我們知道，企業(yè)的財務(wù)健康狀況取決于3張財務(wù)報表：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表。
任何復(fù)雜的財務(wù)分析工作，都建立在這3張報表之上。對于家庭理財而言，雖然沒有世界通用的財務(wù)報表，但我們卻可以借用企業(yè)報表的思路，選取其中一些關(guān)鍵的指標(biāo)，作為衡量家庭財富健康程度的參照。
對于一個家庭而言，準(zhǔn)確的財務(wù)信息可以幫助克服偏見，向著理性的理財目標(biāo)努力。只有我們自己才最清楚家庭財務(wù)的實際情況和需求。
不妨親自動手，運用相應(yīng)的財務(wù)指標(biāo)，給家庭財富做個“體檢”。
1、基礎(chǔ)體檢——財富的安全
如何知道家庭財務(wù)的風(fēng)險承受能力呢?看3個指標(biāo)。
財務(wù)安全的第一個層面：有足夠的緊急備用金。一個家庭中，活期存款、寶寶類產(chǎn)品、貨幣基金產(chǎn)品等的總量，通常應(yīng)平均在月支出的3倍左右，再根據(jù)不同家庭的收入來源穩(wěn)定程度及消費需求，做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
財務(wù)安全的第二個層面：合理的負(fù)債。債務(wù)總量過高的家庭，在財務(wù)安全性上顯然存在不足。如果家庭每月要還的貸款總額在月收入的35%以內(nèi)，就是合理負(fù)債。切忌在資產(chǎn)不充足的情況下，借用“首付貸”等高風(fēng)險手段買房保值，自釀苦果。
財務(wù)安全的第三個層面：有一定的短期可變現(xiàn)資產(chǎn)。“短期”指一年以內(nèi)，作為投資性的金融資產(chǎn)，這類資產(chǎn)首先可給家庭帶來財產(chǎn)性收入。其次，通過適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，將一年內(nèi)可變現(xiàn)的資產(chǎn)調(diào)整到負(fù)債總額的70%左右，是十分穩(wěn)妥的做法。
然而，對于許多房貸金額較大、金融資產(chǎn)積累不足的家庭而言，這一比例可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到70%。對于此類家庭而言，最大的風(fēng)險在于：一旦收入來源出現(xiàn)危機，用于還債的現(xiàn)金流就會大量短缺。反過來說，如果收入來源十分有保障，那么這一比例也可以適度調(diào)低。
2、深度體驗——保障的需求
如今市面上的保險公司，無不向用戶強調(diào)購買保險的重要性，但不同的家庭應(yīng)該買什么樣的保險，保額應(yīng)為多少，則鮮有說明。
在給家庭保險做體檢時，首先要看是否給家庭經(jīng)濟支柱配置了重疾險、意外險、壽險等消費型保險。其次，在保額的計算時，也要從家庭的實際需求出發(fā)。許多保險業(yè)務(wù)員鼓吹“雙十法則”，即：家庭需要的總保額約為家庭稅后可支配收入的10倍，同時保費支出占家庭收入的10%。
按照這一法則，收入一樣的家庭所需保額也一致，可實際情況是這樣嗎?
