RFP雜談：聰明的人不僅會(huì)理財(cái)，更懂得理債。“債”是種可貴的人生資源，善用債務(wù)工具，可以“債中生錢(qián)”，為理財(cái)大業(yè)加分。
銀行不會(huì)隨意提供給我們房貸。為了控制銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)有針對(duì)性地選擇放貸對(duì)象。
越有能力的人，銀行越愿意借錢(qián)給他，因?yàn)殂y行知道，能力就代表了實(shí)力，代表了還款的保障。
對(duì)于我們自身來(lái)說(shuō)也同樣如此，越有能力的人，越是要想著如何能通過(guò)借錢(qián)，用別人的錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富夢(mèng)想。
比如說(shuō)信用卡，長(zhǎng)期來(lái)看只要在每個(gè)月免息期內(nèi)還款就可以從銀行免息貸到一筆錢(qián)。
如果我們的能力足夠強(qiáng)，銀行甚至可以給我們幾萬(wàn)以上的額度。比如白金卡，透支額度是6萬(wàn)元，等于沒(méi)有任何成本，每個(gè)月就有了6萬(wàn)元資金可供周轉(zhuǎn)。
如果再活幾十年，那這筆錢(qián)就相當(dāng)于銀行白白把這6萬(wàn)元送給自己使用幾十年，還不用負(fù)擔(dān)任何費(fèi)用。
假設(shè)房子的價(jià)格是100萬(wàn)元，我們辛辛苦苦積攢了100萬(wàn)元。我們是用這100萬(wàn)元全款買(mǎi)一套房，還是每套首付20萬(wàn)元買(mǎi)5套房子更好?
在房?jī)r(jià)上揚(yáng)的時(shí)代，怎樣算都是后者更加有利。
所以說(shuō)，選擇消費(fèi)貸款，實(shí)際上就是學(xué)會(huì)利用個(gè)人信用，利用負(fù)債更快地獲得財(cái)務(wù)自由。
國(guó)外有一個(gè)理念：從銀行借到的錢(qián)越多，一個(gè)人的財(cái)務(wù)自由度就越高，同時(shí)還意味著這個(gè)人越有本事。
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1、窮人財(cái)富積累的一般軌跡是：
努力工作—掙取工資—消費(fèi)—儲(chǔ)蓄。窮人拼命掙錢(qián)，但總是將掙到的錢(qián)放在銀行里面，讓錢(qián)靜靜地躺在那里。
2、富人的財(cái)富軌跡是：
努力工作—掙取收入—更多的是努力想辦法向銀行借錢(qián)—用負(fù)債的方式來(lái)生錢(qián)—輕松致富。富人總是想著借雞生蛋，用銀行的錢(qián)、別人的錢(qián)來(lái)為自己服務(wù)，讓自己走上富裕之路。
“債”是一種可貴的人生資源
現(xiàn)代人的生活里，大到房貸車(chē)貸小到信用卡，多多少少都有“債”的存在。人們的觀念也早就從中國(guó)老太式的“攢錢(qián)買(mǎi)房”轉(zhuǎn)變成美國(guó)老太式的“貸款消費(fèi)”。
不過(guò)如果你只知道透支借貸，對(duì)“債”的理解還停留在“欠債還錢(qián)”的水平上，那可真有點(diǎn)跟不上時(shí)代了。其實(shí)無(wú)論買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，還是分期付款購(gòu)物，背后都有一套債務(wù)融資的邏輯在運(yùn)作。
聰明的人不僅會(huì)理財(cái)，更懂得理債。“債”是種可貴的人生資源，善用債務(wù)工具，可以“債中生錢(qián)”，為理財(cái)大業(yè)加分。而不良債務(wù)則會(huì)導(dǎo)致身陷債務(wù)苦海。
如何鑒別債好債壞?
