RFP技巧：投資者如何定義自己是專業(yè)還是業(yè)余呢?是按照投資的時(shí)間?還是按照投資收益率?還是依據(jù)自己過去所受到的教育?
我認(rèn)為有四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)可以參照:一是你用于研究投資項(xiàng)目的時(shí)間與專業(yè)投資者一樣多嗎?二是你收集企業(yè)信息與分析企業(yè)的能力與專業(yè)人士有差距嗎?三是當(dāng)投資出現(xiàn)虧損你的態(tài)度和情緒像專業(yè)人士一樣好嗎?四是你的長(zhǎng)期投資收益像專業(yè)人士一樣穩(wěn)定優(yōu)秀嗎?如果你不符合上述四點(diǎn)要求，那么我認(rèn)為你是一名業(yè)余投資者。
業(yè)余投資者的投資限制因素
1、風(fēng)險(xiǎn)把控能力不足
以我國(guó)股市為例，業(yè)余投資者在股票市場(chǎng)中以“散戶”的角色存在，他們對(duì)于資產(chǎn)升值的欲望較高，當(dāng)股市行情看漲時(shí)就會(huì)將家庭資產(chǎn)由銀行轉(zhuǎn)向股票市場(chǎng)。這樣雖然能滿足一部分理財(cái)投資的需求，但股票、基金和期貨等高風(fēng)險(xiǎn)金融理財(cái)活動(dòng)波動(dòng)性較大，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“套牢”或“賠本”的狀態(tài)。業(yè)余投資者由于缺乏理性，在進(jìn)入市場(chǎng)前沒有進(jìn)行很好的信息收集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，往往結(jié)果就是血本無歸。
2、從眾消費(fèi)心理
人的天性是從眾，如投資者可能觀察某股很長(zhǎng)一段時(shí)間，猶豫中的業(yè)余投資者往往是因看到周圍的人都賺錢了，才會(huì)跟風(fēng)買入，而這時(shí)股價(jià)已經(jīng)處于高位，我們高估了股票繼續(xù)上漲可能性。相反，即使是買到了價(jià)格合理的股票，可是影響股票價(jià)格的因素眾多，也不存在一支股票是穩(wěn)賺不賠的，但試想如遭遇連續(xù)下跌，看到周圍的人都拋了，是不是就拿捏不住了，也跟風(fēng)拋售。結(jié)果拋了不久，股票大漲了，從而懊悔不及。
而作為專業(yè)投資者，平時(shí)大量的針對(duì)性學(xué)習(xí)訓(xùn)練和實(shí)踐經(jīng)歷使他們面對(duì)股市的漲跌早已處變不驚，反而能逆勢(shì)投資，人取我棄，人棄我取?？墒?，無論是穩(wěn)定的投資選擇能力，還是穩(wěn)定的應(yīng)對(duì)能力，都需要很長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)驗(yàn)積累和實(shí)踐磨練。而對(duì)于業(yè)余投資者來講，一次投資的錯(cuò)誤就可能造成家庭日常生活水平的下降，并且克服從眾心理，意味著要做出與大多數(shù)人相反的決策，如果沒有投資知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)的積淀，這很難做到。
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3、投資交易頻繁
業(yè)余投資者與專業(yè)的投資者相比最大的投資特點(diǎn)就是操作頻繁。就像業(yè)余球手完全沒有一套比賽模式，亂打一氣，最后都是輸在失誤過多上，而專業(yè)球手不會(huì)亂打，一步一步按套路打，沒有機(jī)會(huì)不會(huì)輕易進(jìn)攻搏殺，先保不輸，再等機(jī)會(huì)求勝。類似，業(yè)余投資者沒有做好長(zhǎng)遠(yuǎn)打算就貿(mào)然投資，頻繁的交易使交易費(fèi)用吃掉了盈利的很大比例，或者是購(gòu)買主動(dòng)型股票基金，隔三差五又贖回再申購(gòu)，結(jié)果管理費(fèi)吃掉了收益的很大比例，又或者去買私募基金，管理費(fèi)加上業(yè)績(jī)提成，又吃掉了收益的很大比例，最終導(dǎo)致收益不佳。
4、資產(chǎn)狀況不佳
目前市場(chǎng)上可供選擇的投資方式有股票、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、基金、貴金屬等業(yè)務(wù)，針對(duì)業(yè)余投資者來講，投資資產(chǎn)的薄弱也是制約投資收益率的一大因素。如不動(dòng)產(chǎn)投資是過去十年里收益很高的投資選擇，但進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)的投資要求相對(duì)太高，對(duì)于單個(gè)業(yè)余投資者來說經(jīng)濟(jì)狀況不允許，即使購(gòu)買了房產(chǎn)，也是多用于居住，無法進(jìn)行資產(chǎn)套現(xiàn)。而且資產(chǎn)的受限不僅僅制約了可投資的項(xiàng)目，也限制了資產(chǎn)組合的可能性，使風(fēng)險(xiǎn)多集中于某個(gè)領(lǐng)域，無法進(jìn)行分散。
業(yè)余投資者如何理性投資——投資組合
1、進(jìn)行投資組合
作為業(yè)余投資人在現(xiàn)實(shí)生活中很難實(shí)現(xiàn)投資的穩(wěn)賺不賠，況且人類是十分感性的生物，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)收益波動(dòng)時(shí)，不是所有人都能保持理性。因此業(yè)余投資者要想實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)收益的穩(wěn)定就需要進(jìn)行投資組合，這樣就能有效地彌補(bǔ)某項(xiàng)投資失誤所造成的損失。
