RFP資訊：隨著理財產(chǎn)品的豐富，市場競爭也日趨激烈，不少人盲目追求高收益，而忽略了很多風(fēng)險。那么，一個普通的工薪階層該如何避免走入投資理財?shù)乃姥ê驼`區(qū)?
漲時多賺錢，跌時不虧錢，可謂眾投資者皆期許的美好愿望和夢寐以求的終極投資水平。
隨著理財產(chǎn)品的豐富，市場競爭也日趨激烈，在選擇增加的前提下，不少人盲目追求高收益，而忽略了很多風(fēng)險。那么，一個普通的工薪階層該如何避免走入投資理財?shù)乃姥ê驼`區(qū)。
死穴之一：投機(jī)炒股
中國股票市場在近13個月中過山車般的跌宕起伏，彰顯出這個獨(dú)特投資者群體行為的“滾雪球效應(yīng)”。上證綜合指數(shù)在近1年中大幅飆漲了150%，但在短短的三個交易周多一點(diǎn)的時間里暴跌了30%。
當(dāng)市場一路漲升時，國家一直引導(dǎo)著投資者隊(duì)伍一路前行，政府希望中國股票的估值大幅上升。
在市場大牛期，“豬在風(fēng)口上都能飛”，這常使人產(chǎn)生錯覺，似乎股市里有一個極大的餡餅，去晚了就沒了。可股市里只是買賣很容易，但要盈利，尤其持續(xù)盈利則談何容易。在股市，你看不到對手，但對手無處不在，等著你犯錯誤。
投資者進(jìn)入股市，根本目的當(dāng)然是要贏利，要使財富增值。但股市中有“7賠2平1贏”的規(guī)律，這么多人賠錢，不能不說是這一規(guī)律使然。為什么這么多投資者不懂或不相信這條規(guī)律?
原因有多種，重要的方面是心理上本能的偏誤在不自覺地影響著人們的行為。而股市幻覺又強(qiáng)化并放大了人們原本就有的行為偏差。
隨著股票市場的暴跌，投資者現(xiàn)在需要面臨更多的麻煩。他們必須拿出更多的現(xiàn)金或者其他資產(chǎn)來應(yīng)對追加保證金的要求，因?yàn)樗麄兊慕杩钍且运麄兂钟械墓善眱r值做擔(dān)保的，而市場的暴跌則大大降低了抵押品的價值。
與此同時，政府又出臺了一個鼓舞人心的措施來支撐股指。在7月初，股市暴跌不久，上海和深圳證券交易所2,873家上市公司就有近一半公司停牌，不過這一比例后來降低到了31%。
此外，政府還限制了保證金交易，禁止惡意賣空，官方威脅稱，要依法處理違規(guī)者以及散步市場謠言的人。
此外，禁止上市公司大股東在6個月內(nèi)賣出自己的股票。為了穩(wěn)定市場，新IPO——會造成投資者出售既有持股購買新股——也被叫停。與此同時，為了降低企業(yè)的資金成本以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，政府還降低了利率。
“股市有風(fēng)險”，不是說作為普通的工薪階層的散戶，炒股時不該有一點(diǎn)兒“投機(jī)心理”，但“投機(jī)心理”還是少一些為好。
畢竟，“市場大鱷”，他們“經(jīng)驗(yàn)豐富”，往往瞅準(zhǔn)機(jī)會，“快進(jìn)快出”而“賺了就跑”，那樣的功夫，一般中小散戶是難以學(xué)來的。
很多人都知道股市有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎。但只看到人云亦云，很少看到真正有人能靜下來思考股市的風(fēng)險究竟在哪里，如何規(guī)避。
此外，在股市一定要用自己合法的閑錢、并且以投資的心態(tài)去操作，絕對不能像賭徒一樣。
先多熟悉股市的游戲規(guī)則，然后再做好資金管理，在股市調(diào)整的時候可適當(dāng)?shù)倪M(jìn)入，然后在上漲到有一定的利潤時要果斷堅(jiān)決賣出，不要貪婪，貪字到只得一個貧。記?。河肋h(yuǎn)要先保住本金，再盈利。>>>點(diǎn)擊咨詢投資理財技巧
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死穴之二：買房保值
無論中國的房價怎么漲，總會有一些房地產(chǎn)泡沫即將破裂，房地產(chǎn)市場馬上崩盤的聲音。普通購房者懼于這些聲音遲遲不敢下手，畢竟對于大多數(shù)人來說買房花費(fèi)了自己大半生的積蓄。
說十年后房子便宜，是相對人均收入而言的，比如現(xiàn)在人均月收入是3000元、房屋均價是每平方8500元，而十年后人均月收入是1萬元時，房屋均價可能是每平方12000元，相對而言，房屋的價格當(dāng)然比現(xiàn)在便宜多了，因此，現(xiàn)在高價買的房屋放到十年后非但不保值增值，還會嚴(yán)重貶值!
