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近年來，中國(guó)財(cái)富市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，同時(shí)高凈值客戶快速增長(zhǎng)。

然而，面對(duì)目前形勢(shì)下，經(jīng)濟(jì)下行與企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、收入分配制度改革、財(cái)稅體制改革等一系列復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境，在尋求財(cái)富增值的道路上，高凈值客戶極容易掉進(jìn)財(cái)富縮水的陷阱，損失慘重，甚至傾家蕩產(chǎn)。

古語(yǔ)云：“兵家之法，戰(zhàn)守并重”。

我們?cè)诖耸崂砹嗽谪?cái)富累積過程中可能存在的四大風(fēng)險(xiǎn)，以提示高凈值客戶重視風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

通過選擇、組合傳承工具來實(shí)現(xiàn)家業(yè)長(zhǎng)青、永續(xù)發(fā)展。

1、企業(yè)會(huì)帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)企業(yè)的老板常會(huì)認(rèn)為：企業(yè)是我的，企業(yè)需要時(shí)我的也可以成為企業(yè)的。那么風(fēng)險(xiǎn)呢?

公司具有法人人格，是獨(dú)立的法律主體，擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)權(quán)，公司有限責(zé)任正是基于這樣的前提。

如果企業(yè)的財(cái)產(chǎn)與企業(yè)主的財(cái)產(chǎn)混為一談，公司的獨(dú)立法人人格就難以獲得法律認(rèn)可，公司就不再受有限責(zé)任保護(hù)，公司的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)蔓延傳導(dǎo)到個(gè)人。

經(jīng)營(yíng)、債務(wù)、現(xiàn)金流、人際關(guān)系、市場(chǎng)環(huán)境的變化，都關(guān)乎到生意的好壞，哪一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題，都可能導(dǎo)致全盤皆輸，而要在當(dāng)下變化這么快的市場(chǎng)中長(zhǎng)期保持穩(wěn)定快速發(fā)展，相信是極少有人能夠做到的境界。

一點(diǎn)建議

高凈值人士應(yīng)當(dāng)提升資產(chǎn)保護(hù)能力，未雨綢繆，盡早對(duì)家庭個(gè)人資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行劃分與隔離，把一部分資產(chǎn)單獨(dú)隔離和管理，穩(wěn)健運(yùn)作，成為“隱秘核心實(shí)力”。

選擇財(cái)富管理、法律等方面的專業(yè)人士提供意見與建議，專業(yè)的事交給專業(yè)的人。

2、家庭會(huì)帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)

"生意的問題好解決，家里的事情難交代。"

中國(guó)離婚率居高不下，最新的民法典也在婚姻法里增加了不少條例，為的就是降低我國(guó)的離婚率。

而對(duì)于高凈值人群來說，離婚所付出的代價(jià)就更是“昂貴的”，少則千萬(wàn)，多則過億!有很多著名的離婚案相信大家都有所耳聞。

一點(diǎn)建議

做足婚前規(guī)劃，婚前協(xié)議對(duì)于高凈值家庭來說相對(duì)重要。

若已經(jīng)結(jié)婚，則可選擇配置適當(dāng)?shù)拇箢~壽險(xiǎn) 信托的方式，通過有效的金融工具，可以指定多名受益人，同時(shí)還可以指定受益份額和受益順序。

更具保密性、連續(xù)性、穩(wěn)定性、安全性。

3、傳承會(huì)帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)

有部分富人認(rèn)為財(cái)富轉(zhuǎn)移與傳承是數(shù)十年后才會(huì)考慮的問題，自己正值壯年，應(yīng)該把精力集中到企業(yè)經(jīng)營(yíng)、投資增值等方面。

但事實(shí)上，高凈值人群關(guān)注的不應(yīng)該僅僅是財(cái)富的累積，更重要的是盡早為下一代的繼承規(guī)劃準(zhǔn)備，確保資產(chǎn)能在家族中保存并實(shí)現(xiàn)代際轉(zhuǎn)移。

沒有提前規(guī)劃的財(cái)富傳承將缺乏保障，嚴(yán)重的可能會(huì)導(dǎo)致繼承糾紛、親人反目、隱私曝光，家族遺產(chǎn)分配變成戰(zhàn)場(chǎng)，財(cái)富也在轉(zhuǎn)移中出現(xiàn)巨額耗損，大幅縮水。

規(guī)劃欠缺的案例——霍家豪門爭(zhēng)產(chǎn)

據(jù)報(bào)道，霍英東先生1978年就立下遺囑，將遺產(chǎn)分配給三房妻兒，并指定其胞妹霍慕勤、妹夫蔡源霖、長(zhǎng)房?jī)鹤踊粽疱炯盎粽鹩顬檫z產(chǎn)執(zhí)行人。

