小李是典型的80后北漂一族，在北京有著穩(wěn)定的工作，可謂是成家立業(yè)了。小李和妻子均為36歲，每月實際收入共9000多一點，兩人每月住房公積金合計有2500元，存款11萬，有價證券7萬(其中5萬虧損，被套牢)，北京有60平米住房一套，已付清，自住，無車。兩人月均消費在3000元左右。但是現(xiàn)在面臨一個問題，房子太小，如果有了孩子很不方便。
我是公務員，醫(yī)療有保障，但聽老同志說，在用藥、病房等方面有所限制。我老婆也在一個穩(wěn)定的單位，單位給交商業(yè)醫(yī)療保險，據(jù)說看病基本報銷。
目前無小孩，準備至少3–4年后再要。兩人都是獨生子女，雙方父母均身體健康，尚未退休，均不在北京。
未來計劃：3至5年內(nèi)，貸款購買一套百萬元以內(nèi)80至110平米的3室1廳商品房。兩人在職繼續(xù)學習深造，未來5年內(nèi)需花費7萬元左右。怎樣理財能滿足住房升級需求且保證家庭財政情況有應對風險能力?
財務分析：
從目前小李的家庭財務情況來看，目前小李的家庭財務狀況是非常健康。首先夫妻二位都是穩(wěn)定的工作，收入穩(wěn)定，享受醫(yī)療等福利，社會保險健全，并且還有不少的住房公積金。其次，二位雖然年紀輕輕，但是已經(jīng)完成了購房，也無負債，因此可以減輕很多的還貸款壓力，比較有利于之后的規(guī)劃。再次，二位的收入消費習慣非常好，每月可以留存不少資金下來作為儲蓄，自由儲蓄率為67%，金額為6000元左右。最后，二位的老人都身體健康，尚未退休，并且不在北京，因此不需要花太多的資源在照顧老人上，負擔很輕。因此綜合來看，小李家庭目前是穩(wěn)定收入和工作，老人負擔輕，無房貸負擔，自己家庭又能保持良好的儲蓄習慣，非常有利于將來理財計劃的開展，希望能繼續(xù)保持。
從家庭生命周期角度來分析，目前小李家庭正處在家庭形成期，時間是從結(jié)婚開始，到子女出生為止。那么在這個階段，整個家庭的收支情況不是特別緊張，應該來說開支不大，特別是對于已經(jīng)完成無貸款購房的家庭來說。但是從長遠來看，這個階段是要準備為小孩出生后所面臨的高額開支提前做好準備，包括教育開支和養(yǎng)育開支。因此未雨綢繆，為將來的理財目標設計一個合理的理財計劃是非常必要的。
理財目標
1、升級住房，3至5年內(nèi)，貸款購買一套百萬元以內(nèi)80至110平米的3室1廳商品房
2、未來5年內(nèi)，準備7萬元學習深造資金
3、提高家庭財政應對風險能力。
理財目標分析：
目標1：
以房屋總價100萬元整作為標準進行計算，根據(jù)小李的資料，2人應該是一次性購房買下之前房產(chǎn)的。理由比較簡單，因為兩人36歲，如果是自有資金出錢，肯定是無法一次性買下60平方米的房子，必然會產(chǎn)生房貸。因此應該是他方出錢做的饋贈，例如雙方父母。那么按照國家的相關政策，貸款買房的第一套住房，普通住宅，可以按照房貸政策享受優(yōu)惠。目前的優(yōu)惠主要是，商業(yè)貸款利率下浮30%，貸款首付為20%，參考目前5年以上商業(yè)貸款利率為7.2%，公積金5年以上貸款利率為4.59%。而兩人的收入情況中，公積金每月2500，另有6000元的月儲蓄可以動用。北京現(xiàn)公積金政策調(diào)整為，較高上限為80萬，公積金可以月取。
因此，為了降低利息，完全可以采用公積金貸款。首付20萬，公積金貸款80萬，貸款20年，采用等額本息法，則每月固定貸款本息支出為5100元。再扣除掉當月可以領取公積金2500元，因此只需要額外支付2600元則行，約占當月收入的29%，動用當月儲蓄43%，為可以正常維持的范圍。當然，這里還不討論工資上升的情況，因為僅按照目前的簡單計算就發(fā)現(xiàn)是足夠維持購買房子了。
目標2：
