在理財規(guī)劃中，通過財務分析，我們可以幫助客戶梳理他們的資產負債、收入支出等方面的信息。在配合著一系列的財務指標進行財務分析之后，我們不僅可以對客戶的資產構成做出評價，幫他們優(yōu)化財務結構，還可以幫助客戶制定合理的消費支出規(guī)劃，讓他們的財務狀況更加合理、穩(wěn)健。
財務狀況的合理、穩(wěn)健，在當前：可以幫助“月光族、啃老族”改變不良的消費習慣，幫人們合理利用負債的財務杠桿作用擴大資產規(guī)模、提升生活品質，幫人們豐富收入來源、增加理財收入。在未來：不僅可以保障人們的生活品質平穩(wěn)、有序，還可以對人們各項理財規(guī)劃方案的順利執(zhí)行做出保障。
1、資產“流動性” 和 “波動性”
根據(jù)資產流動性和波動性的不同，我們可以把個人或家庭資產劃分為三個大類。
1、以銀行存款和貨幣基金為代表的現(xiàn)金類資產，可以在價值不受損失的情況下隨時變現(xiàn)，具有極高的流動性和極低的波動性。
2、以股票和基金為代表的金融投資資產可以及時變現(xiàn)，在有著較高流動性的同時，價格漲跌也給他們帶來了較大的波動。
3、以房產為代表的實物資產不僅流動性較差，也擁有著較大的波動性。
在生活當中，小到日?；ㄙM、大到買車、買房，包括各種債務支出的需求，人們都是傾向于用流動性強的現(xiàn)金類資產和金融投資資產來滿足，而不是實物資產。
這個可以理解為：無論當前的日常生活支出，還是未來要支付的教育金、養(yǎng)老金，人們通常會用手頭儲備的現(xiàn)金、也可以賣掉持有的股票、基金，來滿足相關的支出需求，這些支出需求是不太現(xiàn)實通過賣房子來解決的。
所以，在個人或家庭的資產構成中，實物資產的比重過高，會導致資產組合的流動性較差，必要時可能會遭遇到流動性上面的難題。比如，當前很多家庭在買房后，可能在很長時間里都無法產生現(xiàn)金類資產和金融投資資產的積蓄，這種流動性非常差的資產組合，會使得人們在出現(xiàn)大額支出、或者收入中斷時，不僅各種支出需求無法滿足，日常生活都有可能陷入困境。
個人或家庭的資產構成除了流動性的評價之外，我們還要衡量總體的波動性。波動性高的資產組合，在投資時收益和風險都會比較高，未來家庭財富可能會大起大落，不利于人們所追求的生活穩(wěn)定。
2、“負債比率” 和 “債務負擔比”
在個人或家庭的財務分析中，負債主要包括各種房貸、車貸以及其他債務。負債比例過高，不僅會造成利息支出過多、侵蝕客戶的可支配收入，還會給人們帶來較大的償債壓力，影響到家庭生活的品質。
比如，有些家庭負債太多，在把收入的大多數(shù)拿來還債后，不僅當前的生活品質得不到保障，子女教育金、養(yǎng)老金的儲備同樣可能得不到滿足。除此之外，在家庭的收入大幅減少、甚至出現(xiàn)中斷時，債務支出卻不會同步減少，這時候家庭的資金鏈就會斷裂，家庭生活陷入危機。
“負債比率”和“債務負擔比”是在財務分析中，評價負債是否合理的指標。
“負債比率”是“負債總額”與“資產總額”的比值，可以從負債規(guī)模的角度對家庭負債做出評價，理想的狀態(tài)下，負債比率的結果應該控制在0.5以下。“財務負擔比”是“年債務支出”與“年稅后收入”的比值，可以從債務支出的角度對家庭負債做出評價，理想狀態(tài)下，財務負擔比應控制在0.4以內。
收入、支出結構的分析，可以幫助客戶優(yōu)化收入來源，削減不合理的支出項目，評估儲蓄水平是否到位。
工作和投資是人們獲得收入的兩種主要方式，工作收入是需要付出勞動和時間的，一旦工作停止收入也隨之消失。理財收入是一種被動的持續(xù)性收入，比如房產的租金收入、基金的投資收入，理財收入在人們不工作時，仍然會存在。
理財規(guī)劃追求的是“有錢又有閑“的品質生活，努力增加理財收入是把人們從被動的工作中解放出來，提升生活品質的重要方式。據(jù)說美國人之所以能夠全世界的旅行，是因為在他們的收入構成中，50%是工作收入、50%是理財收入。
3、結余比例
支出結構分析不僅是計算“債務負擔比”的前提條件，還可以幫人們綜合評價“結余”是否到位，評估哪些是必要支出，哪些是可以削減的支出。
“結余”是收入和支出的差額，也就是人們能夠存下的錢。結余增加意味著可積累更多的財務資源用于未來的生活目標，缺少結余或結余太低，會影響到人們應對未來各種大額支出的能力，結余合理是實現(xiàn)財務狀況合理、穩(wěn)健的基礎。
“結余比例“是評價結余是否到位的指標，“月結余比率”是“月結余”和“月稅后收入”的比值，通常情況下，“月結余比率”保持在0.3以上是合理的，這對于大多數(shù)工薪階層來說，都具有參照意義。
“緊急備用金”的儲備規(guī)模也需要根據(jù)人們的支出情況進行測算，“緊急備用金”也被稱作“應急資金”，可以用來滿足人們日常生活及應急支出的需求。
“緊急備用金”的儲備目標是流動性強的“現(xiàn)金類資產”，這類資產可以在價值不受損失的前提下隨時變現(xiàn)，滿足人們隨用隨取的日常生活及應急支出需求。
通常情況下，資產的流動性和收益成反比，“現(xiàn)金類資產”的收益比較低。在以“現(xiàn)金類資產”作為目標儲備“緊急備用金”時，儲備規(guī)模過低，可能無法滿足應急需求，儲備規(guī)模過高，則會拉低資產的整體收益。
“流動性比率”是評價“緊急備用金”儲備規(guī)模是否合理的指標，“流動性比率”是“流動性資產”也就是“現(xiàn)金類資產”與“月支出”的比值，合理狀態(tài)下，“緊急備用金”的儲備規(guī)模要達到月支出的3-6倍，也就是滿足未來3-6月的支出需求。
以上所講的內容，便是人們在理財規(guī)劃中進行財務分析的基本原理和方法，是適用于每一個需要做理財規(guī)劃的個人和家庭的。
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七大課程體系系統(tǒng)學習
財務策劃原理、投資策劃、保險及退休策劃、稅務及財產籌劃、子女教育及住房規(guī)劃、法律智慧、企業(yè)理財規(guī)劃
RFP課程設置優(yōu)勢
RFP是提供幫助個人/家庭實現(xiàn)理財目標的解決方案的，而客戶的理財方案大類來分無非是：資產增值、子女教育、退休養(yǎng)老、保險規(guī)劃、資產傳承、資產保全、稅務籌劃等內容，而RFP的課程設置完全以此為基礎。
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