中國已經(jīng)實(shí)施了十幾年的“土地財政”政策，隨著“地王”時代的結(jié)束，“賣地財政”越來越難以為繼，政府部門開始轉(zhuǎn)變思路，將逐漸從“土地財政”向“物業(yè)財政”模式轉(zhuǎn)變。
事實(shí)上中國社會現(xiàn)在已經(jīng)步入“老齡化”國家，再過十年，中國社會將會更加衰老，年輕人將成為“稀缺”一代，對房屋的需求將會大幅度降低。
目前的社會中堅(jiān)是60后、70后的這批人，這些人的消費(fèi)能力和購買力無疑是整個社會中強(qiáng)的，市場上購買別墅和豪車的基本上都是這批人，這些人中的許多人現(xiàn)在擁有不止一套高檔商品房，而這批人的后代恰恰都是“獨(dú)一代(獨(dú)生子女一代)”。
十年后“獨(dú)一代們”也長大成人了，這些“獨(dú)一代”從父母和祖父母那里繼承的房屋將達(dá)到“人均三套房”的水平，請問“獨(dú)一代”如何消耗這些房屋呢?只能或租或賣吧?可是指望同為“獨(dú)一代”的同齡人互相“接盤”無疑是天方夜譚!
十年后，中國的老齡人口比例將達(dá)到25%，可能會有大量老年人住進(jìn)老人院(“獨(dú)一代”以一對四，無力照顧這些老人)，老人們住進(jìn)老人院后會產(chǎn)生大量空置房屋，也許今天的許多老新村在十年后因人氣太少將淪為“鬼村”。
鑒于以上所述的原因，房屋將不會成為財富保值增值的手段，那些做了幾十年房奴的人等來的將是房屋的貶值。
死穴之三：盲目購買銀行理財產(chǎn)品
很多買過理財產(chǎn)品的人都有這么一個共識：買之前理財顧問說的天花亂墜："怎么可能賠本呢?"
但是一旦虧本了，銀行就不認(rèn)賬了，于是雙方產(chǎn)生了很多糾紛。這主要是因?yàn)殡p方在簽訂合同之前并沒有明確誰是風(fēng)險承擔(dān)主體。
投資者認(rèn)為理財產(chǎn)品的預(yù)期收益就是到期自己能得到的實(shí)際收益，而且還有銀行做"隱形擔(dān)保";但是銀行卻認(rèn)為按照協(xié)議規(guī)定，產(chǎn)品投資風(fēng)險應(yīng)該是"買者自負(fù)"，和銀行沒有半毛錢關(guān)系。
于是問題來了，虧本了算誰的?
一般人可以在兩分鐘之內(nèi)學(xué)會怎么挑西瓜，但是正常人能在兩分鐘之內(nèi)學(xué)會怎么挑理財產(chǎn)品么?
遺憾的是很多銀行在賣理財產(chǎn)品之前并沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險承擔(dān)評估，也沒有幫助客戶推薦合適的理財產(chǎn)品。
徘徊了好久之后，銀行理財產(chǎn)品在7月上旬的平均收益率水平終于"破5"了，一個月內(nèi)的短期理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率已經(jīng)跌入了"3時代"。
前些日子，《法制晚報》還爆出來一個理財顧問兼賭徒為了還債坑了投資人300多萬，這筆錢誰來補(bǔ)?
綜上所訴，銀行理財，你長點(diǎn)心吧!
死穴之四：買黃金保值
黃金曾經(jīng)作為世界貨幣流通的，目前依然在各國的國際儲備中占有一席之地，是一種同時具有貨幣屬性、商品屬性和金融屬性的特殊商品。
目前，隨著黃金價格的升降起伏，黃金投資也逐漸成為個人理財投資的熱門。
加拿大皇家銀行投資部風(fēng)險管理顧問陳思進(jìn)認(rèn)為，在中國，由于黃金保值之說占了上風(fēng)，為防止通脹使資產(chǎn)縮水，人們投資金條和紙黃金，黃金又飛入尋常百姓家。
因?yàn)槊慨?dāng)危機(jī)來臨，驚恐財富流失的心理，促使人們聽信國際炒家把金錢投入黃金，以為握住了金子就留住了財富。
100年前五兩黃金就可以在上海買棟石庫門。按黃金猛漲到每盎司1000美元來計(jì)算，五兩黃金相當(dāng)于80盎司，也就是8萬美元，折合人民幣55萬元，這哪夠買石庫門?
