RFP雜談：聰明的人不僅會理財，更懂得理債。“債”是種可貴的人生資源，善用債務(wù)工具，可以“債中生錢”，為理財大業(yè)加分。
銀行不會隨意提供給我們房貸。為了控制銀行自身的風(fēng)險，銀行會有針對性地選擇放貸對象。
越有能力的人，銀行越愿意借錢給他，因為銀行知道，能力就代表了實力，代表了還款的保障。
對于我們自身來說也同樣如此，越有能力的人，越是要想著如何能通過借錢，用別人的錢來實現(xiàn)自己的財富夢想。
比如說信用卡，長期來看只要在每個月免息期內(nèi)還款就可以從銀行免息貸到一筆錢。
如果我們的能力足夠強，銀行甚至可以給我們幾萬以上的額度。比如白金卡，透支額度是6萬元，等于沒有任何成本，每個月就有了6萬元資金可供周轉(zhuǎn)。
如果再活幾十年，那這筆錢就相當(dāng)于銀行白白把這6萬元送給自己使用幾十年，還不用負(fù)擔(dān)任何費用。
假設(shè)房子的價格是100萬元，我們辛辛苦苦積攢了100萬元。我們是用這100萬元全款買一套房，還是每套首付20萬元買5套房子更好?
在房價上揚的時代，怎樣算都是后者更加有利。
所以說，選擇消費貸款，實際上就是學(xué)會利用個人信用，利用負(fù)債更快地獲得財務(wù)自由。
國外有一個理念：從銀行借到的錢越多，一個人的財務(wù)自由度就越高，同時還意味著這個人越有本事。
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1、窮人財富積累的一般軌跡是：
努力工作—掙取工資—消費—儲蓄。窮人拼命掙錢，但總是將掙到的錢放在銀行里面，讓錢靜靜地躺在那里。
2、富人的財富軌跡是：
努力工作—掙取收入—更多的是努力想辦法向銀行借錢—用負(fù)債的方式來生錢—輕松致富。富人總是想著借雞生蛋，用銀行的錢、別人的錢來為自己服務(wù)，讓自己走上富裕之路。
“債”是一種可貴的人生資源
現(xiàn)代人的生活里，大到房貸車貸小到信用卡，多多少少都有“債”的存在。人們的觀念也早就從中國老太式的“攢錢買房”轉(zhuǎn)變成美國老太式的“貸款消費”。
不過如果你只知道透支借貸，對“債”的理解還停留在“欠債還錢”的水平上，那可真有點跟不上時代了。其實無論買房買車，還是分期付款購物，背后都有一套債務(wù)融資的邏輯在運作。
聰明的人不僅會理財，更懂得理債。“債”是種可貴的人生資源，善用債務(wù)工具，可以“債中生錢”，為理財大業(yè)加分。而不良債務(wù)則會導(dǎo)致身陷債務(wù)苦海。
如何鑒別債好債壞?
債務(wù)也是有好壞之分的，理財專業(yè)術(shù)語把它們叫做“良性債務(wù)”和“不良債務(wù)”。
它們的區(qū)別一句話就能說清楚：良性債務(wù)在給你賺錢，而不良債務(wù)則會從你口袋里往外掏錢。
舉個簡單的例子：
買房所欠下的房貸幫助你解決了購房時的資金困難;幫你賺進(jìn)房產(chǎn)升值的利潤，還抵消部分的通貨膨脹，可以說是在幫你省錢和賺錢;而那些沒有能夠在免費還款期內(nèi)還完的信用卡卡債就是不良債務(wù)，因為會產(chǎn)生大額的利息支出。
有了“賺錢”還是“花錢”這個標(biāo)準(zhǔn)，你就能很快為自己的債務(wù)做個“好”“壞”大鑒別，早點清理不良債務(wù)了。
“負(fù)債”，聽起來多么讓人可怕的詞語。很多人都不敢借錢，也不會借錢，不僅不借錢，還拼命的存錢?？粗嬖阢y行里的數(shù)字一點一點增加，心理特別有成就感。
然而事實真的是這樣嗎?據(jù)統(tǒng)計，在負(fù)利率時代下，10萬塊存銀行，一年要虧537元。所以，沒有出門就撿錢的技能，都不好意思說自己有10萬塊的存款。這樣只會越存越窮，并不能讓我們守住財富。
“負(fù)債”可以讓很多人變得更富有
越有錢的人越喜歡借錢，讓我們來看看“負(fù)債”到底會帶來哪些好處吧!
借錢，其實有4個效應(yīng)，適當(dāng)?shù)钠胶庳?fù)債，可以讓資金在“利滾利”這樣一種狀態(tài)下盤活。
1、財富聚集財富(馬太效應(yīng))
舉例子：
一個銷售經(jīng)理，穿著38塊的襯衣，坐了兩小時的公交車到客戶公司推銷價值10萬元的產(chǎn)品。
同樣一個銷售經(jīng)理，衣服得體，開著體面的小車(貸款買的)，到同一個客戶公司賣價值10萬元的同一款產(chǎn)品。
如果在銷售員的銷售技能沒有太大差別的情況下，我們可以想象后者成功的機會大很多。
因為成功吸引成功，財富聚集財富，盡早讓自己擁有財富會加快財富積累的速度。
2、借錢生錢
馬云、王健林、雷軍、喬布斯這些富翁(也是“負(fù)翁”)的例子我不想舉，大家覺得比較遠(yuǎn)。
就看看我們身邊那些借錢 貸款買房的房哥、房姐、房親戚們吧。存錢的朋友們，辛辛苦苦攢下的工資錢趕得上房價飆升的速度嗎?