從個(gè)人投資理財(cái)?shù)墓ぞ呖?，不同的投資工具有不同的風(fēng)險(xiǎn)，且收益和風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系。但是，在投資理財(cái)組合中，通過選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具和合適的投資比例，進(jìn)行組合投資，可以實(shí)現(xiàn)提高投資收益穩(wěn)定性和擴(kuò)大收益的目的。當(dāng)然，也有一些業(yè)余投資理財(cái)者擁有較多的資產(chǎn)，可以承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，故此他們可以選擇快速增值的投資工具進(jìn)行投機(jī)套利，即傾向于選擇收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具進(jìn)行搭配組合。因此，在選擇個(gè)人投資理財(cái)策略時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)考慮個(gè)人實(shí)際情況，看投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)是否符合投資預(yù)期。
2、制定投資計(jì)劃
對(duì)于投資者來說無論是個(gè)人進(jìn)行獨(dú)立投資還是在專業(yè)人士幫助下進(jìn)行投資，我們首先做的都應(yīng)該是構(gòu)建一個(gè)投資計(jì)劃。在這個(gè)投資計(jì)劃中我們應(yīng)該詳細(xì)地考慮我們自己所愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、投資的目標(biāo)。我們要明白“高收益”對(duì)應(yīng)著“高風(fēng)險(xiǎn)”，必須考慮實(shí)現(xiàn)你的投資目標(biāo)意味著多承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)，有多少損失的可能。而且業(yè)余投資者進(jìn)行組合投資時(shí)，不僅要考慮單一投資工具的風(fēng)險(xiǎn)狀況，還要結(jié)合投資工具自身的特點(diǎn)考慮投資組合的短期、中期和長(zhǎng)期情況，按照不同期限的投資方式進(jìn)行均衡分布，考慮投資工具期限或者說進(jìn)行流動(dòng)性組合，這可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人投資理財(cái)?shù)念A(yù)防功能，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的投資收益穩(wěn)定。
所以說業(yè)余投資者在投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)結(jié)合投資工具的自身特點(diǎn)、投資者的現(xiàn)實(shí)情況，如資產(chǎn)水平、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人生命周期等因素進(jìn)行組合投資，以確保投資的保值增值，盡可能獲得最大穩(wěn)定資產(chǎn)效用。
3、選擇適合的投資理財(cái)工具
個(gè)人投資者在明確進(jìn)行投資組合目標(biāo)的基礎(chǔ)之上，首要考慮的就是投資工具的選擇，可以通過了解各種投資工具的特征，并結(jié)合個(gè)人的實(shí)際情況選擇合適的投資工具來制定投資組合。由于個(gè)人進(jìn)行投資的最初目的就是為了資金的保值增值，所以我們可以將投資工具主要分為兩大類，即保值型投資工具和增值型投資工具。
保值型投資工具包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和債券。儲(chǔ)蓄作為一種基礎(chǔ)性投資理財(cái)工具，具有變現(xiàn)性強(qiáng)、獲利性低、安全性高的特點(diǎn)，個(gè)人持有一定的儲(chǔ)蓄可以滿足個(gè)人日常生活消費(fèi)和應(yīng)急所需，保證資產(chǎn)流動(dòng)性。保險(xiǎn)在個(gè)人投資理財(cái)中是為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的資產(chǎn)配置，是對(duì)未來損失進(jìn)行的一種財(cái)務(wù)分擔(dān)安排，是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的常見方法。保險(xiǎn)的類型有保障性和理財(cái)型，可以滿足不同的投資要求。債券在個(gè)人投資理財(cái)中是一個(gè)不可缺少的工具，具有安全性高，收益性穩(wěn)定，到期收回本息的特點(diǎn)。個(gè)人投資債券主要依靠?jī)r(jià)差獲得收益。
增值型投資工具包括股票、投資基金和房地產(chǎn)投資。其中，股票是個(gè)人投資理財(cái)中收益高、風(fēng)險(xiǎn)大的工具，收益源于資本利得和紅利分配，同時(shí)股票具有較強(qiáng)變現(xiàn)性，可在資本市場(chǎng)上自由買賣，但價(jià)格影響因素較多，所以收益具有不確定性。投資基金是以組合形式進(jìn)行投資的方法，通過對(duì)中小投資者的資金進(jìn)行組合分散投資，集中中小投資者的分散資金投資更多的債券、股票等，通過投資組合分散投資風(fēng)險(xiǎn)。而房產(chǎn)對(duì)于一個(gè)家庭來說，既是消費(fèi)品同時(shí)也是投資品，只是近年來更多家庭把其當(dāng)成了投資品。但房地產(chǎn)投資的流動(dòng)性差且會(huì)占用較多資金所以在投資理財(cái)應(yīng)該進(jìn)行審慎投資。
