今天給大家提供三種資產配置的思路，分別是：生命周期法、標準普爾家庭資產配置、美林時鐘法。一起來學習下吧，找到適合你自己的資產配置方案。
1.生命周期法
生命周期法的依據(jù)是，通常一個人的風險承受能力會隨著年齡增加而不斷降低。針對不同年齡段，自然就會有不同的資產配置策略。
初入職場，年輕人：這個階段的投資者負擔小，收入有望不斷提升，對新事物接受程度高，往往能接受較高的風險。適合進行積極的組合配置，權益基金可以配置多點，比如80%。
“夾心層”，中年人：作為中年人，收入比較穩(wěn)定，但往往是上有老，下有小，對資金的安全性要求較高，適合比較穩(wěn)健的投資。比如權益和固收各占50%比例的“啞鈴式”投資。
臨近退休，老年人：這時投資者不時之需的資金就比較多，投資需要更加的保守，貨幣基金、純債基金是主要投資方向，適當可以配置二級債基，權益基金可以不配置。
市場中的養(yǎng)老基金，就是典型的按照生命周期進行設計。比如某基金的目標日期為2050年，那么在開始階段權益基金的比例可能為30%—80%之間，隨著臨近目標日期，權益占比會越來越下，最后到2050年時，幾乎就是一只純債基金。因為，這個時候這只基金的目標客戶群已經退休，需要更穩(wěn)健的理財。
2.標準普爾家庭資產配置
美國標準普爾公司曾調研全球十萬個資產穩(wěn)健增長的家庭，這些家庭都有一個共同的特點，那就是過去30年家庭資產一直在穩(wěn)步上升。于是標準普爾公司深入分析總結他們的家庭理財方式，最終提煉出一張成功的家庭理財方案。
“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。
第一個賬戶是日常開銷賬戶，一般占家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活、旅游等都從這個賬戶中支出。日常開銷賬戶適合買貨幣基金或短期理財工具，主要強調保本和流動性的基礎上，有一定的增值。
第二個賬戶是杠桿賬戶，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大，專門解決突發(fā)的大額開支。這個賬戶主要是保險，保障突發(fā)的大額開銷。
第三個賬戶是投資收益賬戶，一般占家庭資產的30%，為家庭創(chuàng)造收益，用有風險的投資創(chuàng)造高回報，包括投資的股票、基金、房產等。這個賬戶關鍵在于合理的占比，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。
第四個賬戶是長期收益賬戶，一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準備的錢。
總結：這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，按這個定律安排資產，既可滿足家庭生活的日常需要，又可通過投資保值增值，還能為家庭提供基本保險保障。由于這一套配置比例是按照400 %進行分配。所以又被人稱作4321配置法。
公式是統(tǒng)一的，但是操作卻不是一成不變的。每一個人的投資配比都需要結合自身的實際情況，包括年齡，收入，是否成家，風險的偏好程度等等因素來綜合考量。
3.美林時鐘法
這是最廣為流傳的資產配置理論，也是非常專業(yè)的資產配置理論，需要你有很專業(yè)的投資知識。先來看看，投資時鐘這張圖
美林公司于2004年10月正式公布了投資時鐘理論。美林的投資時鐘根據(jù)美國1973—2003 年的月度數(shù)據(jù)，采用“經濟增長GDP”和“通貨膨脹CPI”的變動作為衡量經濟周期的兩個指標，把經濟表現(xiàn)劃分為衰退、復蘇、過熱和滯脹四個階段，對應的最優(yōu)資產類型劃分為債券、股票、大宗商品和現(xiàn)金四類。專業(yè)投資者可以根據(jù)當前經濟和通脹所處的階段，增加其對應的最優(yōu)資產類別。
不過，需要提醒投資者，美林投資時鐘對國內投資者而言更多的只是一種參考。首先，因為這是美國的數(shù)據(jù)，中國具體情況并不十分吻合;第二，這是歷史數(shù)據(jù)的總結，雖然歷史總是踏著相似的步伐，但不會完全一樣，衰退期股票一樣有可能上漲。
以上就是資產配置的幾種主流方案，希望可以給你的資產配置提供一些靈感。如果你想了解更多關于資產配置的知識，可以了解一下RFP理財規(guī)劃師，下面是一些相關的介紹。
RFP課程幫助保險的伙伴們搭建系統(tǒng)的知識體系，升級格局思路，系統(tǒng)教授保險。從業(yè)者需要的專業(yè)技能，樹立個人品牌，培養(yǎng)從業(yè)者針對不同保險產品，輸出精準的拓客思維及營銷邏輯，借鑒性強，學完即可用，壽險從業(yè)者、銀保從業(yè)者、三方財富管理從業(yè)者都適用。
RFP里面有七大課程體系，財務策劃原理，是幫助大家掌握基礎的理財概念;投資策劃、保險及退休策劃、稅務及財產籌劃、子女教育及住房規(guī)劃、法律智慧、企業(yè)理財規(guī)劃，則是分別解決專項理財目標，而財務策劃實戰(zhàn)操作指引，則是將所有上述專項規(guī)劃進行系統(tǒng)整合，因為家庭的理財目標一般不止一個，需要系統(tǒng)掌握。所以，RFP課程設計的邏輯正好是滿足客戶理財目標的邏輯，是非常系統(tǒng)且專業(yè)的內容。
什么是RFP證書?
RFP (Registered Financial Planner)，全稱美國注冊財務策劃師，為美國注冊財務策劃師協(xié)會所特許制定的財富管理領域的專業(yè)認證資質。截止2021年年底，全球持證人超過8萬，中國大陸持證人數(shù)超過4萬人，會員分布在保險、銀行、券商、信托、基金、財富管理等金融機構。
美國注冊財務策劃師(RFP)是投資理財管理行業(yè)專業(yè)認證之一。取得該證書意味著學員可以體系化掌握理財規(guī)劃過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)，從而能夠針對不同客戶族群的需要，量身定制專屬化理財規(guī)劃，真正實現(xiàn)幫助客戶財富“保值、增值”的功能。
RFP含金量介紹
1、RFP認證：國內外雙證的高端理財證書;RFP隸屬于1983年成立的美國注冊財務策劃師協(xié)會RFPI的國際認證，全球統(tǒng)一標準化管理;2017年，RFP被納入全國財經金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程
2、專業(yè)課程體系：中高凈值客戶理財顧問規(guī)劃利器;RFP課程既涵蓋投資者關注的投資、增值、保值、子教等內容，同時涵蓋高凈值客戶的宏觀、法律、稅務、遺產、子教、養(yǎng)老等內容
3、實務落地操作:專業(yè)背書高效展業(yè)的有效憑證;RFP內容由前線實戰(zhàn)大咖親身講授，聊現(xiàn)狀、解案例、練實操，科學的培訓體系成為越來越多的國內銀行、保險、第三方財富公司等金融機構人才培養(yǎng)的選擇
4、繼續(xù)教育：持續(xù)增值提升與優(yōu)質資源圈層突破;RFP培訓更注重學員的持續(xù)教育，訓后落地實務課程、金融行業(yè)精英工作經驗分享沙龍等，更多增值的學習機會
RFP理財認證課程，在為你搭建各金融領域知識體系的同時，通過落地實操課程的實操應用，使你厚實專業(yè)能力，塑造個人品牌。RFP很適合保險人員學習，從學習后延伸出來的學習機會和提升機會來看，RFP更落地，更務實。
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