人的收入有多種：勞動型收入，投資型收入，資產(chǎn)型收入。中國69.7%的勞動人民只有勞動型收入，不懂投資和理財。不一定要買房，我們的周圍有很多年化20%以上收益的投資機會。如果我們有機會用好我們的信用，借錢生錢，那會是我們財富自由的快車道。
3、信用增值
人們常常關(guān)心個人的有形資產(chǎn)：錢、房、車……卻很容易忽視更有價值的無形資產(chǎn)：信用。因為他們不知道信用其實是有價值的。
銀行的錢借的次數(shù)越多，信用評分越高，未來借款額度越高，利息越底，這就是信用的資產(chǎn)。
4、抵御財務(wù)風(fēng)險
創(chuàng)業(yè)的人都會懂，人總會有缺錢的時候。真著急的時候借錢不一定有信用基礎(chǔ)，有錢的時候也是可以通過少量多次的借貸強化人與人之間的信任關(guān)系的。
雷軍說過：
企業(yè)融資要在企業(yè)經(jīng)營得好的時候去融。
這個時候是強化信用，加強企業(yè)實力的時候，等企業(yè)碰到困難了再融就很難了。
5、適當(dāng)?shù)呢?fù)債是成長的動力
這句話尤其是對年輕人講的。憑借著初生牛犢不怕虎的干勁兒和勇氣，年輕人迫切需要一條與眾不同的道路。他們需要成長，需要試錯，需要機會，需要人脈……而這些無一不需要錢。
很多人如果沒有負(fù)債的壓力，估計也會像大多數(shù)人一樣平平庸庸、碌碌無為地走向平凡之路，然后，就沒有然后了……
6、借錢買時間是一輩子明智的交易
馬云一次演講后，一個學(xué)生問：如果可以的話，我用我的年齡換你所有的財富，你愿意嗎?我是1999年的。
馬云說：“當(dāng)然愿意”。
錢能買到時間嗎?當(dāng)然可以了。
2000公里的火車票價格300塊，飛機票是1500塊，1200塊買8個小時。滴滴用數(shù)十億元的補貼快速形成市場占有率，程維說，我們是用錢買時間。
能花錢解決的問題，盡量不要浪費時間，借錢買時間，會是我們一輩子明智的交易。
謹(jǐn)記負(fù)債的四個原則
當(dāng)然，負(fù)債是有風(fēng)險的，所以有四個原則不能忘：
1、只為必要的事負(fù)債
確認(rèn)為何負(fù)債是相當(dāng)重要的。
如果是投資在學(xué)習(xí)上，或是購買增值性商品如房子，又或者有必不可少的重要支出如家人生病，借貸是有必要的。
但是花費在吃喝玩樂或日常生活的消耗品上。例如吃一頓大餐、買件名牌衣服、到KTV唱歌、和朋友聚會，則一定要量入為出。
寧可克制消費欲望，也不要借錢來花，不然刷卡透支成為慣性，淪為卡奴，日子就不好過了。
2、負(fù)債金額要在還款能力范圍內(nèi)
相比父母輩輕易不敢借錢的保守謹(jǐn)慎。今天我們的債務(wù)觀念可是要大膽激進(jìn)很多。特別是年輕夫妻，買房、買車，錢不夠怎么辦?
往往是先借再說，這時候就只顧著湊足首付，完全沒有考慮到還款能力。事后發(fā)現(xiàn)即使不吃不喝，也無力還債。其實無論哪種形式的借款，如果不能按約定準(zhǔn)時歸還，都是會有大問題的。
首先會產(chǎn)生滯納金，其次還會在信用記錄上留下一筆?，F(xiàn)在信用記錄已經(jīng)全國聯(lián)網(wǎng)，不良記錄會影響各方面的其他貸款申請，或者被核定成更高的貸款利率。
3、牢記沒有免費的借款
買車時，4S店說“0利率車貸”;想出國旅游時，商業(yè)銀行的個人小額貸也是“0利息”……
有各種各樣的商品，在用“免費借款”吸引你去消費。不過天下哪有免費的午餐，即使按照現(xiàn)在的1年期活期利率來算，免費借給你1年，銀行也要損0.3%的利息。
難道是商家貼錢了?當(dāng)然不是，在“0利息”的背后，還藏著眾多的“手續(xù)費”、“服務(wù)費”、“審核費”、“管理費”……
即使你不用付利息，你還是要為這些費用來買單。而對你來說，這些費用叫做“利息”還是“服務(wù)費”并不重要，重要的是你究竟需要付多少錢。所以在決定借款的時候，除了確認(rèn)利率，還要確認(rèn)為了借款要付出的總費用是多少。
4、認(rèn)清是債早晚都要還
拿著信用卡刷刷刷的時候確實是很爽。但是等到要還款了，就變成了一個大寫的懵逼。所以如果有債務(wù)在身，花錢做事都得把債務(wù)考慮進(jìn)去，做好還債準(zhǔn)備。制定合理的理債計劃，明確什么時候還，用什么錢還。
正視債務(wù)，定出明確的時間進(jìn)度表，嚴(yán)格執(zhí)行，才能管理好債務(wù)，不至于出簍子。
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