舉個反例：兩個家庭收入相等，A家庭屬于“丁克一族”，B家庭有一位正在出國留學(xué)的孩子;那么在保費問題上，A家庭只需要考慮成員發(fā)生意外和重疾后的生活和醫(yī)療費用;而B家庭在這個基礎(chǔ)上，還需要考慮到父母發(fā)生意外、重疾或身故后，孩子在國外留學(xué)的學(xué)費問題。因此，B家庭所應(yīng)配置的保額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于A家庭。
總的來說，計算保額要考慮的是“資金缺口”問題。壽險保額考慮家庭現(xiàn)在及未來的總負(fù)債，如房貸、孩子的教育費、贍養(yǎng)父母費用、家人未來一定年限的生活費用等;重疾險保額需覆蓋一般重大疾病的支出，并需盡可能地降低其對成員生活質(zhì)量的經(jīng)濟影響;意外險則需考慮意外致殘時，喪失工作能力后一定年限內(nèi)所需要支付的生活費用。最后，還要考慮到壽險與意外險的重復(fù)部分，為保額做相應(yīng)的“減法”。
3、高級體驗——理財?shù)某删?/strong>
我們時常會評判，有些家庭很有經(jīng)濟頭腦，有些不懂得理財。這指的是一個家庭的“理財能力”，理財能力不是財富數(shù)量的多寡，而是其成長性。
衡量一個家庭財富的成長性，一方面要看其靜態(tài)的收支結(jié)構(gòu)，另一方面也要看其財富的增長率，并從而分析出其實現(xiàn)財務(wù)自由的可能性。
如果一個家庭的成員過于熱衷于消費，那么這個家庭收支結(jié)構(gòu)就會呈現(xiàn)出一種支出過度的狀態(tài)，既不能為日后的子女教育、養(yǎng)老存下足夠的資金，也難以為實現(xiàn)財務(wù)自由打好基礎(chǔ)，這是不合理的。所以，保障家庭財富的成長性，在花錢上就要適度節(jié)制。
而進(jìn)一步說，如果要讓家庭財富快速成長，收入來源無疑是更重要的因素，只有收入“跑”上了快速車道，財富積累才能呈現(xiàn)幾何增長的態(tài)勢。
家庭的工薪收入年增長率，是衡量收入增速的指標(biāo)，如一個家庭的工薪收入增長率能夠達(dá)到20%~30%，必定屬于收入高增長的家庭;如在6%~8%，家庭收入的增長就較為平穩(wěn);而如果低于5%，則夫妻雙方所從事職業(yè)或所在公司的“成長性”或許就比較低了(退休或臨近退休家庭除外)。
此外，當(dāng)一個家庭積累了一定的金融資產(chǎn)，那么僅僅看“收入增長”就不作數(shù)了，還要看總資產(chǎn)的成長率，這個指標(biāo)的高低取決于每年儲蓄額及投資收益的增長速度。要讓家庭財富有好的成長率，除了“多賺少花”增加儲蓄以外，正確的決策和投資技術(shù)也起到了關(guān)鍵作用。如對于大多數(shù)人而言，在過去15年是否買賣房，則家庭的資產(chǎn)成長率也會大不一樣。
最后，在一個家庭的資產(chǎn)成長過程中，當(dāng)投資收益的貢獻(xiàn)程度逐漸超越工薪收入，那么，家庭財富也就在向“財務(wù)自由”邁進(jìn)。直到某一天，當(dāng)投資收益幾乎覆蓋了家庭基本生活的全部成本，那這個家庭就已經(jīng)實現(xiàn)了初級的財務(wù)自由。
相對國內(nèi)其他的理財證書，RFP更注重理論在現(xiàn)實中的應(yīng)用，更加實務(wù)化。RFP擁有一套完善的知識體系，包含財務(wù)策劃原理，投資策劃、保險及退休策劃、稅務(wù)及財產(chǎn)籌劃、子女教育及住房規(guī)劃、法律智慧、企業(yè)理財規(guī)劃七大模塊及由此延伸出來的針對不同行業(yè)的實戰(zhàn)落地課程，內(nèi)容涵蓋產(chǎn)品、法律、稅務(wù)、投資、保險、遺產(chǎn)策劃等方面，全面涵蓋專業(yè)理財師在為客戶提供理財方案時所需要的知識。學(xué)習(xí)之后，能夠幫助學(xué)員體系化掌握理財規(guī)劃所涉及的各個環(huán)節(jié)，并能根據(jù)不同客戶群體的需要，度身定制專屬于客戶的產(chǎn)品，真正幫助客戶實現(xiàn)財產(chǎn)“保值、增值、保全”的功能。>>>點擊咨詢RFP考試報名條件
什么是RFP?
RFP (Registered Financial Planner)，全稱美國注冊財務(wù)策劃師，為美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會所特許制定的通行全球的國際專業(yè)認(rèn)證資質(zhì)。截止2016年年底，全球持證人超過6.8萬，中國大陸持證人數(shù)超過3萬人，會員分布在保險、銀行、券商、信托、基金、財富管理等金融機構(gòu)。
RFP中英文證書
量化專業(yè)委員會證書
RFP學(xué)什么?