2011年，霍震宇控告到香港高等法院，指責(zé)其兄霍震寰涉嫌私吞資產(chǎn)，執(zhí)行遺產(chǎn)分配時(shí)不透明不平均。7個(gè)月后，兩者達(dá)成庭外的和解。

2013年，霍英東7周年祭日之際，霍家爭(zhēng)產(chǎn)案再次開戰(zhàn)。

霍氏家族的紛爭(zhēng)的重點(diǎn)原因在于財(cái)富傳承方案有所欠缺，霍先生將主要財(cái)產(chǎn)留給了原配所生子女，通過遺囑繼承的方式來進(jìn)行巨額財(cái)產(chǎn)分配，但同時(shí)又指定繼承人中的某幾位來?yè)?dān)任遺囑執(zhí)行人，造成其他家族成員的不信任和質(zhì)疑。

一點(diǎn)建議

未雨綢繆是關(guān)鍵，同時(shí)合理規(guī)劃十分重要：財(cái)富傳承要先確定轉(zhuǎn)移的對(duì)象，挑選合適的轉(zhuǎn)移時(shí)機(jī)，配以適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)移工具，盡量降低財(cái)富轉(zhuǎn)移中不必要的損耗。

財(cái)富傳承應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的財(cái)產(chǎn)類型，合理安排搭配不同的傳承工具和手段。

建議財(cái)富額巨大資產(chǎn)類別繁多且家庭成員較復(fù)雜的高凈值人士?jī)?yōu)先考慮大額保單及設(shè)立家族信托的方式進(jìn)行財(cái)富傳承。

家族企業(yè)需要建立一個(gè)系統(tǒng)化的傳承計(jì)劃來保障權(quán)力的過渡，通過對(duì)繼承者有計(jì)劃地物色和培養(yǎng)，傳承程序和步驟的規(guī)范化及傳承后保障體系的建立，協(xié)助家族企業(yè)成功實(shí)現(xiàn)新老交替和可持續(xù)發(fā)展。

4、投資會(huì)帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)

能夠成為高凈值人士，大多在某一領(lǐng)域非常擅長(zhǎng)，能搶先洞察把握投資機(jī)會(huì)。

然而目前越來越復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，投資的風(fēng)險(xiǎn)可以說大大提高了。

在與高凈值客戶的交流中我們發(fā)現(xiàn)：有少部分富豪會(huì)抱有投機(jī)心理，對(duì)投資回報(bào)預(yù)期很高，這是非常危險(xiǎn)的。

高收益伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)，一次錯(cuò)誤的投資判斷可能使辛苦積攢的財(cái)富遭受嚴(yán)重的打擊;而大部分高凈值人士都意識(shí)到了應(yīng)該謹(jǐn)慎投資，認(rèn)同“不要把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，但如何做好資產(chǎn)配置，在保有較穩(wěn)健收益的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)呢?

一些建議

根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理配置各大類資產(chǎn)間的投資比例，并根據(jù)市場(chǎng)變化預(yù)期動(dòng)態(tài)調(diào)整。

可以有部分資金追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益，但一定有定量的資金以安全、保值、穩(wěn)定為首，穩(wěn)健運(yùn)作，如大額壽險(xiǎn)、分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、IUL萬(wàn)能險(xiǎn)等。

可以進(jìn)行全球資產(chǎn)配置，跨區(qū)域會(huì)起到一定分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，美元配置首當(dāng)其沖。

大額保單產(chǎn)品通常是指保費(fèi)超過100萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。通常是保費(fèi)金額較高、杠桿比例高、兼具家庭保障和財(cái)富傳承，且兼具一定避稅避債功能的保障型萬(wàn)用壽險(xiǎn)和高保額終身壽險(xiǎn)?！妒裁词谴箢~保單?》

作為保險(xiǎn)從業(yè)者的你，如何在與客戶溝通時(shí)，在與對(duì)方暢談他的過往、現(xiàn)在、及未來規(guī)劃中，這些都需要用到專業(yè)知識(shí)，懂得這些專業(yè)知識(shí)才能體現(xiàn)自己的價(jià)值和能給到對(duì)方的利益，這與你現(xiàn)掌握的知識(shí)能力以及看待事物的視野息息相關(guān)。

金程RFP課程囊括了財(cái)富規(guī)劃當(dāng)中會(huì)遇到的財(cái)務(wù)稅務(wù)籌劃、保險(xiǎn)保障規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃、住房消費(fèi)規(guī)劃、企業(yè)理財(cái)規(guī)劃等系列規(guī)劃的內(nèi)容。助你打下扎實(shí)的綜合理財(cái)規(guī)劃能力基礎(chǔ)，提高看待事物的視野及格局的高度，提升談資彰顯專業(yè)。>>>點(diǎn)擊咨詢RFP考試報(bào)名費(fèi)用或者RFP考試報(bào)名時(shí)間等其他相關(guān)問題