在完成目標1的基礎上，我們發(fā)現(xiàn)，假設第3年他們購房，準備年底生小孩做準備的話，實際上每月儲蓄積累，不考慮投資，就已經(jīng)有6000?12?2=144000，加上目前11萬存款，就有254000存款，足夠7萬元的深造費用。剩余資金在不考慮投資情況下，還有184000元左右可以作為儲蓄。
目標3：
目標3是個比較綜合的目標，目的是保持家庭財務的穩(wěn)健和抵抗風險能力。從以上兩個目標分析來看，如果假設客戶在第3年買房，當年年底生小孩的話，欠有房貸80萬，每月還款2600元(扣除公積金支取)，月儲蓄剩余為3400元。在扣除掉繼續(xù)深造費用后，還有184000元存款可以動用。另外還有部分的有價證券，目前價值為20000元。但是之后就會開始應付小孩養(yǎng)育過程中的巨大開支，以及為自己將來養(yǎng)老退休做提前保障的資金準備。
考慮到要盡可能的維持該家庭的財務穩(wěn)健性和降低風險，建議從三個方面開始著手。
第一、努力擴展收入。除了努力工作，擴展工資收入外，另外可以將目前的60平方米住宅，在入住新房后出租，換取穩(wěn)定的租金收入。根據(jù)我所知，在北京租房子獲得的出租收入還是比較可觀的。
第二、進行合理的投資計劃。投資計劃目標是要進行適當合理的投資，在控制風險的前提下，通過資產(chǎn)配置，讓小李家庭可以逐步的積累起教育基金，養(yǎng)老基金，家庭應急準備基金。通過這些必備用途資金的積累，讓小李家庭可以在各個方面建立抗風險能力，即使發(fā)生收入中斷事件也能維持一陣子開支。詳細計劃見后。
第三、制定保險保障計劃。通過購買一些商業(yè)保險，來加強整個家庭的抗風險能力。
投資計劃：
1、建立家庭應急準備金。考慮到購買住房后增加開支部分，因此按照6個月的家庭開支標準準備家庭應急準備金，每個月需要5600元的準備，也就是總共準備31800元。這部分可以從目前的存款里扣除，主要投資方向，可以包括貨幣市場基金，超短期理財產(chǎn)品，流動性比較好的產(chǎn)品。也可以采用12存單法，每月固定存入2800元，一年定期，自動轉(zhuǎn)存。這樣的話，等一年到期后，每個月都有一張存單到期，可以在享受比較高的利息的同時獲取流動性。
2、通過基金定投，建立長期儲備基金。建議先投資1000元，進行基金定投，可以投資指數(shù)型的基金。投資期為34年(小李60歲退休)，則參照7%的基金定投平均年收益率，小李在60歲退休時可以獲得1668076元，按照5%通貨膨脹率，相當于目前317526元的購買力。在小孩出生后，可以再投資1500元，作為小孩今后教育金的準備。
按照目前的學費情況，參照5%的費用增長率，則可以滿足小孩讀到大學4年級的要求。
子女教育金按年齡統(tǒng)計表
3、現(xiàn)有存款進行合理的分配
按照上述建議，在第3年買房時，日常儲蓄積累下來為(6000–1000)?12?2=120000，之前存款積累下來為110000–31800=78200?？紤]到這個時候額外支出為學習進修費用70000。因此建議小李可以在現(xiàn)在，將11萬存款中的70000元作為一個保本性質(zhì)的投資?？梢钥紤]的有債券類，保本類銀行理財產(chǎn)品(1–2年期)，爭取可以獲得5%–6%的年收益。注意，以上考慮未考慮房子出租的額外收益，事實上，是相當可觀的，家庭的現(xiàn)金流收入也是比較充足。
平時積累下來的儲蓄，可以先投資在債券基金上，收益穩(wěn)定，相對安全，投資本金小，流動性強，是理想的投資品種。如果湊到一定數(shù)量，例如50000元，則可以購買銀行的理財產(chǎn)品。如果股市行情轉(zhuǎn)好，也可以用于股票方面的投資。這部分客戶完全可以做為一個風險資產(chǎn)來投資。目的是為了承受一定風險基礎上，爭取更高的回報率。
保險保障計劃：
