人既是生產(chǎn)者，又是消費(fèi)者。可是我們作為消費(fèi)者的時長遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過作為生產(chǎn)者的時長，因此我們會面臨一個問題：如何利用有限的勞動收入，來滿足家庭整個生命周期的消費(fèi)需求?當(dāng)然，這個問題，并非無解。解決該問題的方式就是進(jìn)行科學(xué)化、系統(tǒng)化的家庭財富管理，從而將有限的勞動收入轉(zhuǎn)化為可持續(xù)性的資產(chǎn)性收入。
具體來說，家庭財富管理就是指根據(jù)家庭風(fēng)險偏好、財務(wù)狀況以及短中長期的財富管理目標(biāo)，將家庭財產(chǎn)進(jìn)行合理地配置，管理好整個家庭生命周期中的流動性，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的有效利用，滿足人生各階段的消費(fèi)需求。
1、選擇適合家庭生命周期階段的資產(chǎn)配置方式
首先，在家庭資產(chǎn)配置中，要明確目標(biāo)：要兼顧短、中、長期，不同期限;明確匹配不同風(fēng)險收益特征的資產(chǎn)類別。這樣在突然要使用大筆資金時，不會造成短期資金流動性緊張，或者使自己長期投資項目的收益性出現(xiàn)虧損的狀況。
短、中、長期理財目標(biāo)
1)短期理財目標(biāo)要兼顧安全性和流動性和收益穩(wěn)定性，且可以滿足家庭短期流動性需求;
2)中期和長期理財目標(biāo)要充分利用其在資產(chǎn)配置中的時間優(yōu)勢，但是要考慮到收益性和風(fēng)險性較高的相關(guān)性，用時間來提升收益以及降低資產(chǎn)配置的風(fēng)險。
所以，我們在選擇資產(chǎn)類型時，應(yīng)充分考慮其資本增長水平、現(xiàn)金收入情況、風(fēng)險狀況及流動性，同時還需關(guān)注其稅收支出情況、易管理性及購買成本。確保自己在最小的風(fēng)險范圍內(nèi)實現(xiàn)收益最大化。
2、家庭財富管理從“我需要理財”到“我需要專業(yè)理財”
據(jù)《中國城市家庭財富管理報告》顯示，當(dāng)前，金融投資收益已成為薪資收入之外的家庭第二大收入來源。近九成的受訪者有3年以上的投資理財經(jīng)驗，約有21.61%的家庭支持用于金融產(chǎn)品投資，僅次于基本生活開銷，可見金融投資已為大多數(shù)城市居民所接受。
這也不難看出，中國家庭財富管理階段已從“以個人理財為主，目標(biāo)單一”的第一階段，經(jīng)歷“以高凈值人群為主，高端化、專業(yè)化”的第二階段，迅速進(jìn)入“以中產(chǎn)階層為主，個性需求強(qiáng)烈，服務(wù)豐富”的第三階段。
家庭財富管理不是單純地將資金投資于某款或某種單一的理財工具，而是既要考慮宏觀方面的長期性配置，又要考慮微觀的短期收益;要做到進(jìn)可攻，退可守，所以在過程中還需要借助專業(yè)機(jī)構(gòu)來服務(wù)。
未來，越來越多的家庭將會把資產(chǎn)配置等專業(yè)的事情交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)去做，這也為我國財富管理行業(yè)的發(fā)展帶來巨大上升空間。但無論人們的需求如何演變，缺乏安全感始終是中國家庭財富管理市場的痛點(diǎn)。所以，在中國，財富管理機(jī)構(gòu)不能僅僅局限于提供投資方案，還應(yīng)該提供全盤性的家庭財富綜合規(guī)劃。
對此，有多元化需求的客戶，更多是家庭客戶，他們在配置資產(chǎn)時，更希望圍繞著現(xiàn)在和未來的家庭生活來管理自己的財富，他們已經(jīng)不滿足于守富增值的初級目標(biāo)，更愿意在資產(chǎn)安全保值的前提下，為提升家庭生活品質(zhì)而投資。
對于不同財富如何規(guī)劃，實現(xiàn)未來的增值保值，對于很多人來講很困難，沒有具體的規(guī)劃方法和思路。這就需要一定相關(guān)知識的培養(yǎng)，而這種知識的培養(yǎng)必須通過專業(yè)、系統(tǒng)學(xué)習(xí)。這種專業(yè)、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，金程RFP的課程可以給到你。
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