RFP分享：中等收入家庭通常是指介于溫飽和高收入之間，滿足了基本生活之后，還有多余的錢，但又遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，這么一種家庭經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。理財(cái)，是指對(duì)財(cái)務(wù)(財(cái)產(chǎn)和債務(wù))進(jìn)行有效管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值、增值的目的。簡(jiǎn)單地說(shuō)，理財(cái)就是解決兩個(gè)問(wèn)題：要花的錢花在哪里，不花的錢放在哪里。

理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)包括兩個(gè)方面：第一個(gè)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全;第二個(gè)是追求財(cái)務(wù)自由。財(cái)務(wù)安全，是指?jìng)€(gè)人或者家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)在有財(cái)務(wù)足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。通俗地說(shuō)就是錢相對(duì)夠花。

財(cái)務(wù)自由，是指投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或者家庭各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來(lái)，已有的財(cái)富成為創(chuàng)造更多財(cái)富的工具。也就是說(shuō)可以用錢生錢，不工作也能有源源不斷的被動(dòng)收入，并且這部分的收入，完全可以滿足生活的開(kāi)支。只要你還靠工作來(lái)掙錢，無(wú)論收入有多高，都不能稱之為財(cái)務(wù)自由。因?yàn)橐坏┎还ぷ髁?，收入就停止了?/p>

從小的方面來(lái)講，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不外乎八個(gè)方面：

1.必要的資產(chǎn)流動(dòng)性;

2.合理的消費(fèi)支出;

3.實(shí)現(xiàn)教育期望;

4.完備的風(fēng)險(xiǎn)保障;

5.積累財(cái)富;

6.合理的納稅安排;

7.安享晚年;

8.有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承。

中國(guó)人傳統(tǒng)的理財(cái)方式就是把錢存進(jìn)銀行。但是用這種方式去理財(cái)效率很低，銀行給的利息是跑不過(guò)通貨膨脹的。也就是說(shuō)錢存在銀行，總體上虧錢的。

對(duì)于中等收入的家庭來(lái)說(shuō)，可以按照著名的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖來(lái)進(jìn)行理財(cái)。標(biāo)準(zhǔn)普爾公司是一家提供金融分析和信用評(píng)級(jí)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，成立于1860年。這家機(jī)構(gòu)曾經(jīng)花了30年時(shí)間征集了十萬(wàn)個(gè)家庭，對(duì)他們的家庭經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄分析。標(biāo)準(zhǔn)普爾公司發(fā)現(xiàn)，那些家庭財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，對(duì)于資產(chǎn)的管理都有一個(gè)共同的特征，就是他們會(huì)多元化地分配家庭資產(chǎn)。確保家庭資產(chǎn)中，有短期支出、有長(zhǎng)期儲(chǔ)備，有保本增值的錢，也有風(fēng)險(xiǎn)投資。標(biāo)準(zhǔn)普爾公司把這些家庭的資產(chǎn)配置方式進(jìn)行了提煉，繪制出了著名的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，簡(jiǎn)稱標(biāo)準(zhǔn)普爾圖。

標(biāo)準(zhǔn)普爾圖有四個(gè)象限，代表家庭的四個(gè)賬戶。第一個(gè)賬戶是要花的錢。這是未來(lái)3到6個(gè)月的家庭日常開(kāi)銷，要占到家庭年收入的10%左右。這部分錢隨時(shí)要取用，首先要保障它的靈活性，因此要放在銀行的活期賬戶里。

第二個(gè)賬戶是保障的錢，通常也稱保命的錢，它是用來(lái)給全家人購(gòu)買保險(xiǎn)的錢。這個(gè)賬戶一般不過(guò)超過(guò)家庭年收入的20%。每個(gè)人都有發(fā)生意外和生病的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，它以一定的概率存在。會(huì)不會(huì)發(fā)生、什么時(shí)候發(fā)生、發(fā)生后造成什么后果，我們都不知道。但它一定會(huì)在某個(gè)時(shí)刻、降臨在某個(gè)人身上。我們應(yīng)該為風(fēng)險(xiǎn)的到來(lái)做好準(zhǔn)備買一份商業(yè)保險(xiǎn)，為不確定的未來(lái)存一筆確定的錢，避免“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”的悲劇發(fā)生。

第三個(gè)賬戶是生錢的錢，一般用來(lái)做高風(fēng)險(xiǎn)的投資?？梢酝顿Y股票、房產(chǎn)、高收益的理財(cái)?shù)鹊?。這個(gè)賬戶一般不要超過(guò)家庭年收入的30%，因?yàn)楦呤找嬉惨馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)。如果這個(gè)賬戶占比過(guò)高，一旦投資失敗，將會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重影響。

關(guān)于高風(fēng)險(xiǎn)投資，這里提幾點(diǎn)建議：

1.如果收益超過(guò)6%就要打個(gè)問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。

2.不要相信任何專家的推薦，對(duì)于投資項(xiàng)目你自己要懂，自己去分析判斷。

3.雞蛋不要放在一個(gè)籃子里，多元化、多渠道投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。

4.玩不起就不玩，不要借錢做高風(fēng)險(xiǎn)投資。

第四個(gè)賬戶是保本升值的錢。這部分主要包括子女的教育金和夫妻雙方的養(yǎng)老金，這部分錢可以存入銀行的定期賬戶，也可以購(gòu)買穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品和債券基金。

