自己父母已經(jīng)百年，小孩已經(jīng)成人)，又想把錢拿出來自己用，則可以選擇退保取出現(xiàn)金使用。
3、分紅型保險
在做好保障的基礎(chǔ)上，配置分紅型保險
分紅險為比較穩(wěn)健的長期投資，利用閑散資金為養(yǎng)老、孩子教育金做儲蓄，屬于高級保障。優(yōu)點是：投資門檻低，收益穩(wěn)健，其中英式分紅型復(fù)利長期收益高。目前香港市場上不同的保險公司由于分紅模式和投資能力不同而提供不同的收益率。按復(fù)利計算，收益率哪怕差1%也會給幾十年后的收益帶來巨大的差別，比如5%和6%的收益率在30年后使投資增值分別為3.3倍和4.7倍，而在50年后則差別擴大為10.5倍和18.4倍。因此，在投保分紅型保險時，建議對保險公司的穩(wěn)健度以及公司的投資收益能力有所了解，謹(jǐn)慎選擇。
1、 就重疾險而言，重疾發(fā)生的賠付杠桿高;壽險的身故賠付高;而分紅險的現(xiàn)金價值年回報率高。各險種功能不同，總的原則還是先保障再儲蓄投資。
2、 很多家庭選擇首選給孩子配置保險，但其實，父母是孩子的保障。
總結(jié)
在實際生活中，跑贏通脹的好方法還是投資及理財，只要增值速度大于通脹率即可。但現(xiàn)實是投資這塊的不確定性和風(fēng)險更高，很多人都玩不起，所以對于普通人來說，既能抵御通脹又能獲得保障的產(chǎn)品就非保險莫屬了。
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