債務(wù)也是有好壞之分的，理財(cái)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)把它們叫做“良性債務(wù)”和“不良債務(wù)”。
它們的區(qū)別一句話就能說(shuō)清楚：良性債務(wù)在給你賺錢(qián)，而不良債務(wù)則會(huì)從你口袋里往外掏錢(qián)。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：
買(mǎi)房所欠下的房貸幫助你解決了購(gòu)房時(shí)的資金困難;幫你賺進(jìn)房產(chǎn)升值的利潤(rùn)，還抵消部分的通貨膨脹，可以說(shuō)是在幫你省錢(qián)和賺錢(qián);而那些沒(méi)有能夠在免費(fèi)還款期內(nèi)還完的信用卡卡債就是不良債務(wù)，因?yàn)闀?huì)產(chǎn)生大額的利息支出。
有了“賺錢(qián)”還是“花錢(qián)”這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，你就能很快為自己的債務(wù)做個(gè)“好”“壞”大鑒別，早點(diǎn)清理不良債務(wù)了。
“負(fù)債”，聽(tīng)起來(lái)多么讓人可怕的詞語(yǔ)。很多人都不敢借錢(qián)，也不會(huì)借錢(qián)，不僅不借錢(qián)，還拼命的存錢(qián)?？粗嬖阢y行里的數(shù)字一點(diǎn)一點(diǎn)增加，心理特別有成就感。
然而事實(shí)真的是這樣嗎?據(jù)統(tǒng)計(jì)，在負(fù)利率時(shí)代下，10萬(wàn)塊存銀行，一年要虧537元。所以，沒(méi)有出門(mén)就撿錢(qián)的技能，都不好意思說(shuō)自己有10萬(wàn)塊的存款。這樣只會(huì)越存越窮，并不能讓我們守住財(cái)富。
“負(fù)債”可以讓很多人變得更富有
越有錢(qián)的人越喜歡借錢(qián)，讓我們來(lái)看看“負(fù)債”到底會(huì)帶來(lái)哪些好處吧!
借錢(qián)，其實(shí)有4個(gè)效應(yīng)，適當(dāng)?shù)钠胶庳?fù)債，可以讓資金在“利滾利”這樣一種狀態(tài)下盤(pán)活。
1、財(cái)富聚集財(cái)富(馬太效應(yīng))
舉例子：
一個(gè)銷(xiāo)售經(jīng)理，穿著38塊的襯衣，坐了兩小時(shí)的公交車(chē)到客戶(hù)公司推銷(xiāo)價(jià)值10萬(wàn)元的產(chǎn)品。
同樣一個(gè)銷(xiāo)售經(jīng)理，衣服得體，開(kāi)著體面的小車(chē)(貸款買(mǎi)的)，到同一個(gè)客戶(hù)公司賣(mài)價(jià)值10萬(wàn)元的同一款產(chǎn)品。
如果在銷(xiāo)售員的銷(xiāo)售技能沒(méi)有太大差別的情況下，我們可以想象后者成功的機(jī)會(huì)大很多。
因?yàn)槌晒ξ晒Γ?cái)富聚集財(cái)富，盡早讓自己擁有財(cái)富會(huì)加快財(cái)富積累的速度。
2、借錢(qián)生錢(qián)
馬云、王健林、雷軍、喬布斯這些富翁(也是“負(fù)翁”)的例子我不想舉，大家覺(jué)得比較遠(yuǎn)。
就看看我們身邊那些借錢(qián) 貸款買(mǎi)房的房哥、房姐、房親戚們吧。存錢(qián)的朋友們，辛辛苦苦攢下的工資錢(qián)趕得上房?jī)r(jià)飆升的速度嗎?
人的收入有多種：勞動(dòng)型收入，投資型收入，資產(chǎn)型收入。中國(guó)69.7%的勞動(dòng)人民只有勞動(dòng)型收入，不懂投資和理財(cái)。不一定要買(mǎi)房，我們的周?chē)泻芏嗄昊?0%以上收益的投資機(jī)會(huì)。如果我們有機(jī)會(huì)用好我們的信用，借錢(qián)生錢(qián)，那會(huì)是我們財(cái)富自由的快車(chē)道。
3、信用增值
人們常常關(guān)心個(gè)人的有形資產(chǎn)：錢(qián)、房、車(chē)……卻很容易忽視更有價(jià)值的無(wú)形資產(chǎn)：信用。因?yàn)樗麄儾恢佬庞闷鋵?shí)是有價(jià)值的。
銀行的錢(qián)借的次數(shù)越多，信用評(píng)分越高，未來(lái)借款額度越高，利息越底，這就是信用的資產(chǎn)。
4、抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
創(chuàng)業(yè)的人都會(huì)懂，人總會(huì)有缺錢(qián)的時(shí)候。真著急的時(shí)候借錢(qián)不一定有信用基礎(chǔ)，有錢(qián)的時(shí)候也是可以通過(guò)少量多次的借貸強(qiáng)化人與人之間的信任關(guān)系的。
雷軍說(shuō)過(guò)：
企業(yè)融資要在企業(yè)經(jīng)營(yíng)得好的時(shí)候去融。
這個(gè)時(shí)候是強(qiáng)化信用，加強(qiáng)企業(yè)實(shí)力的時(shí)候，等企業(yè)碰到困難了再融就很難了。