也許你聽到很多人說黃金的價格會飛漲到多高，但必須注意，黃金從來不是用來對抗通貨膨脹的，而是用來對抗貶值的、失去信用的貨幣的。黃金的問題是它不能產(chǎn)生利息。
當(dāng)通貨膨脹到了下半場的時候，政府開始加息，不能生息的黃金吸引力會下降，價格就會下降。
不過，炒作黃金的現(xiàn)象，倒是應(yīng)了一句老話：“Oneman’strashisanotherman’streasure”(一個人的垃圾是另一個人的寶藏)。
就在中國人排隊(duì)搶購黃金的同時，作為全球三大金融機(jī)構(gòu)之一的國際貨幣基金組織(IMF)和俄國，趁金價高位大手筆拋售黃金。想一想，如果黃金真能在三、五年內(nèi)漲到2000到5000美元一盎司，難道他們都是傻瓜，丟掉生金蛋的雞不要?
死穴之五：所有資金全部存銀行
當(dāng)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，無論是資質(zhì)經(jīng)歷豐富的80、70后，還是正在白領(lǐng)崗位奮斗的90后，幾乎每個年齡階段都會有一定的儲蓄資產(chǎn)，即使不多，也會有余蓄。但絕大部分人卻是把錢存在銀行，享受穩(wěn)定、微薄的利息，但是把錢存在銀行真的好嗎?
利率和每一個人的生活息息相關(guān)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張五常先生就曾舉過一個很好的例子：
有兩種職業(yè)歌女和醫(yī)生，假設(shè)從事這兩種職業(yè)的人一生中得到的總收入相同，那么，對于一個對錢很看重，哪里收入高就去哪里找工作的年輕人，他該選擇哪一個職業(yè)呢?
先看歌女：貌美年輕時，收入特別高;當(dāng)年齡往上跳，收入便下降;人老珠黃時，再無人問津。再看醫(yī)生：求學(xué)時，收入是零或負(fù)數(shù);做見習(xí)醫(yī)生時，收入較低;30歲后，經(jīng)驗(yàn)不斷增長，病人數(shù)量慢慢增長;40歲后，看病的人絡(luò)繹不絕，收入越來越高。
如果想獲得更多的錢，年輕人應(yīng)該選擇將未來收入折算成當(dāng)前的現(xiàn)金價值后，收入總額大的那種職業(yè)。涉及到未來的錢，自然就得將利率考慮進(jìn)去。利率高，對于吃青春飯的歌女有利;利率低，對于大器晚成的醫(yī)生有利。
不要以為利率一直是正數(shù)，在通貨膨脹的影響下，還會產(chǎn)生負(fù)利率。負(fù)利率是指把錢存進(jìn)銀行一段時間后，會發(fā)現(xiàn)貨幣本金不僅沒有讓自己增值，反而貶值了。
負(fù)利率將會對人們的理財生活產(chǎn)生重大影響，面對負(fù)利率時代的來臨，將錢放在銀行里已經(jīng)有些落伍。
死穴之六：把買保險當(dāng)成投資理財
近年來，市場上有關(guān)“投連險、分紅險”之類的理財產(chǎn)品，看上去很誘人，似乎回報很高，迷惑了不少不明真相的老百姓。但實(shí)際上，如果你是為投資分紅才去買這類保險，那你真是傻到家了。
保險就像一個金字塔，下面的那層就是保障，它解決的是人們基本的需求，只有把這層做結(jié)實(shí)了，才可能往上面搭建。
理財專家認(rèn)為，投資保值等業(yè)務(wù)是壽險的延伸業(yè)務(wù)，在收益率方面具有較大可變性，而對意外死亡、重大疾病等基本生存的保障才應(yīng)該是每個投保人的“第一張保單”。
一個成熟的保險業(yè)內(nèi)人士給自己買保險，會把50%以上的投入放在基礎(chǔ)保障類產(chǎn)品上，而絕不是投資功能類產(chǎn)品。
死穴之七：把“定投基金”當(dāng)成投資理財
基金定投產(chǎn)品的本質(zhì)就是體現(xiàn)在“長期投資攤低成本、積少成多復(fù)利增值”的功能上，是在分享中國經(jīng)濟(jì)的果實(shí)，而不是短期牟取暴利。
由于投資者選擇以固定時間、固定金額投資某只基金產(chǎn)品，由基金托管人(即銀行)為投資者自動完成基金申購的理財方式，所以，即使基金凈值短期出現(xiàn)暴漲暴跌，投資者也將獲得一個平均值，可以較為穩(wěn)定地獲取長期投資的平均收益。
基金的本質(zhì)是基金公司拿你的錢去賺錢，拿你的錢去投資，去炒股炒房，他們賺了就給你分一點(diǎn)，虧了你自己扛著。
如果你真的有想長期去買基金的意識，還不如自己去多花點(diǎn)時間，找個好老師，研究一下股市。然后采用“基金定投”的理念去買一支股票，越跌越買，長期買入。有利潤就出來一部分。
原理很簡單：自己去買股票至少還知道錢是怎么賺的怎么虧的。
死穴之八：透支信用卡來投資
理財論壇里有不少人在分享信用卡投資技巧，一些網(wǎng)貸平臺也聲稱可以利用信用卡天的免息期進(jìn)行透支理財，以此吸引更多投資者。不過，這種收益真的是那么容易賺來的嗎?