4、根據(jù)生命周期進(jìn)行組合投資
格里克于1949年提出了家庭生命周期理論，雖然個(gè)人投資理財(cái)可選擇的形式多種多樣，但我們?cè)谕顿Y時(shí)要考慮到我們正處于生命周期中的哪個(gè)階段，根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況，選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)策略，做好投資理財(cái)。具體包括：
第一，青年階段，年齡大約為20歲～28歲，剛剛步入社會(huì)，事業(yè)剛剛起步，父母身體素質(zhì)較好，投資理財(cái)認(rèn)知水平還較低，財(cái)務(wù)能力偏低，也不穩(wěn)定，所以選擇投資理財(cái)策略的目的旨在增加資產(chǎn)，可承受中高程度的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇成長(zhǎng)型投資工具進(jìn)行組合配置，如20%-30%的股票、40%-60%的債券和基金、10%-20%的保險(xiǎn)和10%的儲(chǔ)蓄;
第二，成長(zhǎng)階段，年齡大約為 28歲～45歲，投資理財(cái)意識(shí)初步形成，事業(yè)趨穩(wěn)，但是由于組織了家庭，尤其在有小孩后，孩子的支出占家庭支出的重要部分，而且隨著父母年齡增長(zhǎng)，作為子女也需要準(zhǔn)備一部分資金。因此這一階段生活壓力較大則需要選擇相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低、穩(wěn)定的投資，一小部分的投資失敗都會(huì)導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)困難。因此可以選擇穩(wěn)健性的投資組合，例如30%-40%來購(gòu)買教育基金或教育理財(cái)型保險(xiǎn)，20%-30%的基金或債券，10%-20%用來為孩子和自己購(gòu)置保障性保險(xiǎn)和10%的儲(chǔ)蓄;
第三，黃金階段，年齡大約為45～60歲，是投資理財(cái)?shù)母叻迤冢?cái)務(wù)能力較高，事業(yè)穩(wěn)定且面臨退休轉(zhuǎn)型，但是隨著年齡的增長(zhǎng)，可能會(huì)出現(xiàn)醫(yī)療支出以及支付孩子組建家庭的必須費(fèi)用，所以這一時(shí)期進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)應(yīng)該注意其流動(dòng)性，而且他們的投資理財(cái)目的是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值，所以應(yīng)該選擇穩(wěn)健型投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合，如 40%～60%的基金債券、10%-20%的股票、10%-20%的儲(chǔ)蓄和10%左右的保險(xiǎn);
第四，退休階段，年齡約為 60 歲以上，隨著人生前期的財(cái)富積累，投資理財(cái)意識(shí)已經(jīng)成型，財(cái)務(wù)能力中低，投資理財(cái)?shù)哪康氖潜１?，選擇保本型投資產(chǎn)品進(jìn)行組合，如 5%-10%的股票、50%-60%的債券和基金和30%-40%的儲(chǔ)蓄。
而RFP課程是提供幫助個(gè)人/家庭實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的解決方案的，而客戶的理財(cái)方案大類來分無非是：資產(chǎn)增值、子女教育、退休養(yǎng)老、保險(xiǎn)規(guī)劃、資產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全、稅務(wù)籌劃等內(nèi)容，而RFP的課程設(shè)置完全以此為基礎(chǔ)。
RFP里面有五門課程，第一門基礎(chǔ)財(cái)務(wù)策劃，是幫助大家掌握基礎(chǔ)的理財(cái)概念，投資策劃、保險(xiǎn)及退休策劃以及稅務(wù)及遺產(chǎn)策劃，則是分別解決專項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，而第五門課程綜合財(cái)務(wù)策劃，則是將所有上述專項(xiàng)規(guī)劃進(jìn)行系統(tǒng)整合，因?yàn)榧彝サ睦碡?cái)目標(biāo)一般不止一個(gè)，需要系統(tǒng)掌握。所以，RFP課程設(shè)計(jì)的邏輯正好是滿足客戶理財(cái)目標(biāo)的邏輯，是非常系統(tǒng)且專業(yè)的內(nèi)容。
RFP內(nèi)容是全面理財(cái)規(guī)劃，涵蓋比較全面，且投產(chǎn)比較高，因?yàn)樗⒅氐睦碚摶A(chǔ)上的實(shí)操，理財(cái)類證書和課程，主要是兩點(diǎn)，一點(diǎn)是證書本身，第二點(diǎn)是證書衍生出來的價(jià)值。從學(xué)習(xí)后延伸出來的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和提升機(jī)會(huì)來看，RFP更落地，更務(wù)實(shí)。>>>點(diǎn)擊咨詢RFP考試報(bào)名條件或者RFP考試報(bào)名費(fèi)用
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