很多購買了重疾險和醫(yī)療保險的客戶，感覺保障已經(jīng)足夠之后，手里面會有一些閑錢，不知道該如何使用。買股票風險太大、買理財產(chǎn)品收益又太高、P2P產(chǎn)品容易跑路，存銀行收益更低。那么購買年金保險成為了一個比較好的理財方式。
年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。
1.年金概念與功能
人身風險(personal risk)除了包括死亡、傷殘風險，還包括老無所養(yǎng)的風險。隨著經(jīng)濟發(fā)展和醫(yī)療技術進步，人們的預期壽命越來越長，很多人在退休后或無法工作后，還會生活很多年甚至幾十年。即便是富裕人士，也可能需要大筆資金滿足退休后的生活開支。年金是用于防范老無所養(yǎng)的財務風險、保障退休生活的有效工具。
年金概念：年金(annuity)簡單地說就是一系列的定期支付。是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。
年金保險因其在保險金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名，實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。
提供年金產(chǎn)品特別是長期年金產(chǎn)品，是保險公司的專長之一。年金產(chǎn)品主要用于養(yǎng)老、子女教育、資產(chǎn)傳承等方面。
年金優(yōu)勢
確定性——年金的最大特點是保證定期、持續(xù)地支付，形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，確保老有所養(yǎng)，或子有所教;
強制儲蓄——如以年交方式提前積累，可以積少成多，防止不必要的揮霍;
多為分紅產(chǎn)品形態(tài)——在長時間內(nèi)化解利率風險，抵御通貨膨脹的影響;
資產(chǎn)傳承——可以把財富以保險合同約定的年金領取方式(從何時開始，以何種頻次，以多少金額)，按期、分批地傳承給指定的受益人，防止外界干預，并有效防止受益人將一大筆財富揮霍一空、投資失敗或被借被騙?！侗ｋU法(修訂)》第二十三條規(guī)定，任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。更使得保險金給付的時間、方式、過程、結(jié)果都能有很好的確定性，進而可以對保險金起到很好的保護作用。
年金產(chǎn)品的最大特點和優(yōu)勢是“確定性支付”——向誰支付、以何種方式支付，收益并不是它的核心競爭力。
2.年金在財富保障及資產(chǎn)傳承中的運用
下面是年金在多種情景下的運用示例(框架)，僅供參考。在實際營銷過程中，應結(jié)合客戶的具體情況、個性需求及年金產(chǎn)品形態(tài)做具體分析，設計合適的保險方案，必要時考慮綜合運用信托(包括保險金信托)、公證遺囑、贈與協(xié)議、財產(chǎn)協(xié)議等多種工具。
運用一 ：個人養(yǎng)老
適用情形：個人養(yǎng)老儲備
案例：趙女士是某企業(yè)高管，曾參加社會基本養(yǎng)老保險外，還參加了企業(yè)年金，為保障退休后的高品質(zhì)生活，計劃用200萬元參加商業(yè)養(yǎng)老保險。
保單架構(gòu)設計：趙女士以自己為投保人、被保險人、生存金受益人，購買一份長期年金保險。
趙女士未來可定期從保險公司領取一筆年金，補充養(yǎng)老資金，保障生活品質(zhì)，領取年齡一般可達“與生命等長”。如果購買指定年金，還可獲得養(yǎng)老社區(qū)保證入住權(quán)。
運用二：防范婚變風險
適用情形：婚前個人金融資產(chǎn)的保護(類似情形包括婚后財產(chǎn)隔離、父母給子女彩禮支持、跨境婚姻風險的防范等)
運用三 ：防范管理不善
適用情形：防止“敗家子女”揮霍財富(類似情形包括拆遷戶、中彩者、保險受益人突然獲得大額款項等)
案例：吳先生是事業(yè)有成的企業(yè)家，但兒子不思進取，無心接班，吳先生擔心兒子揮霍財富、坐吃山空。
保單架構(gòu)設計：吳先生以自己為投保人，為兒子(被保險人和生存金受益人)購買一份年金保險。
吳先生作為投保人掌控保單資產(chǎn)，兒子只能定期領取固定年金，在保障兒子生活無憂的同時，使傳承資產(chǎn)穩(wěn)健增值，并防止兒子隨意揮霍、投資失敗或被借被騙。
運用四 ：未成年子女財富保護
適用情形：照顧年幼子女
案例：鄭先生是企業(yè)老板，比太太年長十余歲，兒子年幼，擔心自己萬一身故妻子再婚，影響對兒子的財富傳承。
保單架構(gòu)設計：鄭先生作為投保人，為兒子(作為被保險人和生存金受益人)購買一份年金保險。
鄭先生通過年金保險的安排，可以保證財富持續(xù)不斷地傳承給指定的受益人(兒子)，不受外界影響。如果結(jié)合終身壽險、家族信托的綜合安排效果更好。
運用五 金融資產(chǎn)代持
適用情形：他人金融資產(chǎn)代持
案例：王女士希望讓父母代持500萬金融資產(chǎn)，同時防范相關風險。
保單架構(gòu)設計：王女士將貨幣資產(chǎn)贈與母親，母親以受贈資金購買一份年金保險。母親作為投保人，王女士作為被保險人和年金受益人。
王女士的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為母親以個人資產(chǎn)向保險公司繳納的保險費，王女士從保險公司獲得的長期年金由于具有特定人身關系，屬于王女士的個人資產(chǎn)。
運用六 ：資產(chǎn)保全(債務隔離)
適用情形：企業(yè)、家業(yè)債務防火墻的設立
案例：馮先生是企業(yè)老板，家庭凈資產(chǎn)超過5000萬元，擔心企業(yè)貸款波及家庭財務安全，希望提前防備。
方案1：馮先生在企業(yè)經(jīng)營景氣時，將個人財富1000萬元贈與其父親(65歲)，用于購買一份年金保險，父親為投保人，馮先生為被保險人和生存金受益人。(較好配合贈與協(xié)議、公證遺囑)。
馮爺爺負債的可能性很低，而贈與行為又發(fā)生在家庭凈資產(chǎn)超過贈予額的時期，這份保單的現(xiàn)金價值受到馮先生債務威脅的可能性就很低了。
方案2：馮先生在企業(yè)經(jīng)營景氣時，將個人財富1000萬贈送給兒子(已成年)作為創(chuàng)業(yè)基金。兒子用這筆錢為自己購買一份年金保險。
因為該保單是兒子的金融資產(chǎn)，所以與馮先生的企業(yè)債務區(qū)隔開來。
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