每個人的每一張信用卡的交易動態(tài)、資金流向等等信息都在銀行的監(jiān)控范圍之內(nèi)，你以為你利用了它的免息期套用它的資金獲取收益的方法十分精明。
然而這樣一個看似完美的過程可能在短期內(nèi)讓你“無本生利”，但背負(fù)長期的風(fēng)險首當(dāng)其沖的就是個人信用風(fēng)險。
另外就是PP平臺本身的安全問題。如果平臺能夠按時歸還本息一切都好說，萬一平臺出現(xiàn)問題不能按時歸還本息，到時候投資者需要額外一筆資金來率先償還信用卡。
畢竟，信用卡一旦出現(xiàn)逾期記錄以后無論是買房貸款還是其他方面都可能對個人信用產(chǎn)生極大的不良影響。
所以，用信用卡來進(jìn)行投資的風(fēng)險很大，如不是對市場有著十分的把控能力，還是不要套用信用卡里的錢來進(jìn)行投資為好。
死穴之九：迷信專家學(xué)者
這幾年，很多老百姓有了投資理財意識后，經(jīng)常去參加各種各樣的講座，一些企業(yè)、機(jī)構(gòu)也紛紛做起了這類生意，搞一些投資講座，理財講座等等。
但這樣的免費(fèi)講座，常常變成了變相的產(chǎn)品發(fā)布會，無形的產(chǎn)品推銷會，一些聽講座的百姓迷迷糊糊就購買了他們的產(chǎn)品，被他們發(fā)展成了會員。
解穴理念與方法：盡量不要去參加這類活動，否則被人賣了還要幫對方數(shù)錢。真正懂投資的人會明白，其實(shí)免費(fèi)的東西到常常是昂貴的?？上У氖呛芏嗬习傩站谷贿B這基本的投資理財?shù)谝徽n都不能邁過。
道理非常簡單：即使你花錢聘請專業(yè)理財顧問都不能保證你投資理財就一定能獲得收益賺錢，免費(fèi)的還能讓你賺錢?!
與此同時，隨著網(wǎng)絡(luò)和媒體的發(fā)展，很多普通老百姓開始越來越關(guān)注經(jīng)濟(jì)，關(guān)注投資理財。
于是，各類形形色色的專家學(xué)者開始粉墨登場，有的出場費(fèi)到了幾萬10萬一次，發(fā)表了各種各樣的言論。但聽的老百姓依然是云里霧里，沒有實(shí)際操作幫助。
大家發(fā)現(xiàn)很多所謂的專家學(xué)者只是象牙塔里的理論人士，可能理論上能說得頭頭是道，但卻沒有任何實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，其作用可能還不如一個在市場第一線有經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的業(yè)務(wù)員有價值。
原理很簡單：真正投資理財賺錢的人是沒時間整天講課出書的。
中國的專家學(xué)者都是為某個小利益群體代言的。中國人要學(xué)會分辨真?zhèn)?。多和有?shí)際投資理財經(jīng)驗(yàn)的市場第一線老業(yè)務(wù)人員接觸，和他們做朋友，至少可以讓你學(xué)到更多實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)，避開風(fēng)險。
死穴之十：按教科書理論投資理財
這幾年各類投資理財書刊汗牛充棟，但真正有價值的、有實(shí)用操作且簡單可行的方法幾乎沒有。
經(jīng)常有讀者要專家推薦什么書之類的，生活中確實(shí)也有很多老百姓喜歡買一些投資理財?shù)臅鴣砜?，以為可以從中找到投資理財?shù)拿卦E，其實(shí)這是不靠譜的。
可以發(fā)現(xiàn)，中國目前還沒有一科真正有價值的專業(yè)的投資理財學(xué)科，可以讓每一個老百姓學(xué)到投資理財知識的。
倒是讓這些專家專家學(xué)者的書賣了一個好價錢。原理很簡單：這個世界不可能有通用的投資理財書籍，每個人的實(shí)際情況不一樣，照本宣科會害死人，反而走進(jìn)一個誤區(qū)。
更現(xiàn)實(shí)的是：如果每個人都這樣做，那方法也就不靈了。
所以說，書上得來終覺淺，看100本書，不如你自己去實(shí)踐和向有實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的人士虛心學(xué)習(xí)一次，和他們做生活中的朋友不斷學(xué)習(xí)。實(shí)踐是好的學(xué)習(xí)。
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