RFP內(nèi)容是全面理財規(guī)劃，涵蓋比較全面，且投產(chǎn)比較高，因為它更注重的理論基礎(chǔ)上的實操，金程RFP課程涵蓋了結(jié)婚生子、子女教育、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、風(fēng)險管理、法商智慧、企業(yè)理財。
RFP課程設(shè)置優(yōu)勢
RFP是提供幫助個人/家庭實現(xiàn)理財目標(biāo)的解決方案的，而客戶的理財方案大類來分無非是：資產(chǎn)增值、子女教育、退休養(yǎng)老、保險規(guī)劃、資產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全、稅務(wù)籌劃等內(nèi)容，而RFP的課程設(shè)置完全以此為基礎(chǔ)。
RFP里面有七大課程體系，財務(wù)策劃原理，是幫助大家掌握基礎(chǔ)的理財概念;投資策劃、保險及退休策劃、稅務(wù)及財產(chǎn)籌劃、子女教育及住房規(guī)劃、法律智慧、企業(yè)理財規(guī)劃，則是分別解決專項理財目標(biāo)，而財務(wù)策劃實戰(zhàn)操作指引，則是將所有上述專項規(guī)劃進(jìn)行系統(tǒng)整合，因為家庭的理財目標(biāo)一般不止一個，需要系統(tǒng)掌握。所以，RFP課程設(shè)計的邏輯正好是滿足客戶理財目標(biāo)的邏輯，是非常系統(tǒng)且專業(yè)的內(nèi)容。
RFP適合人群
從事銀行、保險、證券、基金、第三方理財公司等其他金融相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人士;對理財行業(yè)有興趣
RFP適用人群理財高端證書 搭配高端人脈RFP是資金去向，也就是資金運用端證書，關(guān)注個人/家庭理財，適用于銀行理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理、保險業(yè)務(wù)員、券商理財顧問、第三方理財經(jīng)理等所有跟家庭或個人打交道的金融從業(yè)者。
擁有RFP資格，可從事哪方面的工作?
RFP是個人理財行業(yè)的資格認(rèn)證，金融行業(yè)及與金融相關(guān)的行業(yè)都對具有RFP認(rèn)證的個人理財師有很大的需求。具有RFP資格認(rèn)證的人員可以作為個人理財師為所在機構(gòu)的客戶提供個人理財方面的服務(wù)和咨詢。
在國內(nèi)，RFP廣泛分布于各類理財機構(gòu)。RFP可服務(wù)于銀行、保險、證券，基金、債券 、外匯、期貨、黃金等業(yè)務(wù)的機構(gòu)或公司，也可從事投資業(yè)務(wù)和投資管理公司業(yè)務(wù)，以及與律師有關(guān)的業(yè)務(wù)。
RFP的含金量怎么樣?
目前在全球共有15個國家和地區(qū)擁有RFPI協(xié)會機構(gòu)。自2005年引入中國大陸后，因系統(tǒng)實用的知識體系，受到政府、企業(yè)和學(xué)員的大力推廣和認(rèn)可。
同時，RFP證書現(xiàn)已正式被納入全國財經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程。在全球，RFP已經(jīng)成為眾多金融機構(gòu)人才培養(yǎng)的重要標(biāo)準(zhǔn)。太平洋人壽、泰康人壽、太平人壽等保險公司和中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)大型銀行都將RFP作為人才的培養(yǎng)與培訓(xùn)的標(biāo)準(zhǔn)。另外，企業(yè)招聘時，將RFP作為一個衡量要素，比如平安人壽、東亞銀行、浦發(fā)銀行等。>>>點擊咨詢RFP考試報名費用或者RFP考試報名時間等其他相關(guān)問題
RFP備考交流群 QQ群號：641909196。RFP資料&資訊隨時分享，與眾多RFP持證人交流考試經(jīng)驗。
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