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過去三十年，要想富，多買房。最近這五年，房產(chǎn)價格上漲超過50%，如果家里資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，財(cái)富漲個50%太正常了。房價上漲使得財(cái)富由無房家庭向有房家庭轉(zhuǎn)移，尤其轉(zhuǎn)向手持資本、從事投資的富裕群體。

但是，如果政策發(fā)生變化，大部分中產(chǎn)家庭財(cái)富將大縮水。在這樣的行情下，盡早意識到資產(chǎn)配置的重要性，是所有人必須要做的事兒。

2021年，我們該如何進(jìn)行一次合理的資產(chǎn)配置?

1、高凈值人群的誤區(qū)

目前，大多數(shù)中國高凈值人群雖然身家不菲，但在財(cái)富管理上卻存在誤區(qū)。

特征之一是資產(chǎn)過于集中。人們將資產(chǎn)大量地投向房地產(chǎn)，或者存銀行，在股票、保險(xiǎn)和信托市場的資金配置偏少。

特征二表現(xiàn)在中國高凈值人群投資的路徑依賴。投資者往往有著嚴(yán)重的路徑依賴，在選擇做怎樣的投資時，通常會選擇熟悉的標(biāo)的。他們根據(jù)過去的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)來指導(dǎo)未來的理財(cái)。

同時，中國投資者習(xí)慣按照短期收益率來衡量投資成果。缺少長線思維，或者說缺少長線投資的耐心，在股票、基金、私募、信托等市場普遍存在，很多人等不了七年十年，而是要即刻賺錢。

還要關(guān)注的是，中國近兩年對于各種資產(chǎn)的監(jiān)管正在發(fā)生變化。政府下決心打破剛性兌付，出臺了一系列強(qiáng)監(jiān)管的對策，但很多人依然憑以往的經(jīng)驗(yàn)選擇收益率高的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行配置，而不看背后的本金風(fēng)險(xiǎn)，甚至認(rèn)為大環(huán)境在短期內(nèi)不會有太大的改變，因此還會按照既有的路徑理財(cái)，一旦有虧損便不愿承受。

特征三是高凈值客戶在財(cái)富管理中通常過于自信。他們認(rèn)為自己的理財(cái)能力要比專業(yè)機(jī)構(gòu)更強(qiáng)，因而在資產(chǎn)配置方面可能會犯一些在專家看來比較低級的錯誤。

這通常表現(xiàn)為不愿為專業(yè)的理財(cái)服務(wù)買單;僅按照收益率配置資產(chǎn);家庭沒有資產(chǎn)負(fù)債表，只知道大致多少錢，買了什么理財(cái)產(chǎn)品，但無從知曉自家的資產(chǎn)配置是否合理，是否與財(cái)富規(guī)劃和個人的生命周期相匹配。

過于自信的根源還在于過去幾十年中國經(jīng)濟(jì)的高速成長，財(cái)富的快速累積。財(cái)富來得相對容易，也使得這些人群過于自信對財(cái)富的管理能力。

2、如何進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置?

投資市場瞬息萬變，投資者已經(jīng)越來越難從單一投資市場獲取超額的投資收益，甚至面臨著本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

同時，投資者在進(jìn)行投資時，一些不成熟的投資理念與習(xí)慣，與當(dāng)前的投資市場顯得格格不入。要么太過于看重投資收益，而忽略了資金的安全性，過高地估計(jì)個人對于風(fēng)險(xiǎn)及流動性的承受能力;要么太過于注重本金的安全性，而忽略了資金的收益可能，以至于資金的實(shí)際收益無法抵御購買力下行和通脹風(fēng)險(xiǎn)。還有的投資人，在短期收入需求的驅(qū)使下，將投資組合更多地向分紅類和利息類傾斜，而放棄了因資產(chǎn)依托時間而帶來的長期價值增長。

資產(chǎn)配置之所以是合理且有效的，是因?yàn)椴煌耐顿Y工具，具備不同的收益性、風(fēng)險(xiǎn)性、流動性;且不同的投資工具之間，還具備不同的相關(guān)性。

不同投資工具在各經(jīng)濟(jì)周期中的表現(xiàn)不同，如果個人投資者根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及其他相關(guān)因素，進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置，那在每一個市場階段都會有相應(yīng)的資產(chǎn)表現(xiàn)更加良好，來彌補(bǔ)其他資產(chǎn)表現(xiàn)不佳的情況，從而降低整體投資組合收益的波動性，平滑投資過程中的整體風(fēng)險(xiǎn)。

為了應(yīng)對投資者心態(tài)的影響和自身流動性需要，資產(chǎn)配置的整體邏輯能夠給予個別暫時表現(xiàn)不好的資產(chǎn)以足夠的時間和耐心，去體現(xiàn)它的投資價值。這樣的話，假以時日自然能取得資產(chǎn)的長期、穩(wěn)健回報(bào)。

投資者不能單一配置資產(chǎn)，應(yīng)該進(jìn)行多元化的、復(fù)合穩(wěn)定的組合投資，必須學(xué)會分散風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)收益最大化。

第一，保險(xiǎn)先行。保險(xiǎn)是資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以防范不確定性風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來的財(cái)務(wù)沖擊，是必不可少的理財(cái)工具之一。

保險(xiǎn)本質(zhì)上是和保險(xiǎn)公司的對賭，用少量的錢，讓保險(xiǎn)公司為你的人生三大風(fēng)險(xiǎn)買單，疾病、意外、死亡，保險(xiǎn)也是唯一能體現(xiàn)對親人的責(zé)任和關(guān)愛的產(chǎn)品。

第二，固收打底。固收即固定收益類產(chǎn)品，固收產(chǎn)品按約定收益在約定期限兌付本金和收益，通常風(fēng)險(xiǎn)級別為穩(wěn)健型。

第三，適當(dāng)配置股權(quán)類產(chǎn)品。要注意的是，股權(quán)投資是風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者可以考慮。近年來，隨著政府對直接融資的鼓勵，股權(quán)融資市場也將越來越繁榮，建議投資者適當(dāng)配置，分享國家發(fā)展紅利。

第四，結(jié)合個人目標(biāo)選配其他產(chǎn)品。除去以上產(chǎn)品，高凈值客戶通常還有一些個性化需求，如財(cái)富傳承、合理避稅、移民、高端醫(yī)療、游學(xué)考察等等。

雞蛋固然不能放在一個籃子里，但也要合理存放才能發(fā)揮最大價值。做好資產(chǎn)配置，是投資者有效對沖市場風(fēng)險(xiǎn)、追逐財(cái)富自由的第一步。千里之行，始于足下，從此刻開始出發(fā)，恰是剛剛好。

資產(chǎn)配置不是追漲殺跌，不是覺得市場來機(jī)會了，就加杠桿進(jìn)入市場。做資產(chǎn)配置，就是配置能夠抵御不同經(jīng)濟(jì)周期的不同底層資產(chǎn)標(biāo)的。

對于不同財(cái)富如何規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)未來的增值保值，對于很多人來講很困難，沒有具體的規(guī)劃方法和思路。這就需要一定相關(guān)知識的培養(yǎng)，而這種知識的培養(yǎng)必須通過專業(yè)、系統(tǒng)學(xué)習(xí)。這種專業(yè)、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，金程RFP的課程可以給到你。

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