這個(gè)賬戶的錢是必須要花的而且數(shù)額都不小，所以應(yīng)該提前準(zhǔn)備。例如教育金，有人統(tǒng)計(jì)過(guò)，一個(gè)中等收入家庭的孩子，從備孕開(kāi)始到孩子完成碩士研究生學(xué)業(yè)或者出國(guó)留學(xué)，這20多年時(shí)間里需要花費(fèi)將近100萬(wàn)元。教育費(fèi)用是階段性的大額支出，沒(méi)有任何時(shí)間彈性和數(shù)額彈性。到了開(kāi)學(xué)的時(shí)候就必須交學(xué)費(fèi)，不能拖欠，也沒(méi)有任何討價(jià)還價(jià)的余地。這個(gè)費(fèi)用應(yīng)該提早準(zhǔn)備。

養(yǎng)老是每個(gè)人都要面對(duì)的。目前我國(guó)退休金的替代率只有40%，也就是說(shuō)退休后只能拿到退休前工資的40%。一般認(rèn)為退休后生活質(zhì)量不下降，替代率不能低于70%。所以我國(guó)退休金的缺口十分巨大，不足的部分只能由我們自己來(lái)解決。

傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老看上去很美，但需要解決三個(gè)問(wèn)題：一、子女的經(jīng)濟(jì)狀況;二、親子關(guān)系;三、子女配偶的配合程度。如果子女經(jīng)濟(jì)狀況不佳，或者只夠養(yǎng)活孩子，或者親子相處不融洽，或者子女的配偶不支持，那么養(yǎng)兒防老的愿望也會(huì)落空。錢這個(gè)東西，誰(shuí)有都不如自己有。晚年的你有沒(méi)有錢，也能決定子女對(duì)你的態(tài)度。

我國(guó)男性60歲退休，女性55歲退休，隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步和人們對(duì)養(yǎng)生的重視，人的平均壽命在不斷地提升，據(jù)統(tǒng)計(jì)每過(guò)10年，人類的平均壽命會(huì)提升1到2歲。如果你現(xiàn)在30歲，那么等到退休的時(shí)候人類的平均壽命可能會(huì)達(dá)到80歲以上。我們至少要準(zhǔn)備20-30年的老養(yǎng)錢。你想晚年過(guò)什么樣的生活，退休后想每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金?想清楚這個(gè)問(wèn)題，再倒過(guò)來(lái)推算你退休前需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金。如果退休前十年準(zhǔn)備每月要存多少錢，退休前二十年呢?仔細(xì)算算會(huì)嚇你一跳。

年金保險(xiǎn)是非常理想的教育金和養(yǎng)老金的理財(cái)工具。根據(jù)國(guó)家規(guī)定，年金保險(xiǎn)從第五年開(kāi)始往現(xiàn)金賬戶里返錢。返進(jìn)去的錢以特定的收益率(平安近年來(lái)的收益率都在5%左右，這一數(shù)值是變化的)復(fù)利計(jì)息，滾雪球式地增長(zhǎng)，既能保險(xiǎn)本金安全，又能對(duì)抗通貨膨脹。

這四個(gè)賬戶構(gòu)成一個(gè)完整的體系，缺一不可。不少家庭把多余的錢全部存銀行，這相當(dāng)于只有第一個(gè)賬戶和第四個(gè)賬戶，一旦家庭成員生大病或者遭遇重大意外，那么辛苦攢下的錢就送給醫(yī)院了。還有些家庭把多余的錢全部買股票，一旦股市大跌，將血本無(wú)歸。

家庭理財(cái)既要保證充足的現(xiàn)金流，又要資產(chǎn)安全、增值，因此必須事先規(guī)劃、合理配置。標(biāo)準(zhǔn)普爾圖是已經(jīng)被證實(shí)了的、切實(shí)可行的中等收入家庭的理財(cái)指導(dǎo)方案。在實(shí)際操作中，可以根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的不同做適當(dāng)調(diào)整，使之更加符合自己的預(yù)期目標(biāo)。

RFP是提供幫助個(gè)人/家庭實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的解決方案的，而客戶的理財(cái)方案大類來(lái)分無(wú)非是：資產(chǎn)增值、子女教育、退休養(yǎng)老、保險(xiǎn)規(guī)劃、資產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全、稅務(wù)籌劃等內(nèi)容，而RFP的課程設(shè)置完全以此為基礎(chǔ)。

RFP里面有五門課程，第一門基礎(chǔ)財(cái)務(wù)策劃，是幫助大家掌握基礎(chǔ)的理財(cái)概念，投資策劃、保險(xiǎn)及退休策劃以及稅務(wù)及遺產(chǎn)策劃，則是分別解決專項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，而第五門課程綜合財(cái)務(wù)策劃，則是將所有上述專項(xiàng)規(guī)劃進(jìn)行系統(tǒng)整合，因?yàn)榧彝サ睦碡?cái)目標(biāo)一般不止一個(gè)，需要系統(tǒng)掌握。所以，RFP課程設(shè)計(jì)的邏輯正好是滿足客戶理財(cái)目標(biāo)的邏輯，是非常系統(tǒng)且專業(yè)的內(nèi)容。

RFP內(nèi)容是全面理財(cái)規(guī)劃，涵蓋比較全面，且投產(chǎn)比較高，因?yàn)樗⒅氐睦碚摶A(chǔ)上的實(shí)操，理財(cái)類證書和課程，主要是兩點(diǎn)，一點(diǎn)是證書本身，第二點(diǎn)是證書衍生出來(lái)的價(jià)值。從學(xué)習(xí)后延伸出來(lái)的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和提升機(jī)會(huì)來(lái)看，RFP更落地，更務(wù)實(shí)。>>>點(diǎn)擊咨詢RFP考試報(bào)名條件或者RFP考試報(bào)名費(fèi)用

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