5、適當(dāng)?shù)呢?fù)債是成長(zhǎng)的動(dòng)力
這句話尤其是對(duì)年輕人講的。憑借著初生牛犢不怕虎的干勁兒和勇氣，年輕人迫切需要一條與眾不同的道路。他們需要成長(zhǎng)，需要試錯(cuò)，需要機(jī)會(huì)，需要人脈……而這些無(wú)一不需要錢(qián)。
很多人如果沒(méi)有負(fù)債的壓力，估計(jì)也會(huì)像大多數(shù)人一樣平平庸庸、碌碌無(wú)為地走向平凡之路，然后，就沒(méi)有然后了……
6、借錢(qián)買(mǎi)時(shí)間是一輩子明智的交易
馬云一次演講后，一個(gè)學(xué)生問(wèn)：如果可以的話，我用我的年齡換你所有的財(cái)富，你愿意嗎?我是1999年的。
馬云說(shuō)：“當(dāng)然愿意”。
錢(qián)能買(mǎi)到時(shí)間嗎?當(dāng)然可以了。
2000公里的火車(chē)票價(jià)格300塊，飛機(jī)票是1500塊，1200塊買(mǎi)8個(gè)小時(shí)。滴滴用數(shù)十億元的補(bǔ)貼快速形成市場(chǎng)占有率，程維說(shuō)，我們是用錢(qián)買(mǎi)時(shí)間。
能花錢(qián)解決的問(wèn)題，盡量不要浪費(fèi)時(shí)間，借錢(qián)買(mǎi)時(shí)間，會(huì)是我們一輩子明智的交易。
謹(jǐn)記負(fù)債的四個(gè)原則
當(dāng)然，負(fù)債是有風(fēng)險(xiǎn)的，所以有四個(gè)原則不能忘：
1、只為必要的事負(fù)債
確認(rèn)為何負(fù)債是相當(dāng)重要的。
如果是投資在學(xué)習(xí)上，或是購(gòu)買(mǎi)增值性商品如房子，又或者有必不可少的重要支出如家人生病，借貸是有必要的。
但是花費(fèi)在吃喝玩樂(lè)或日常生活的消耗品上。例如吃一頓大餐、買(mǎi)件名牌衣服、到KTV唱歌、和朋友聚會(huì)，則一定要量入為出。
寧可克制消費(fèi)欲望，也不要借錢(qián)來(lái)花，不然刷卡透支成為慣性，淪為卡奴，日子就不好過(guò)了。
2、負(fù)債金額要在還款能力范圍內(nèi)
相比父母輩輕易不敢借錢(qián)的保守謹(jǐn)慎。今天我們的債務(wù)觀念可是要大膽激進(jìn)很多。特別是年輕夫妻，買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，錢(qián)不夠怎么辦?
往往是先借再說(shuō)，這時(shí)候就只顧著湊足首付，完全沒(méi)有考慮到還款能力。事后發(fā)現(xiàn)即使不吃不喝，也無(wú)力還債。其實(shí)無(wú)論哪種形式的借款，如果不能按約定準(zhǔn)時(shí)歸還，都是會(huì)有大問(wèn)題的。
首先會(huì)產(chǎn)生滯納金，其次還會(huì)在信用記錄上留下一筆?，F(xiàn)在信用記錄已經(jīng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，不良記錄會(huì)影響各方面的其他貸款申請(qǐng)，或者被核定成更高的貸款利率。
3、牢記沒(méi)有免費(fèi)的借款
買(mǎi)車(chē)時(shí)，4S店說(shuō)“0利率車(chē)貸”;想出國(guó)旅游時(shí)，商業(yè)銀行的個(gè)人小額貸也是“0利息”……
有各種各樣的商品，在用“免費(fèi)借款”吸引你去消費(fèi)。不過(guò)天下哪有免費(fèi)的午餐，即使按照現(xiàn)在的1年期活期利率來(lái)算，免費(fèi)借給你1年，銀行也要損0.3%的利息。
難道是商家貼錢(qián)了?當(dāng)然不是，在“0利息”的背后，還藏著眾多的“手續(xù)費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”、“審核費(fèi)”、“管理費(fèi)”……
即使你不用付利息，你還是要為這些費(fèi)用來(lái)買(mǎi)單。而對(duì)你來(lái)說(shuō)，這些費(fèi)用叫做“利息”還是“服務(wù)費(fèi)”并不重要，重要的是你究竟需要付多少錢(qián)。所以在決定借款的時(shí)候，除了確認(rèn)利率，還要確認(rèn)為了借款要付出的總費(fèi)用是多少。
4、認(rèn)清是債早晚都要還
拿著信用卡刷刷刷的時(shí)候確實(shí)是很爽。但是等到要還款了，就變成了一個(gè)大寫(xiě)的懵逼。所以如果有債務(wù)在身，花錢(qián)做事都得把債務(wù)考慮進(jìn)去，做好還債準(zhǔn)備。制定合理的理債計(jì)劃，明確什么時(shí)候還，用什么錢(qián)還。
正視債務(wù)，定出明確的時(shí)間進(jìn)度表，嚴(yán)格執(zhí)行，才能管理好債務(wù)，不至于出簍子。
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