建議在前2年，也就是買房生小孩之前，可以投保必要的意外險。每人保額20萬左右，兩人保費估計在1000元左右。
在買完房子生完小孩之后，建議雙方大人可以投保重大疾病保險 醫(yī)療保險。重大疾病保險保額在30萬左右，輔助醫(yī)療保險可以選擇能包含小孩醫(yī)藥保障的保險。而且可以把沒有社保保障的小孩給覆蓋進去，5年保證續(xù)保，包含住院津貼和住院費用補償?shù)葍?nèi)容。相信在5年內(nèi)，可以給家庭節(jié)省不小的小孩醫(yī)療費用開支。此時保費預算，估計在12000左右，可以動用平時積累的儲蓄，例如債券基金部分，相信是承擔的起的。如果一方是主要經(jīng)濟支柱，還可以再額外提供50萬左右的定期壽險，和30萬的重大疾病保險一起，可以抵御因房貸造成的潛在壓力。
希望可以通過如上配置，讓小李家庭不僅順利的買到心儀的房子，而且可以為將來孩子的出生和養(yǎng)育，以及自己的養(yǎng)老問題進行先期的準備。
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RFP課程設置優(yōu)勢
RFP是提供幫助個人/家庭實現(xiàn)理財目標的解決方案的，而客戶的理財方案大類來分無非是：資產(chǎn)增值、子女教育、退休養(yǎng)老、保險規(guī)劃、資產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全、稅務籌劃等內(nèi)容，而RFP的課程設置完全以此為基礎。
RFP里面有七大課程體系，財務策劃原理，是幫助大家掌握基礎的理財概念;投資策劃、保險及退休策劃、稅務及財產(chǎn)籌劃、子女教育及住房規(guī)劃、法律智慧、企業(yè)理財規(guī)劃，則是分別解決專項理財目標，而財務策劃實戰(zhàn)操作指引，則是將所有上述專項規(guī)劃進行系統(tǒng)整合，因為家庭的理財目標一般不止一個，需要系統(tǒng)掌握。所以，RFP課程設計的邏輯正好是滿足客戶理財目標的邏輯，是非常系統(tǒng)且專業(yè)的內(nèi)容。
擁有RFP資格，可從事哪方面的工作?
RFP是個人理財行業(yè)的資格認證，金融行業(yè)及與金融相關的行業(yè)都對具有RFP認證的個人理財師有很大的需求。具有RFP資格認證的人員可以作為個人理財師為所在機構(gòu)的客戶提供個人理財方面的服務和咨詢。
在國內(nèi)，RFP廣泛分布于各類理財機構(gòu)。RFP可服務于銀行、保險、證券，基金、債券 、外匯、期貨、黃金等業(yè)務的機構(gòu)或公司，也可從事投資業(yè)務和投資管理公司業(yè)務，以及與律師有關的業(yè)務。
RFP證書價值
從個人身份方面，RFP是個人品牌和專業(yè)身份的象征。
從學習內(nèi)容方面，RFP是客戶財務策劃問題的解決法寶。RFP既涵蓋普通投資者關注的投資、增值、保值、子教等內(nèi)容，同時涵蓋高凈值客戶關注的宏觀、法律、稅務、遺產(chǎn)、子教、養(yǎng)老等內(nèi)容，在面對客戶規(guī)劃難題，RFP持證人能夠自信從容應對，達成目標。
從機構(gòu)認可方面，目前RFP已成為眾多機構(gòu)人才招聘和人才培養(yǎng)的標準。在銀行體系，如部分中國銀行分公司等，持有發(fā)票和證書可報銷學習費用;在三方財富機構(gòu)，如諾亞財富等，是理財顧問晉升的一個標準;在保險體系，如大童、明亞、永達理、太保等機構(gòu)是人才招募和培養(yǎng)的可選標準;在事業(yè)單位，如2019年深圳國稅局人才錄取中，是優(yōu)先錄取加分項。>>>點擊咨詢RFP考試報名費用或者RFP考試報名時間等其他相關問題
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